Что такое банковская тайна?

В фильмах, в медиа и других местах мы часто слышим это словосочетание — банковская тайна. Но почему необходимо соблюдать банковскую тайну, что в нее входит и что это вообще? Если вкратце, то этим термином называют обязательство ряда организаций (чаще всего — банки) хранить под семью печатями всю конфиденциальную информацию о клиенте. Конечно, это далеко не все. В настоящем материале мы разбираем БТ со всей подробностью, главным образом, с точки зрения законодательства РФ.

Что это такое, согласно закону о банковской тайне?

Банковская тайна — это общемировая практика, вводимая в странах для регулирования деятельности банковских организаций. Так, например, швейцарские банки приобрели столь значительный вес на мировом финансовом рынке отчасти благодаря неукоснительному соблюдению законодательства в этой сфере. Клиенты, обращаясь в их банки, заранее знают, что никто не получит тайные сведения о владельцах счетов, источниках денежных средств и т.д.

В России этот аспект практически полностью регламентируется законом, который в народе называют упрощенно «ФЗ о банковской тайне». На самом же деле юридически правильная отсылка на закон звучит так: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности». В этом правовом акте статья 26 полностью выделена под явление банковской тайны.

Кроме того, т.к. клиентами банка являются и физические, и юридические лица, чьи права защищены общим комплексом правовых актов внутри России, дополнительно деятельность банков регулируется положениями ГК РФ (особенно в области заключения и расторжения договоров, а также статьей 857), Конституцией РФ, Постановлениями ЦБ и дополнительными Федеральными Законами («О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем» и прочие).

Закон «О банках» не дает определение самого понятия «банковская тайна», зато подробнейшим образом объясняет, что входит в тайну и какие действия будут ее нарушением. Согласно абзацу первому и второму ст. 26 настоящего закона, банковская тайна — это информация об операциях, счетах, их владельцах и источниках средств, т.е. все перечисленные сведения должны быть защищены от доступа третьих лиц.

Банковской тайной является обязательство не раскрывать эти сведения, но только в согласии с Федеральными Законами РФ, ГК РФ и Конституцией РФ. Обязательство по умолчанию берут на себя кредитные и финансовые организации, Банк России и компании, занимающиеся страхованием вкладов.

Причем юридически тайна и ответственность за ее разглашение делится на несколько разновидностей. Главные два вида возникают по типу правовой категории клиента: ответственность больше, если разглашены сведения вкладчика-юридического лица. Напротив, организацию ожидают меньшие последствия за разглашение информации о частных лицах. Тем не менее, даже несмотря на более мягкие наказания, разглашение тайны что юридических, что физических лиц наказывается в рамках Уголовного Кодекса РФ.

Кто имеет доступ к банковской тайне?

В перечень лиц и организаций, имеющих доступ к банковской тайне, относятся:

• Сам владелец счета и денежных средств на нем;
• Кредитная или финансовая организация, предоставившая услуги по сохранению и страхованию вклада;
• Бюро кредитной истории, которое точно так же, как и банк, может нести ответственность за разглашение банковской тайны;
• Суд;
• Федеральные налоговые, таможенные и следственные органы;
• Счетная палата;
• Агентство по страхованию вкладов (ASV);
• Пенсионный Фонд России;
• Фонд Социального Страхования;
• ФССП, ФТС и ФСФН.

Причем предоставление информации производится только в том объеме, что необходимо для ведения деятельности запросившей организации. Например, налоговым службам будет сообщена лишь информация о том, поступали ли от вкладчика налоги на прибыль от процентов.

Кроме того, для получения доступа необходимо предоставить разрешающие документы: постановление суда, санкция прокурора, акт федерального или муниципального уровня и т.д.

Что относится к банковской тайне?

В список конфиденциальных сведений входит любая полученная от клиента информация в независимости от носителя этой информации (устный или письменный). То есть в перечень включаются как сведения, предоставленные в оригинальном договоре о предоставлении услуг или в анкете-заявке, так и сведения, озвученные менеджеру во время делового разговора.

Резюмируя, список сведений, из которых составляется банковская тайна и на которые накладывается юридическая защита, включает в себя:

• Полные реквизиты клиентов-юридических лиц, включая ОГРЮЛ, наименование компании и т.д.;
• Информация о доходах, оборотных средствах и иной финансовой жизни юридического или физического лица;
• Реквизиты, касающиеся операционной финансовой деятельности (номера банковских карт, корреспондентские счета, сведения обо всех счетах клиента внутри этого банка);
• Сведения об обременениях, арестах, актах дарения и прочих действиях, связанных с изменением права собственности на то или иное имущество;
• Паспортные и контактные данные клиента;
• Информация о счетах и произведенных за время пользования операциях (номера счетов, даты их открытия/закрытия, типы счетов и их валютный контроль, объем операций, валюта, датировки и т.д).

Помните: вся эта информация совершенно необходима банку, чтобы полноценно выполнять операции с вашим вкладом. Однако, все остальные органы и организации не имеют права получать эти сведения — как минимум потому, что для выполнения тех или иных операций требуется лишь маленькая часть от этой информации.

Ответственность за разглашение банковской тайны

Ни один банк, по своей воле или неосторожности, не рискнет нарушить закон о конфиденциальности персональных данных. Все дело в том, что разглашение банковской тайны в УК РФ наказывается штрафом до 1,5 млн рублей или «чем похуже». Этот аспект регулируется ст. 183 УК РФ. В рамках этого правового акта предполагается, что банк сознательно разглашает конфиденциальные данные, преследуя свои собственные корыстные или иные цели.

Статья применяется в отношении лиц, собственно, разгласивших защищенные сведения, а также тех, кто сознательно украл или иным незаконным образом получил информацию в банке. Осужденным может быть любое лицо, связанное с делом — не имеет особого значения, является ли этот человек сотрудником банка или нет.

Наказание может быть следующим:

• Штраф до 1,5 млн рублей или штраф в размере дохода осужденного за последние три года;
• Ограничение трудовых возможностей осужденного: он не сможет работать в государственных органах, адвокатских конторах и банковских организациях в течение 1-3 лет;
• Принудительные работы сроком до пяти лет;
• Ограничение свободы на срок до семи лет.

Судья выносит решение, опираясь на целый комплекс факторов: мотивы преступления, его цели; степень осведомленности осужденного; отягчающие и смягчающие обстоятельства; наличие или отсутствие сознания совершенного преступления и т.д. Так, например, если преступник разгласил относительно несерьезные сведения, не преследуя корыстных мотивов и при этом сознав свою вину, он вполне может получить небольшое наказание — условный срок или штраф до 300 тысяч рублей.

Является ли передача сведений коллекторам нарушением БТ?

Практически всегда такая передача не нарушает закон. Для этого должны быть соблюдены два условия:

1. С коллекторами было заключено соглашение об уступке прав требования. Вы имеете полное право воочию убедиться, что такое соглашение было заключено. Обратиться за этим вы можете как к банку, так и к коллекторам;
2. Если клиент — физлицо, переуступить права можно лишь при наличии соответствующих договоренностей (пункт в первоначальном договоре с клиентом). Правда, если переуступка производится организацией, имеющей лицензию на ведение банковской деятельности, это ограничение снимается. Таким образом, если после изучения договора вы не обнаружили в нем пункт про передачу права требования, и при этом вам звонят коллекторы — закон был нарушен. Если звонит другой банк, то закон не был нарушен.

Если начато исполнительное производство, то переуступку прав требования можно произвести в отношении кого угодно, не спрашивая разрешения должника. Эта норма сформулирована Определением Верховного суда № 89-КГ15-5 от 07.07.2015. В таком случае даже наличие в кредитном договоре оговорок на эту тему не играет никакой роли.

Банки хорошо знают, как сформировано юридическое и правовое поле в Российской Федерации. У многих организаций имеется свой юридический отдел с профессиональными и опытными юристами. Поэтому вероятность того, что банк где-либо нарушил закон о БТ, крайне мала. Даже если нарушение все же произошло, в суде еще необходимо это доказать — а юристы банка будут очень активно защищаться. Резюмируя, если данные о вас попали в руки коллекторов — существует 99% вероятность, что данные переданы законно.

Краткое резюме статьи

В закон о БТ входят все конфиденциальные сведения о клиенте, т.е.: реквизиты, ФИО, контактные данные, сведения о счетах, произведенных операциях, характеристики счетов и операций и т.д. Как бы банк ни получил эти сведения — устно или письменно — он все равно обязуется их не разглашать.

За нарушение закона ответственное лицо понесет наказание в виде лишения свободы на срок до семи лет, либо штрафных санкций на сумму до 1,5 млн. рублей. Именно благодаря жестким регулирующим мерам в области банковского сектора разглашения банковской тайны происходят крайне редко. Безусловно, для клиентов это только плюс.