Как накопить деньги при маленькой зарплате?

В связи с падением ВВП на душу населения в России, начавшимся еще с приходом кризиса в 2014-м году, реальные зарплаты населения после перерасчета на инфляцию оказались катастрофически небольшими. Они и раньше были невысокими, но теперь 20-25 тысяч рублей стоят в разы меньше, чем в докризисные времена. Это объясняет, почему вопрос «как накопить деньги при маленькой зарплате» становится сейчас таким актуальным. На деле скопить деньги даже при небольшом доходе — вполне реальная задача, если придерживаться определенных правил. Об этом — в настоящей статье.

На чем можно экономить уже сейчас?

В 2018 году темпы инфляции в России оказались рекордно низкими — это открывает некоторые возможности по экономии, т.к. цены на еду, транспорт и прочее поднимаются не так часто и не так значительно. До введения жестких мер со стороны Центробанка РФ, инфляция порой превышала 10% в год.

Экономить можно при желании практически на всем. Однако, питаться одним лишь хлебом и водой — тоже не самая благоразумная идея. Поэтому экономия тем сильнее оправдана, чем менее вам необходим этот товар. Разобрать этот аспект лучше на примерах.

Наиболее оправданная экономия — на вредных привычках и транспорте

Как много в год тратит человек на свою машину, купленную ради статуса, а не ради реальной необходимости? Как много тратится на сигареты, алкоголь и прочие вредные вещи?

Если внимательно посчитать все расходы на вредные привычки, в итоге выйдут приличные суммы в размере 3-7 тысяч рублей в месяц. И это только на сигаретах и алкоголе, если заняться здоровым образом жизни и вместо общественного транспорта ездить на работу на давно забытом велосипеде, в месяц может выйти дополнительная приличная сумма денег. Так человек не только сэкономит, но и поправит свое здоровье: в будущем это означает, что этому самому человеку не придется тратиться на врачей и дорогие операции.

Автомобиль — немного другое: если человек живет не в мегаполисе, а рядом с ним, при этом ему нужно работать в крупном городе поблизости, без машины не обойтись. Но если авто покупалось несколько лет назад и явно не по рациональным причинам, можно посчитать ежегодные расходы на это «средство передвижения»: страховые полисы, технические осмотры, бензин, ремонт, штрафы и т.д. В сумме получаются очень крупные суммы, которые можно было бы положить к себе в карман.

Оправданная экономия — на «хотелках»

Сюда можно включить что угодно, но, в первую очередь, — стихийные, нерациональные и относительно крупные траты. Так, например, многим нет нужды покупать одежду в черную пятницу, если гардероб и так уже полон более или менее удобными и современными вещами. На этом можно сэкономить.

Если в рекламных объявлениях по всему городу сообщают о новой соковыжималке, да еще и по скидке — не стоит сразу идти в магазин и покупать этот «необычно полезный товар». Если рационально смотреть на вещи, можно увидеть, что большинство подобных трат происходят не по реальной необходимости, а лишь под воздействием рекламы, социального давления и прочих подобных факторов.

Так как накопить на отпуск или любую другую цель с маленькой зарплатой — крайне непростое занятие, от таких покупок следует хотя бы частично отказаться.

Внимание: необязательно отказываться от «хотелок» полностью. Слегка тратиться на свои казалось бы ненужные желания — это тоже своего рода экономия, так как такие расходы спасают человека от внезапных и масштабных трат. Если нужен сотовый телефон, его можно купить — но не iPhone, а, например, простенький Huawei.

В эту же категорию входят необдуманные кредиты. Помните, что полученные сегодня деньги позже придется возвращать, да еще и с потерями.

Менее оправданная категория — мелкие повседневные траты

Как часто экономящий человек думает, что научиться копить деньги при маленькой зарплате — невозможно? Как правило, такие мысли возникают из-за массы маленьких, но как будто обязательных трат. Мобильная связь, сладкое к чаю, продукты по скидке, подарок другу…

Потребление многого из перечисленного выше можно свести к минимуму без вреда для себя. При этом чересчур экономить на мелких каждодневных тратах тоже не стоит: мобильная связь бывает нужна в самый неожиданный для этого момент, сладкое иногда поднимает даже самое печальное настроение, а правильно оформленный подарок может привести к резкому улучшению отношений. Поэтому экономию предметов из этого раздела лучше определять исходя из ситуации.

Наименее оправданная категория — еда и предметы гигиены

Пункт, который можно оставить без объяснений. Как в басне про скупого богача, достающего червонцы из бездонного кошелька и живущего на воде с хлебом — может, накопить на квартиру с маленькой зарплатой и получится, но стоит ли этого истощение организма и прочие проблемы со здоровьем?

Как минимум из продуктов человеку нужно получать все микроэлементы, а с помощью средств гигиены — поддерживать организм в тонусе. Для этого он должен регулярно мыть голову, чистить зубы, есть фрукты и овощи и так далее. Экономия на этом в результате приведет в лучшем случае к уменьшению внешней привлекательности, в худшем — к лекарствам, операциям, инвалидности и даже смерти.

Как копить деньги правильно при маленькой зарплате: 8 денежных советов

Список правил достаточно прост. Все эти рекомендации завязаны на главном принципе — расходы экономящего должны стать значительно меньше его доходов. Это называется «положительным сальдо», и только так можно сэкономить большие суммы. Те же, у кого доходы равны расходам или даже меньше их (из-за кредитов, долгов и т.п.), никогда не смогут увидеть на своем расчетном счету сумму больше нескольких тысяч рублей. Правило, вроде бы, простое, но следуют ему далеко не все.

Правило №1: ведите семейную бухгалтерию

Сейчас на всех мобильных платформах — Google Play, Microsoft Store, AppStore — пользователям предлагаются абсолютно бесплатные приложения по контролю финансов в семье. Записывать нужно не только расходы, но также и доходы. В результате вы сможете оперативно отреагировать на любое чрезмерное расходование денежных средств — или, наоборот, увеличить упавшие по какой-либо причине доходы. Без отслеживания подобных вещей крайне сложно определить, в какую сторону направляются ваши финансовые потоки;

Правило №2: старайтесь не урезать расходы, а увеличивать доходы

Если вдуматься, стратегия по уменьшению именно расходов в долгосрочной перспективе — тупиковая: при одном и том же уровне доходов человек ограничивает итоговую сэкономленную сумму. Напротив, если стараться увеличивать доход, то откладываемая на отдых или квартиру сумма будет расти каждый месяц. Поэтому можно или найти подработку, или попросить повышение на работе, или вовсе «переучиться» в специалисты более прибыльного профиля — в долгосрочной перспективе это скажется благоприятно на финансах семьи;

Правило №3: откладывайте деньги сразу

Как тяжело научиться экономить деньги и копить при маленькой зарплате, если не знать это правило! Пока денежные средства на руках, их очень легко потратить. Напротив, если сразу же отложить определенную сумму на счет или вклад, психологически их потратить будет значительно сложнее. Можно дополнительно себя ограничить от внезапных трат, размещая деньги на вклад без функции досрочного снятия средств — тогда даже при желании деньги получить не удастся;

Правило №4: перед каждой покупкой думайте о ее целесообразности

Именно потому, что люди часто не задумываются о нужности тех или иных вещей, деньги в результате не удается скопить. На самом деле при рациональном управлении деньгами лишь 40% от общего числа покупок можно назвать действительно необходимыми;

Правило №5: планируйте свой бюджет

Это очень важно при маленькой заработной плате, хотя и при больших прибылях без распланированного бюджета жить крайне сложно. Бюджет позволяет вовремя себя остановить при желании что-либо купить, позволяет рационально направить денежные средства тогда, когда их еще в помине нет. Наконец, точное знание о своих необходимых тратах — на ЖКХ, продукты питания, траты на транспорт и т.д. — позволит организовать в бюджете остаток, который как раз и будет направляться на сберегательный или депозитный счет;

Правило №6: имейте несколько заначек

Для этого идеально подходят так называемый «сберегательный» и «резервный» счета. На сберегательный счет при любом доходе переводите сразу же минимум 10% от прибыли, на резервный — от двух до пяти процентов. Сберегательный держите от себя как можно дальше, чтобы с него невозможно было потратить ни копейки, а вот резервный, наоборот, использовать можно. Он будет сглаживать провалы в графике доходов или спасать от неожиданных трат. В конце концов именно резервная заначка спасает от подобных вещей основной счет;

Правило №7: заставьте те деньги, что у вас уже есть, работать

Как известно, деньги сами по себе — это уже актив, капитал. Но, к сожалению, это очень нестабильный актив: деньги подвергаются инфляции, их курс регулярно меняется (особенно в 2018 году). Поэтому деньги нужно заставить работать — это как минимум спасет их от «аппетита» инфляции, как максимум даже принесет дополнительный доход.

Для этого можно положить свободные накопленные деньги на депозитный вклад, вложить в акции коммерческих предприятий или государственные облигации. Если эти варианты не подходят, стоит по крайней мере перевести рубли в доллары/евро (в долгосрочной перспективе это может принести дополнительную прибыль в рублях, если курс снова изменится не в лучшую для российской валюты сторону);

Правило №8: ищите купоны и скидочные акции

Если так получилось, что вам что-то совершенно точно необходимо купить, но при этом вы не желаете сильно тратиться — хорошенько проверьте в интернете, нет ли на эту продукцию какой-либо скидки. Часто можно наткнуться на купоны, акции и даже распродажи, в конце концов вещи или утварь можно покупать в б/у, комиссионных, стоковых магазинах или же на блошиных рынках. Экономия на том, что вы в любом случае бы купили — это лишняя копейка. А каждая копейка, как известно, рубль бережет.

Каких результатов можно достичь такой экономией и сколько времени на это понадобится?

Все зависит от первоначальных условий: каков был размер дохода, насколько сильно были урезаны траты и так далее. Поэтому рассмотреть эффективность экономии проще всего на примере таблицы. В качестве базового ежемесячного дохода возьмем 25 тысяч рублей. Предположим, деньги хранятся на депозите, за счет чего средства спасаются от инфляции.

Единственное, что нужно учесть — за время скопления средств цены на автомобили и недвижимость тоже поднимутся. Квартира, которая сейчас стоит 1 млн. рублей, спустя десять лет будет стоить уже 2 млн рублей, поэтому экономить выгоднее всего в краткосрочной, а не долгосрочной перспективе. Если крупные траты предполагается делать совсем нескоро, лучше не ограничивать себя чересчур, а, наоборот, увеличивать доходы — такая стратегия дает плоды как раз на долгой дистанции.