Что такое санация банка?

Отзыв лицензии у банка — это моментальное возникновение проблем у десятков тысяч человек по всей России: его клиентов и сотрудников.

Вкладчики на неопределенный срок отстраняются от распоряжения собственными денежными средствами. А ведь многим они нужны здесь и сейчас. При этом часть из них потеряет свои деньги — по российскому законодательству максимально возможная сумма возврата вклада ограничена в 1,4 млн. руб.

Юридические лица вообще не защищены в такой ситуации — средства на их расчетных счетах пропадут. Сотни сотрудников банка и его отделений останутся без работы.

Чтобы предотвратить такое развитие событий, Центробанк России прибегает к санации проблемных финансовых организаций.

Что такое санация банка

Санация банка. Что это такое? Санация (от лат. слова sanatio — оздоровление) банка — это процедура, в ходе которой применяются различные меры для его экономического и финансового оздоровления.

Прибегнув к санации кредитно-финансового учреждения, ЦБ РФ уверен, что введение внешнего управления с проведением ряда стандартных мероприятий поможет исправить ситуацию. Практика последних лет наглядно подтверждает это — своевременное санирование проблемных банков позволило удержать их от банкротства.

Причины санации

В ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» N 127 от 26.10.2002 года приведено 6 причин, ведущих к обязательной санации кредитно-финансовой организации:

1. просрочки выплат взятых кредитов у других участников финансового рынка — минимум 3 раза за последние 6 месяцев;
2. нарушение сроков уплаты обязательных налоговых платежей более чем на 3 дня из-за отсутствия денег на счетах;
3. снижение уровня уставного капитала ниже норматива ЦБ РФ;
4. сокращение собственного капитала в течение года более чем на 20% (без нарушения норматива ЦБ России по уставному фонду);
5. падение реальной стоимости банка со всеми его активами ниже заявленного в учредительных документах уставного капитала;
6. падение на 10% норматива минимального объема ликвидных средств.

Отметим, что достаточно одного признака для санации банка. Если налицо все признаки сразу, оздоровление вряд ли возможно — впереди банкротство.

Порядок и длительность процедуры

В соответствии с законодательными нормами и актами, санация не может длиться более 18 месяцев. Если идет реконструкция активов и пассивов банка с помощью судебных органов, сроки санации могут быть продлены, но не более чем на 6 месяцев.

Предпринимаемые меры

Стандартный перечень мероприятий при санации кредитно-финансовой организации приведен в ст. 189 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Он включает:

• Финансовую помощь проблемному банку. Предусматривается как прямое инвестирование в его активы собственниками (учредителями), государством — Центробанком, Фондом консолидации банковского сектора (ФКБС), Агентством по страхованию вкладов (АСВ), а также другими банками, так и предоставление кредитов по ставке рефинансирование на срок более полугода;
• Структурные изменения, в процессе которых происходит:

1. смена управленческой структуры;
2. ликвидация убыточных филиалов;
3. сокращение штата сотрудников.

• Глубокий анализ всех активов и пассивов с последующей реструктуризацией проблемных кредитов или же продажей их коллекторам. Здесь же предусматривается и избавление от ценных бумаг и акций с сомнительными перспективами (продажа или передача в управление третьим лицам). Примером такой операции может служить Банк Москвы, сомнительные активы которого были переданы банку ВТБ24, а оставшаяся часть была успешно оздоровлена;
• Дополнительную эмиссию акций банка;
• Другие, ведущие к оздоровлению финансов банка, меры. Например, запрет на выплату дивидентов.

Выбор конкретных мер определяют факторы, создающие угрозу банкротства.

Значение для вкладчиков

Что такое санация банка и что она означает для вкладчика? К санации кредитно-финансовых организаций ЦБ РФ прибегает очень редко. Проще организационно и дешевле финансово отозвать у банка лицензию. Оздоровление проводится если:

• Банк имеет большое значение для экономики города, области, края;
• Руководство кредитно-финансового учреждения не нарушало закон — не строились финансовые пирамиды, не выводились со счетов деньги банка в оффшорные зоны и т.д. Проблемы же возникли или из-за рискованной политики банка или влияния внешних факторов;
• Этап санации экономически оправдан.

Хорошо это или плохо

Целью санационных мероприятий является восстановление платежеспособности проблемного банка, что позволяет:

• сохранить вложенные в него средства, что важно для физических лиц, имеющих крупные вклады;
• выполнять все финансовые обязательство, несмотря на смену руководства или хозяев;
• избежать массового увольнения сотрудников.

Поэтому процедура выгодна всем клиентам финансовой организации:

• вкладчикам;
• юридическим лицам;
• индивидуальным предпринимателям.

Здесь у вкладчиков лишь один неприятный момент, который может длиться от 14 до 30 дней, — блокировка доступа к лицевым счетам (проводится в начале санации). Но проценты на вклад в этот период начисляются. Поэтому финансовых потерь нет.

Добросовестный заемщик вообще не заметит каких-либо изменений ни в статусе, ни в условиях кредитования — договора займа с частными лицами ревизии не подлежат.

Исключение — проблемные кредиты, по которым допущены просрочки платежей. Но по ним в любом случае должны приниматься соответствующие меры для полной выплаты взятых ссуд, а в случае проводимых мер по санации кредитора, требования к должникам возрастают: долги продаются коллекторам, подаются судебные иски по взысканию задолженности и т.д.

Стоит ли что-либо предпринимать

Прежде чем предпринимать конкретные шаги в отношении своего вклада, вкладчик должен понять, что значит санация банка? Это хорошо или плохо для него лично? Санация банка — это восстановление его платежеспособности. К такой процедуре прибегают, если есть полная уверенность в оздоровлении его финансов.

Если не поддаться панике и пережить эти психологически сложные, дискомфортные несколько недель, не забрать свои деньги с потерей процентов, то примерно через месяц, когда появятся первые результаты действий внешнего управления и финансовой помощи, окажется, что все было во благо клиентов банка.

Для привлечения новых вкладчиков и удержания тех, кто не успел обнулить свой лицевой счет, новое руководство предложит перезаключить договор вклада на более выгодных условиях — это стандартная процедура. Поэтому санация для конкретного вкладчика — однозначно хорошо.

У внешнего управления противоречивое отношение к массовому закрытию лицевых счетов частных вкладчиков. С одной стороны, идет значительное уменьшение активов банка, с другой — нет необходимости платить проценты по вкладам, что дает существенную экономию средств банка.

Что делать в случае ликвидации

Если принимаемые в процессе санации меры не помогли, у банка отзывается лицензия. Это значит, что он объявляется банкротом и начинается процесс ликвидации.

В этом случае физическим лицам и ИП удастся сохранить часть своих сбережений — страховой фонд, представленный АСВ (Агентство по страхованию вкладов), выплатит до 1 400 000 руб. находящихся на депозитных вкладах или текущих счетах. При вкладе в валюте, владелец депозита получит эквивалентную сумму в рублях. Если на депозите или консолидированных счетах сумма вклада превышает указанную величину, придется смириться с потерей денег. Именно поэтому нельзя «держать яйца в одной корзине».

Деньги вернут в течение года, что является еще одной проблемой. Более быстрому возврату мешает тотальная проверка всех открытых в банке-банкроте счетов. В них, как правило, полно подложных документов.

Кроме расчетных счетов страхованию не подлежат:

• вклады на предъявителя;
• деньги на лицевых счетах адвокатов;
• депозиты, открытые за границей (многие банки России имеют филиалы в странах СНГ);
• электронные деньги;
• металлические счета (драгоценные металлы на депозите).

Для получения компенсации вкладчикам и ИП необходимо:

1. Написать в АСВ заявление по установленной форме. Бланки для каждого банка-банкрота разные, поэтому их необходимо получить в отделениях ликвидируемой финансовой организации;
2. Получить информацию о порядке и очередности выплат. Сведения размещаются в СМИ, на доске объявлений, на официальном сайте АСВ (www.asv.org.ru);
3. Получить компенсацию. Первые выплаты начинаются спустя 14 дней после отзыва лицензии. Деньги можно получить разными способами: почтовым переводом; зачислением на карточку другого банка; наличными. Для этого в заявлении следует указать приемлемый способ получения компенсации.

https://youtu.be/MhCj_oX64yM

Значение для заемщиков

Применение санации для оздоровления финансов банка не прекращает его работу. Поэтому погашение взятых ссуд происходит в обычном, рабочем режиме.

Задержать платеж, сославшись на санационные мероприятия, не получится. Придется платить и пеню, и штрафные санкции. Единственное, что необходимо делать в такой ситуации, еще раз прочесть кредитный договор, так как в нем может оказаться пункт о повышении процентной ставки при возникновении форс-мажорных обстоятельств, к которым относится санация банка.

Если такой пункт все же есть, необходимо срочно уточнить у сотрудников банка, сколько требуется платить в новых условиях функционирования кредитора.

Значение для держателей расчетных счетов

При отзыве лицензии у банка больше всех страдают юридические лица, владельцы расчетных счетов. Их деньги ничем не защищены. Тысячи мелких предприятий прекратили существование вместе с банком-банкротом, в котором было открыто расчетно-кассовое обслуживание. При этом закрывались и фирмы, не имевшие в таком кредитно-финансовом учреждении расчетных счетов.

Как пример: вчера на счета фирмы поступила крупная денежная сумма по предоплате за товары или услуги, а сегодня у коммерческого банка отозвали лицензию. Пострадали сразу две компании: та, которая перечислила деньги, и та, которой перечислили деньги.

При санации таких разрушительных последствий нет. Расчетные счета обслуживаются в штатном графике — без блокировок и ограничений. Их владельцы могут проводить оплату, снимать наличные, зачислять поступления и т.д.

Плюс санации и в том, что владельцы бизнеса могут в это время перейти на обслуживание в другой банк. Никаких проблем здесь не должно быть. Если новое руководство препятствует переводу расчетных счетов в другую финансовую организацию, то на стороне клиента сразу несколько Федеральных законов.

Как и в случае с физическими лицами, после санации банк предлагает своим клиентам более лояльные условия обслуживания. Поэтому решать судьбу своих счетов и денег каждому предпринимателю нужно самостоятельно, время для этого есть.

https://youtu.be/i8_6esqLT_Q