Ипотечные каникулы

Кредитные каникулы — это отсрочка по исполнению кредитных обязательств. То есть в течение определенного периода заемщик либо ничего не платит по займу, либо платит только проценты. С помощью этого инструмента клиент получает возможность решить сначала свои внезапные финансовые проблемы, а затем уже взяться за ипотеку. В настоящей статье мы рассмотрим юридическую составляющую каникул, их плюсы и минусы, а также условия предоставления и другие нюансы.

Закон об ипотечных каникулах

В России негласно применялась довольно нестандартная для постсоветской кредитной сферы практика — кредитные каникулы. Этим термином называется предоставление полной или частичной отсрочки от исполнения обязательств по кредитному договору. Например, банк может на некоторый срок дать клиенту возможность платить только проценты по кредиту, но не сумму основного долга. Некоторые банки могли просто уменьшить сумму платежа. В совсем редких случаях предоставлялась полная отсрочка без необходимости платить вообще.

Но проблема была в том, что кредитные каникулы не имели практически никакого серьезного законодательного регулирования. В связи с этим банки могли отказывать в услуге без объяснения причин, придумывать жесткие условия получения каникул, вводить плату за предоставление услуги, чей размер регулировался и устанавливался исключительно по совести банка. По этой причине заемщики, запросившие кредитные каникулы, нередко оказывались обманутыми.

В результате появился законопроект, который 18 апреля прошел все три чтения в Госдуме. Теперь это уже новый федеральный закон, которому для начала действия не хватало лишь вступления в законную силу.

Теперь область ипотечных кредитных каникул законодательно регулируема. Банки отныне не могут поступать так, как им заблагорассудится, т.к. приоритетным правовым документом в области ипотечных каникул стал Федеральный Закон №76 ФЗ.

Плюсы и минусы ипотечных каникул

При всех очевидных плюсах временного снижения долговой нагрузки, все-таки нельзя утверждать, что возможность исключительно полезна для заемщиков. Она имеет и минусы:

• Начиная с 31 июля, ипотечные каникулы не может получить кто угодно. Отсутствие законодательного регулирования в каком-то смысле было плюсом, т.к., скажем, в одном банке заемщик не попадал под условия программы, а в другом — попадал. Теперь существует универсальная программа и непрохождение по ее требованиям означает полную потерю возможности;
• Для получения ипотечных каникул нужно иметь основания. В противном случае последует законный отказ от банка;
• Пользование каникулами при выплатах по ипотеке — это увеличение срока кредитования на срок, соответствующий сроку каникул. Таким образом, заемщик еще больше отдаляет от себя день полной расплаты по кредиту;
• Банк имеет право установить плату за каникулы, в т.ч. посредством повышения процентной ставки. По этой причине каникулы могут быть невыгодны с финансовой точки зрения.

Но даже с учетом минусов предложения, все-таки не просто так Правительство и Президент РФ В.В. Путин подписали новый закон — он решает проблемы граждан, попавших в трудную ситуацию. Так что ипотечные каникулы в 2020-2021 годах имеют и плюсы:

• Получение удобного инструмента для безболезненного решения возникших финансовых проблем;
• Если заемщик понимает, что за неуплату по платежам вот-вот банк начнет взимать пеня и штрафы, каникулы позволят этого избежать;
• Жилье, купленное в ипотеку, так и останется в собственности у заемщика. Между тем, в сложных финансовых ситуациях именно вероятность потерять квартиру — главная головная боль «ипотечников»;
• Так как посредством получения каникул проводится профилактика невыплат и просрочек, не портится кредитная история клиента.

Кто и в каких случаях может получить услугу?

По сути, каникулы — это способ избежать ответственности за взятые ранее обязательства. Поэтому никто не даст, разумеется, уходить от ответственности без серьезного основания. Формально, любой заемщик в любом банке вправе обратиться за помощью, но на практике это выполнимо лишь в том случае, если клиент выполнит все условия предоставления услуги:

• Заемщик обращается за услугой впервые по этому ипотечному договору. Наличие реструктуризации или рефинансирования в прошлом не влияет на решение банка;
• Суммарная величина кредита не превышает 15 млн. рублей;
• Квартира, купленная в ипотеку — это единственная жилплощадь гражданина, находящаяся у него в собственности.

Кроме того, далеко не во всех случаях можно получить каникулы. В Федеральном Законе уточнили, что право на обращение получают лица, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации. К числу таких событий относятся:

• Регистрация безработицы;
• Получение инвалидности 1 или 2 степени;
• Утрата трудоспособности на срок больше двух месяцев, идущих подряд;
• Снижение среднемесячного дохода в течение последних двух месяцев на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в прошлом финансовом году;
• Рождение ребенка и связанный с этим декрет как до, так и после родов — тоже уважительная причина;
• Увеличение числа иждивенцев на попечении заемщика — несовершеннолетних и/или инвалидов. Вместе с этим условием должны быть соблюдены еще два: платеж по ипотеке должен быть равен 40% от среднемесячного дохода или превышать этот показатель; среднемесячный доход за два последних месяца подряд уменьшился на 20% или больше.

Максимальный размер ипотечных каникул

Теперь уже более-менее понятно, как взять ипотечные каникулы. Осталось лишь уточнить, на какой вообще срок может быть дана отсрочка, ведь именно от этого зависит целесообразность всего предприятия.

Максимальный срок каникул не может превышать 6 месяцев. Но даже такие каникулы еще нужно как-то получить: максимальный срок утверждают только при предоставлении всех документов, подтверждающих в высшей степени сложную жизненную ситуацию. В остальных случаях каникулы могут утвердить на срок в 1-3 месяца.

Необходимые документы и порядок оформления

Изучив все условия и требования программы, становится понятно, как получить столь необходимую отсрочку обязательств. Но вот как оформить ипотечные каникулы — это уже другой вопрос.

Для начала необходимо подготовить пакет документов. Тут у заемщика появляется выбор: он может либо подготовить минимальный пакет бумаг вместе с заявкой, чтобы сначала «прозондировать почву» и выяснить, каковы шансы получения каникул в банке, либо же можно сразу подготовить полный пакет документов, куда сразу будут подшиты доказательства сложной жизненной ситуации. Соответственно, пакет бумаг состоит из:

• Копии внутреннего паспорта РФ;
• Заявки на отсрочку с указанием причин обращения;
• Выписка из Росреестра или МФЦ, удостоверяющая отсутствие дополнительной недвижимости кроме ипотечной.

Уже такой пакет можно направлять в банк, но зачастую это нецелесообразно, т.к. банк законно попросит клиента в течение 2-х рабочих дней с момента получения заявки предоставить дополнительную документацию, подтверждающую финансовые проблемы. Так что мы рекомендуем сразу приложить:

• Справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Если есть налоговая декларация за прошлый год и/или за нынешний, ее тоже нужно приложить;
• Подтверждение причин обращения. Скажем, если в качестве причины выступает рождение ребенка, нужно предоставить свидетельство о рождении.

Далее, в течение пяти рабочих дней после получения заявки, банк обязан дать мотивированный отказ или согласие, и направить клиенту измененные условия кредитования (новый договор или приложение к нему).

Возможные причины для отказа

Если внимательно прочитать текст закона, можно примерно предположить, какие распространенные причины для отказов обнаружатся сразу после вступления документа в силу. К числу таких причин относятся:

• Наличие недвижимости помимо ипотечной. Считаться будет не только полноценная квартира или частный дом. Скажем, наличие в собственности самой обычной дачи или даже небольшого сарайчика — это уже основание для отказа, ведь по закону отсрочка дается только владельцам единственного ипотечного жилья;
• Отсутствие документального подтверждения падающего дохода. То есть лицам, работающим за «серую» зарплату, будет очень сложно получить услугу: чаще всего их «белая» зарплата не меняется, а падает лишь выдаваемая в конверте сумма. Доказать банку падение доходов в таком случае будет непросто, а без этого отсрочку не дадут;
• Если клиент вполне может погашать ипотеку и без помощи отсрочки. Просто для этого заемщику нужно несколько уменьшить свои траты. Чаще всего такой отказ встречается в том случае, если даже при падении дохода ипотека берет на себя не больше 40% от заработка заявителя;
• Если кредитный договор был заключен три и менее месяца назад, банк вправе законно отказать в предоставлении услуги;
• Заемщик, ранее уже получавший каникулы или реструктуризацию/рефинансирование, так же может получить отказ. Связано это с тем, что банк, желая помочь клиенту, но наблюдая отсутствие решения проблем, просто перестает идти навстречу заемщику. Особенно часто такая причина для отказа встречается в ситуациях, когда заемщик несколько раз допускал просрочки по кредиту.

Краткое резюме статьи

С одной стороны, ипотечные каникулы — это именно то, что нужно было добавлять в российскую юриспруденцию в срочном порядке. Ведь законодательного регулирования в этой области очень не хватало как обычным заемщикам, так и банкам. С другой стороны, теперь эта область жестко регламентируется, что несколько затрудняет получение услуги некоторыми категориями граждан.

Благо, что закон прописан достаточно лояльно по отношению к людям, покупающим жилье впервые в ипотеку — получить в таком случае отсрочку не составит труда. А это значит, что закон выполнил поставленную Правительством и Президентом РФ задачу.