Что лучше – автокредит или потребительский кредит на машину?
Легковой автомобиль давно перешел из разряда роскоши в жизненно необходимое транспортное средство для передвижения членов семьи. Однако, покупка авто часто невозможна из-за отсутствия денежных средств. В возникшей ситуации может помочь кредит. Банки предлагают два варианта: автокредит или потребительский кредит. По первому варианту процентные ставки ниже, но есть нюансы в виде обязательной страховки по КАСКО. Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит? Попробуем простыми словами показать разницу между этими двумя видами кредитования.
Плюсы и минусы
Любое сравнение двух предметов невозможно без изучения их сильных и слабых сторон.
Кредита
У потребительского займа есть несколько существенных плюсов:
- потребительский кредит относится к нецелевым. Поэтому клиент не обязан ставить банк в известность о причинах оформления займа – можно выбирать любую марку машины, новую или с пробегом, покупать в салоне или с рук и т.д.;
- значительная экономия семейного бюджета – 8-19% от стоимости машины за счет отсутствия обязательного условия страховать автомобиль по КАСКО;
- фиксированная процентная ставка по ссуде, что не дает банку возможности в одностороннем порядке ее повышать;
- регрессивная ставка по кредитам – с увеличением суммы она падает. Например, в Сбербанке при кредите до 300,0 тыс. руб. придется платить от 14,9 до 19,9% в год. При займе более 1,0 млн. руб. максимальная ставка падает до 13,4%;
- отсутствуют дополнительные сборы и скрытые комиссии;
- возможность досрочного погашения без штрафов и других видов переплат;
- свобода выбора. Клиент не привязан к салону и к новому автомобилю. Можно купить с рук авто с пробегом, а остаток денег пустить на другие цели;
- при покупке в салоне, часто работают программы скидок и бонусов при оплате наличными или взносе суммы сразу. Таким образом можно сэкономить пару процентов от первоначальной цены;
- при оформлении покупки менеджеры не могут навязать дополнительные опции по нереальным ценам. Можно просто встать и уйти;
- машина не в залоге, что означает: ее можно продать в любое время (нет обременения на паспорте транспортного средства, сокращенно ПТС) и погасить задолженность по ссуде;
- не нужен первоначальный взнос.
Имея привлекательную сторону, кредитные программы имеют и недостатки:
- имея средний для России ежемесячный доход, сложно получить необходимую для покупки машины сумму. Скорее всего, придется изыскивать часть денег из своего бюджета;
- процентные ставки значительно выше, чем при автокредитовании, что объясняется просто – банк страхует свои риски;
- нужна хорошая кредитная история;
- внушительный пакет документов;
- многие банки выдают большие суммы кредита под поручительство третьих лиц, кстати, также с хорошей кредитной историей;
- при отсутствии КАСКО угон или авария могут оставить клиента банка без машины, но с задолженностью по займу;
- ограничения по максимальному возрасту – лицам пенсионного возраста крупные суммы при кредитовании наличными не оформляются.
Автокредита
Продолжая выяснять, какой кредит выгоднее, автокредит или наличными, рассмотрим сильные и слабые стороны классического автокредита. Плюсы:
- меньший размер процентных ставок по займу, в ряде случаем до 300%. Так, в ВТБ в 2019 году потребительский кредит можно оформить от 9,9% годовых, а автокредит от 3,5%;
- выше максимальная сумма ссуды (до 7,0 млн. руб.) и больше срок кредитования (до 7 лет);
- ссуду можно оформить только по общегражданскому паспорту и правам;
- есть возможность попасть в программы субсидирования от правительства. Так, для жителей Дальнего Востока скидка по госпрограмме составит до 25% от стоимости ТС, для остальных регионов – 10%;
- не нужны поручители – гарантией возврата взятого кредита являются залог автомобиля и КАСКО (при гибели или повреждении ТС в аварии);
- при первоначальном взносе более 30% от стоимости автомобиля у всех банков существуют программы по уменьшению процентной ставки;
- более лояльное отношение к клиентам при возникновении просрочек;
- быстрое оформление кредита. Многие кредитные организации делают это непосредственно в салонах по продаже автомобилей.
Нельзя умолчать и о минусах:
- необходимо иметь собственные средства для первоначального взноса. Ряд банков практикует выдачу кредитов без первоначального взноса. Но в этом случае ставка по кредиту максимально приближена к ставкам потребительского кредита, что вместе со страховкой КАСКО превращают такой вид ссуды в очень дорогое удовольствие. Переплата по сравнению с потребительским кредитом составит порядка 40-50% от стоимости автомобиля;
- обязательное страхование покупки по КАСКО. А это 8-19% от стоимости автомобиля;
- на автомобиль накладывается обременение – нельзя продать и погасить оставшуюся задолженность из-за залога под взятый кредит (при потребительском кредите авто можно продать и внести в банк остаток займа);
- при покупке машины с пробегом сделку купли/продажи можно оформить только через салон, что дороже на 3-10% по сравнению с покупкой непосредственно у владельца;
- в большинстве банков не предусматривается досрочное погашение ссуды, а если опция прописана в договоре, то со значительной суммой комиссионных;
- ограниченный выбор марок автомобилей;
- привязанность салонов к определенным банкам (часто возникают ситуации, когда понравившийся автомобиль находится в салоне, работающем с банками, у которых не самые выгодные условия автокредитования);
- навязывание менеджерами салонов дополнительного оборудования (противоугонные системы, навигатор и т.д.), установка которого в салоне в 2-5 раз дороже, чем в сертифицированных СТО.
Отличия кредита от автокредита
В приведенных выше преимуществах и недостатках уже описаны отличия одного вида кредита от другого. Для наглядности приведем их в концентрированном виде:
- разные годовые процентные ставки;
- различные сроки кредитования – у автокредита они больше;
- требование по залогу. У автокредита есть в обязательном порядке, у потребительского кредита нет;
- разные требования к заемщикам по возрасту. У автокредита они лояльнее;
- у потребительского кредита меньше максимальная сумма, которой может не хватить для осуществления покупки;
- необходимость привлечения поручителей. При оформлении ссуды наличными более 1,0 млн. руб., их необходимо привлекать в обязательном порядке;
- степень лояльности банков. При оформлении автокредита меньше требуется документов и шире возрастные рамки заемщиков;
- разное отношение к кредитной истории клиента;
- разный пакет документов. При покупке машины иногда достаточно предъявить водительское удостоверение и паспорт;
- возможность участвовать в госпрограммах поддержки отечественного производителя – у кредита наличными такой возможности нет;
- возможность обменять личную машину с пробегом на новую при оформлении автокредита;
- разные условия досрочного погашения займа: кредит наличными, в отличии от автокредита, можно закрыть раньше без комиссий и переплат;
- наличие дополнительных условий в виде страхования жизни и здоровья и КАСКО. Если от полиса страхования жизни можно сразу же отказаться, то с КАСКО такая ситуация невозможна в принципе. В этом случае два варианта развития событий: договор кредитования будет расторгнут или резко возрастут процентные ставки по кредиту;
- влияние размера дохода и стажа работы на одобрение кредита;
- наличие скидок и бонусов в автосалоне – при автокредите их нет.
Мы рассмотрели все сильные и слабые стороны обоих видов кредита, их отличия между собой, а вопрос, что лучше, автокредит или потребительский кредит на машину, остался висеть в воздухе.
Что выгоднее взять при покупке машины
Попробуем более конкретно подойти к ответу на вопрос и показать что выгодно при покупке новой машины и авто с пробегом.
Новой
При покупке новой машины в большинстве случаев вопрос, что лучше брать, не стоит. Автокредит. Почему?
- Меньшие процентные ставки по займу, а это существенная экономия;
- Автокредит проще получить, при этом на большую сумму и более длительный срок;
- Можно попасть в различные программы поддержки государства собственных автопроизводителей, что снизит стоимость покупки.
Выгоды налицо. Однако, сомнения возникают по трем пунктам:
- необходимость оформления КАСКО – дорого;
- залог автомобиля;
- навязывание салонами дополнительного оборудования по завышенным ценам.
Попробуем разобраться, насколько приведенные препятствия серьезны.
КАСКО. Покупая новый автомобиль, особенно популярный среди автолюбителей страны, нужно быть готовым к тому, что его попытаются угнать. Статистика здесь удручающая. Поэтому дорогие марки страхуют по КАСКО даже в тех случаях, когда машина была куплена без кредита.
Отказываясь от полной страховки, можно оказаться у разбитого корыта: машины нет, угнали, а кредит выплачивать нужно. Покупая КАСКО, владелец страхует не только риски банка, но и собственные. Ведь, в случае угона или гибели машины, он вернет уплаченные ранее банку деньги.
Залог. Если машина покупалась для себя, а не для перепродажи, то ограничение на реализацию никак не влияет на возможности пользоваться авто.
Дополнительное оборудование. Салон не может навязать дополнительное оборудование. Это незаконно. Если менеджеры невменяемые и не слушают доводов покупателя, можно просто подняться и уйти. В большинстве случаев этот ход оказывает отрезвляющее действие на сотрудников автосалона, а процесс покупки переходит в конструктивную фазу.
С пробегом
Что лучше взять, автокредит или потребительский кредит, при покупке автомобиля с пробегом. Ответ однозначный: кредит наличными. Обоснуем такую позицию.
- Подержаный автомобиль стоит дешевле. Подавляющее количество сделок совершено за сумму менее 1,0 млн. руб. Банки неохотно выдают такие автокредиты. А вот оформить ссуду наличными проще.
- Машины с пробегом угоняются значительно реже. Поэтому КАСКО оформлять нет необходимости. Возместить расходы в случае ДТП поможет ОСАГО, которое придется оформлять в любом случае. Но там суммы на приобретение полиса несравнимо меньшие по сравнению с КАСКО.
- Машину с пробегом можно купить с рук. А это экономия на комиссионных автосалонов (до 10% от стоимости машины) – автокредиты на покупку у частных лиц не выдаются.
- Автосалоны практикуют предпродажную подготовку автомобилей, что часто увеличивает первоначальную стоимость на 30-40%, которую на СТО можно провести в 2-3 раза дешевле. Это опять экономия семейного бюджета.
Заключение
Покупка автомашины для семьи часто вынужденная необходимость. При нехватке денег можно воспользоваться кредитами банка. При покупке нового автомобиля в автосалоне лучше оформлять автокредит, с пробегом – ссуду наличными.
Если машина нужна здесь и сейчас, то выбирать не приходится – оформляется тот вид кредита, который получить легче и быстрее, а это автокредит.