Что такое кредитная история и как её проверить?

Выдача кредита всегда сопровождается риском его невозврата и, следовательно, потерей собственных средств кредитной организацией. Среди способов снижения потерь от проблемных ссуд на первое место медленно, но неуклонно выходит скоринговый балл дебитора. Его расчет был бы невозможен без информации о кредитной истории желающего оформить ссуду человека. Так, в середине 90-х прошлого века многие банки стали формировать базу данных о своих клиентах, чтобы иметь возможность в дальнейшем оценить вероятность возврата ими займа. Многие из них заключали между собой соглашение об обмене такой информацией. Однако процесс был хаотичным и, к тому же, нарушал конституционный принцип защиты личных данных граждан России.

Проблема была решена в 2004 году, когда на федеральном уровне был принят закон «О кредитных историях». На его основании было введено обязательное формирование КИ на всех клиентов финансовых учреждений, при этом как физических, так и юридических лиц. Позже в КИ стали включать данные о просрочках платежей по услугам ЖКХ и связи, а еще позже — вносить записи о несвоевременной оплате административных штрафов.

Как формируется КИ

Что это такое, КИ? Образно выражаясь — это репутация клиента банка в финансовом мире. На основании ее решается вопрос о выдаче ссуды и условиях ее получения. Фактически она представляет собой полную картину платежеспособности клиента кредитной организации: видах и суммах кредитов, поручителях, своевременности погашения платежей и т.п.

Досье с КИ физического лица состоит из:

1. титула;
2. основной части;
3. дополнительной (закрытой) части;
4. информации о неполученных кредитах.

В титуле содержится:

• ФИО субъекта КИ;
• данные документов, подтверждающих личность (паспорт, водительские права, удостоверение сотрудника силовых ведомств);
• ИНН;
• СНИЛС.

Основная часть накапливает данные о заключенных кредитных договорах:

• полная информация о кредиторе;
• виды и суммы ссуд;
• проценты по займам;
• поручители и созаемщики (если имеются);
• порядок погашения;
• просрочки платежей;
• наложенные штрафы и пени;
• иски в суд и решения по ним;
• все изменения и дополнения в договорах.

Закрытая часть содержит сведения о просмотрах досье кредиторами и самим субъектом. Включает данные юридических и физических лиц, даты запросов. Доступ к ней имеется только у хозяина КИ. Просмотр третьими лицами возможен только по постановлению прокуратуры или решению суда.

В информационной части хранятся все сведения о невыданных кредитах. Здесь и отказы банков, и срывы сделок по вине заявителя. Досье формируется на основании информации, представляемой кредитными организациями.

Где хранится

Для хранения КИ создана сеть коммерческих предприятий — Бюро Кредитных Историй (БКИ). Для контроля за их работой в ЦБ России организована специальная структура — Центральный Каталог КИ (аббревиатура ЦККИ). В его функцию входит ведение базы данных о всех КИ и реестра действующих БКИ.

Важно: в базе данных Центрального ККИ хранятся только копии титульных листов КИ, а не сами истории.

Так как все Бюро работают по принципу самоокупаемости, они имеют право заключать договора с любой кредитной организацией: банком или МФО. Поэтому досье с кредитной историей заемщика, если он брал ссуды в различных финансовых организациях, могут храниться в разных БКИ. Это необходимо помнить при запросе КИ.

Где узнать кредитную историю? Чтобы получить КИ на руки, следует совершить следующие шаги.

1. Сформировать личный код субъекта.
2. Определить БКИ, хранящие КИ.
3. Сделать запрос о выдаче досье.

Код субъекта КИ

Код субъекта КИ составляется заемщиком (не путать с кодом самого досье). Служит ключом доступа к конфиденциальным данным — платежеспособности клиента банка. При обращении в кредитную организацию за ссудой только с письменного согласия заявителя кредитор вправе просмотреть его КИ. При этом не обязательно указывать код. Служба безопасности банка войдет в базу данных и без него. Главное — получить на просмотр согласие заемщика.

Как составляется

Код формируется лично клиентом банка при первом получении кредита после 2006 г. Представляет собой набор цифр и букв латинского алфавита или кириллицы. Смешивать буквы разных алфавитов не рекомендуется. Длина — 4-15 знаков. Может иметь следующий вид:

• DrtyHU235Y78nk;
• 2014сиДОРов;
• МиХаил201519641;
• U123.

Составленный код пересылается в БКИ.

Для чего служит

Сформированный код защищает информацию о заемщике от посторонних лиц. ЦБ России оставил возможность просмотра кредитного досье без пароля банкам и МФО при письменном согласии претендента на ссуду. В то же время, пароль позволяет владельцу контролировать КИ, оперативно устранять технические ошибки, допущенные сотрудниками банка, а также изменять отрицательный образ на положительный.

Где узнать этот код

Как и любой пароль, код должен храниться его владельцем. При утере он не восстанавливается, а формируется заново. Сделать это можно в кредитных организациях или в БКИ. Восстановление платное. Возможно только при личном посещении соответствующих организаций или с помощью заказного письма, в котором личность отправителя удостоверена нотариально.

Узнать старый пароль или сформировать новый в режиме онлайн не удастся. Информация строго конфиденциальна и охраняется законом. Поэтому регулятор (ЦБ России) предусмотрел в таких случаях идентификацию личности с помощью паспорта или документа, подтверждающего личность. Сделать такую проверку во время интернет-обращения не представляется возможным. Поэтому информация различных источников о возможности восстановления кода в режиме онлайн или некорректна, или организации, предоставляющие такую услугу, нарушают закон, или речь идет о мошеннических схемах получения дохода.

Более быстро процесс проходит при личном посещении финансовых учреждений или Бюро КИ.

Банки. Услугу может оказать любой банк, независимо от того, обслуживается в нем клиент или нет. С собой необходимо иметь паспорт и необходимую для оплаты комиссионных сумму. Представитель банка предложит написать заявление на специальном бланке, сформировать пароль и оплатить комиссионные.

При посещении банка не всегда код открывает доступ к информации в тот же день, приходится некоторое время подождать. Практика показала, что более оперативно работают крупные банки, где на обработку заявления уходит до 24 часов.

Бюро КИ. Наиболее быстрый способ восстановить пароль — посетить офис БКИ. Их список с указанием точного адреса находится на сайте НБКИ. С собой требуется иметь документ, подтверждающий личность, обязательно с фотографией (паспорт, права, удостоверение сотрудника силовых ведомств). Заявление можно написать заранее, но скачивать следует только с сайта того бюро, которое вы собрались посещать, так как они имеют различную форму.

Если позволяет время, восстановить код можно через почтовое отправление — заказным письмом в адрес НБКИ. Заявление пишется от руки по приведенной форме (скачать форму). Заверяется у нотариуса.

Оплачивается по реквизитам, приведенным в бланке квитанции (сейчас бланк квитанции на сайте https://www.nbki.ru/ недоступна — на https://www.nbki.ru/serviceszaem/svedeniya/ имеется информация лишь про онлайн-оплату). Цена запроса — 300 рублей. Оба документа высылаются письмом в НБКИ. Его адрес: 121069, Москва, пер. Скатертный, 20/1.

В течение рабочего дня сотрудник Национального БКИ обязан обработать данные запроса и выслать новый код письмом обратно по указанному в заявлении адресу. На всю процедуру уходит около 7 дней. Так же письмо можно направить в адрес любого Бюро КИ. Сроки ожидания те же, только сумма комиссионных выше.

Можно ли обойтись без кода субъекта КИ? Да, в принципе регулятор допускает такую возможность. В Указаниях ЦБ России, п. 2.6 от 31 августа 2005 г. N 1610-У, прямо утверждается, что гражданин России может ликвидировать свой код. Единственное последствие такой процедуры — закрытие хранящихся в досье данных от физических лиц, в том числе и от себя лично.

Как узнать, где хранится КИ

Следующий шаг в получении КИ — выяснение, где храниться досье. Как можно узнать такую информацию? Сделать запрос в ЦККИ. При наличии пароля КИ делается это быстро и бесплатно на сайте каталога, где указываются:

• ФИО;
• данные паспорта;
• когда выдан;
• код субъекта КИ;
• e-mail, на который необходимо отправить ответ.

Когда код не сформирован или утерян, есть два пути решения проблемы. Первый — сгенерировать код заново и посмотреть интересующую информацию на сайте ЦККИ. Второй — воспользоваться услугами:

• БКИ;
• банков и МФО;
• нотариальной конторы;
• почты РФ.

Перечисленные способы — платные. Необходимо заплатить 300-800 рублей.

Узнать места хранения досье с КИ можно также в бюро и финансовых организациях. Для этого следует посетить офис одной из этих организаций. При себе иметь любой документ с фотографией для идентификации личности. После уплаты комиссионных, сотрудник кредитного учреждения (бюро) заполнит запрос, где укажет ФИО заявителя, паспортные данные и e-mail, на который необходимо отправить информацию о БКИ.

Центральный банк предусмотрел возможность запроса через нотариальную контору. Сам запрос и ответ на него производятся в электронном виде, через сервера ЦККИ и Федеральной нотариальной палаты. Нотариус имеет один рабочий день после поступления ответа, чтобы предоставить своему клиенту информации о местах хранения его досье.

Самостоятельно сделать запрос можно телеграммой. Ее необходимо дать по адресу: 107016, Москва, ЦККИ. В ней пишутся:

• ФИО;
• паспортные данные;
• место и дата рождения;
• данные регистрации;
• номер сотового или домашнего телефона;
• e-mail, на который следует направить ответ.

Оператор сверяет телеграмму с паспортными данными и заверяет ее своей подписью. При формировании текста телеграммы необходимо:

• Каждую позицию запроса производить с новой строки;
• Символ @ в адресе электронной почты заменить на «а» в скобках. Если в e-mail имеется символ «_», следует писать «нижнее подчеркивание».

При задержке ответа на телеграмму более 72 часов, отправителю следует обратиться в ЦККИ через онлайн-приемную ЦБ РФ. В обращении указать:

• Дату отправления телеграммы;
• ФИО;
• Адрес e-mail, указанный в телеграфном отправлении.

Где и как проверить КИ

Как проверить свою кредитную историю? Обладая данными о местонахождении досье с КИ, его можно востребовать:

• в офисе БКИ;
• у официальных партнеров Бюро;
• в офисах крупных банков;
• салонах «Евросети»;
• нотариальных конторах;
• через почту РФ.

Возможны следующие способы:

• с помощью интернета;
• используя почтовую связь;
• во время личного посещения банков, МФО, Бюро КИ и их партнеров.

Важно: ЦБ РФ установил, что ежегодно субъект КИ может один раз проверить ее бесплатно. Такая процедура возможна только в БКИ, независимо от формы запроса. Во всех других организациях придется платить.

Для получения данных из досье существуют общие положения, которые следует соблюдать:

• всегда, при личном обращении, предъявляется документ, подтверждающий личность;
• необходимо знание кода доступа к досье;
• требуется регистрация и авторизация на сайтах, предоставляющих КИ в онлайн-режиме.

Через интернет

Как бесплатно проверить кредитную историю в интернете? При помощи онлайн-сервиса досье можно получить без оплаты только в следующих Бюро КИ:

• НБКИ (nbki.ru);
• Equifax (equifax.ru);
• Объединенное Кредитное бюро (bki-okb.ru);
• Кредитное бюро Русский Стандарт (rs-cb.ru).

Все остальные возможности получения досье в режиме онлайн — платные.

Как узнать свою кредитную историю самостоятельно в режиме онлайн? Обратиться в вышеперечисленные Бюро или к их официальным партнерам:

• Акрин (akrin.ru);
• крупным банкам посредством их систем интернет-банкинга (например, Сбербанк Онлайн).

Механизм получения КИ в онлайн-режиме практически одинаков для всех поставщиков информации. Инструкция приведена ниже.

1. Выбрать нужный сайт и перейти на него.
2. Провести регистрацию.
3. Подтвердить личность. Здесь и кроются различия. Разные ресурсы по-разному ее проводят. Встречаются тесты из вопросов по предыдущим кредитам, идентификацию проводят по голосу или видеоизображению. Ряд организаций просит подтвердить личность через нотариуса или выслать заверенную на почте телеграмму. Проще всего эта процедура в банках и НБКИ — вносятся ФИО и данные паспорта (в онлайн-сервисе eID необходимо ответить на вопросы оператора).
4. Зайти в личный кабинет.
5. Оплатить услугу (в БКИ раз в год просмотр предоставляется без оплаты).
6. Указать код субъекта КИ.
7. Заказать досье.
8. Получив требуемые данные, сохранить их на ПК.

Внимание: требуемые материалы могут также высылаться на e-mail.

Наиболее удобный способ получить КИ — с помощью личного кабинета в своем банке. Плюсы:

• нет необходимости регистрации и идентификации;
• возможность списывать оплату комиссионных со счета, открытого здесь же.

Минус один — процедура всегда платная.

В банке

Если нет возможности получить досье с КИ в банке через интернет-банкинг, придется посетить кредитный отдел финансового учреждения лично. Здесь специалист банка попросит оплатить услугу, а затем заполнить заявление-запрос о предоставлении досье и предъявить документы. В течение небольшого промежутка времени история будет получена и распечатана менеджером отдела.

В офисе «Евросеть»

По аналогичной схеме проходит получение досье через офис «Евросети». Здесь также необходимы личное присутствие, наличие паспорта или других подтверждающих личность документов, код субъекта КИ. После оплаты услуги сотрудник фирмы-партнера свяжется с указанными в запросе БКИ и в течение нескольких минут распечатает данные истории или сбросит их на электронную почту.

В Бюро КИ

Получение кредитной истории непосредственно в Бюро КИ возможно через интернет, в ходе личного посещения или же с помощью письменного запроса (телеграммы). Механизм получения КИ онлайн описан выше.

Посещение же офиса требует аналогичных действий, как при получении досье через «Евросеть». Запрос КИ с помощью телеграммы точь-в-точь повторяет действия при запросе кода субъекта кредитной истории. Единственное отличие — необходимо указать код субъекта КИ.

Выбирая способ получения досье с КИ, следует обращать внимание на стоимость услуги. Она может значительно колебаться.

Внимание: как узнать кредитную историю по фамилии человека? В настоящее время это сделать не представляется возможным.

Отметим, что в последнее время банки стали все больше уделять внимание рейтингу заемщика (скоринговый балл). Его рассчитывают и предоставляют всего три организации:

• MoneyMan;
• MyCreditStatus;
• MyCreditInfo.

За услугу необходимо платить, предоставляется через интернет.

Как исправить плохую КИ

Плохая кредитная история может быть по двум причинам:

• технические ошибки сотрудников кредитных отделов банков и МФО при передаче сведений в БКИ;
• несвоевременное погашение ссуды заемщиком.

Как исправить кредитную историю? В первом варианте придется оспаривать КИ в Бюро путем подачи заявления, а в случае отказа — через суд.

У каждого БКИ своя форма заявления. Посмотреть его можно на официальном сайте. Подается лично или высылается по почте с нотариально заверенными данными отправителя. У Бюро есть 30 дней для проверки изложенных требований и внесения изменений в досье заявителя. Естественно, здесь речь идет только об ошибках технического характера, о которых не может быть споров.

Если заявитель ходатайствует о внесении изменений, противоречащим фактическим данным, то придется обращаться в судебные инстанции, так как полномочия Бюро ограничены. Оно может путем запросов в финансовые организации только проверить достоверность внесенных записей.

Оспаривание внесенных записей в КИ в суде требует серьезной подготовки истца. На его плечи ляжет вся доказательная база. Но суд, в отличие от БКИ, в ходе судебного разбирательства может принудить Бюро к изменению КИ, если будет доказано, например, что задержки возврата ссуды вызваны тяжелой болезнью субъекта кредитной истории.

В случае неправомерного начисления штрафов и пени, нашедших отражение в досье, вначале следует в судебном порядке доказать их незаконное применение.

И только после этого добиваться в суде изменения записей в кредитной истории.

Если Бюро просрочило данные законом сроки для рассмотрения заявления или не внесло изменений по пунктам, не имеющих возражений со стороны кредитора, заявитель может обратиться в суд с иском о возмещении материального ущерба со стороны БКИ.

Во втором случае необходимо предпринять ряд действий, чтобы улучшить свою кредитную историю.

1. Оплатить имеющиеся задолженности, отраженные в КИ: услуги связи и ЖКХ, штрафы.
2. Оформить новую ссуду и погасить ее с соблюдением всех сроков.
3. Приобрести товар в рассрочку и расплатиться без задержек.
4. Оформить кредитную карточку и регулярно пользоваться ей. Каждый месяц использовать минимальные суммы с неё, а затем исправно их погашать. Пользуясь преимуществами льготного периода, предоставляемым сегодня практически любым кредитно-карточным продуктом, вы, в конечном итоге, ничего не потеряете на процентах.

Одним кредитом испорченный рейтинг заемщика не исправишь. Только комплекс мер позволяет исправить кредитную историю.

Внимание! В интернете появились объявления об исправлении КИ на платной основе. Если речь идет о технических ошибках, то это можно сделать самостоятельно и бесплатно. Если предлагается исправить просрочки платежей, то это простое мошенничество, стоящее 1,0-1,5 тыс. руб.

Видео по теме

https://youtu.be/6fCoaGQyPc8

https://youtu.be/k8s_TsjBIDI

https://youtu.be/tF_3Gy-8HxY