Как накопить на квартиру без ипотеки?

Распад Советского Союза похоронил голубую мечту миллионов россиян – иметь к старости собственное жилье. Несмотря на трудную жизнь в то время (хотя многие вспоминают ее с ностальгией) в течение 5-20 лет после постановки на учет на улучшение жилищных условий заветные ключи от квартиры находили своих хозяев. При этом, бесплатно.

В современной России заиметь собственную жилплощадь можно двумя путями: получить по наследству или построить за собственные деньги. И здесь население делится на две части: пессимистов и оптимистов. Первые утверждают, что с имеющимся уровнем заработной платы купить или построить собственную квартиру/дом не получится. Вторые считают, что даже с маленькой зарплатой в 15000 руб. в месяц не все так безнадежно.

Редакция сайта ВКредитБе.Ру относится к оптимистам, в связи с чем решила разобраться, как накопить на квартиру с зарплатой 30000 рублей в месяц и купить заветную жилплощадь без ипотеки и потребительских кредитов на реальном опыте студентов и рабочих.

Дисклеймер

Размещая на своем сайте данную работу, редакция:

• не описывает рискованные или нелегальные схемы обогащения, через которые люди теряют свои сбережения;
• не воспроизводит один из фантастических рассказов о том, как благодаря чудо-схеме кто-то накопил на квартиру.

Только легальные, доступные каждому методы. При этом, работающие не по отдельности, а в комбинации.

Реально ли это

Как отмечалось во введении, часть населения не верит в возможность построить свою квартиру без привлечения ипотеки – готовы добровольно уйти в долговое рабство на 15-25 лет. Другие, к сожалению, их меньшинство, свято верят, что можно накопить деньги на квартиру даже при зарплате в 20000 руб. И многим это удается. Как? Вот об этом и поговорим.

Учитывая, что средний доход в России по статистике (насколько она верна, не обсуждается) – 30,0 тыс. руб., от этой цифры и будем плясать. Уточним: мы не собираемся утверждать, что со средней зарплатой можно накопить на трехкомнатную квартиру в Санкт-Петербурге или Москве. Это с нашей стороны было бы неосмотрительно. Так же будет неправдой и утверждение о том, что собственное жилье получится купить за 5-10 лет. Теоретически можно, практически потребуется больше времени, если только нет хороших стартовых условий.

Что нельзя делать

В интернете можно встретить множество советов, как быстро разбогатеть. Они действительно помогают заработать на квартиру, но только владельцам сайтов за счет доверчивых посетителей.

В разряд сомнительных способов можно отнести:

• игру в онлайн-казино. Особенно в рулетку. Даже самая совершенная система не позволяет получить доход. Личный опыт автора тому подтверждение – находясь в США некоторое время, он, стартовав со 100$, благодаря системе доводил выигрыш до нескольких тысяч американских бумажек. Но получить их так и не смог. Владельцы сайтов в категорической форме отказывались их выплачивать, заявляя, что честно обыграть рулетку невозможно. Следовательно, были нарушены правила со стороны игрока;
• покер – сайты всегда платят выигрыш, но побеждают единицы. Их выигрыш как раз и состоит из денег основной массы желающих быстро разбогатеть. Здесь нужно мастерство, которое оттачивается долгие годы (единицы рождаются с даром играть в покер) и немного везения;
• ставки на спорт. Можно угадать результат матча несколько раз подряд. Но делать это на постоянной основе, если только нет дара предвидения, как у Мессинга, невозможно;
• участие в финансовых пирамидах. Прибыль получают только авторы аферы и первые 5-10 процентов участников. Но кто гарантирует, что, вложив деньги, клиент окажется в этой заветной части участников пирамиды;
• самостоятельно или через брокеров играть на бирже Форекс – вероятность потерять сбережения выше 80% (прим. ред.: лично у меня товарищ там заработал 30 миллионов, а потом успешно потерял 33 с небольшим). Объяснение простое – кто-то получает доход, кто-то проигрывает. Ведь на бирже нет спонсоров;
• инвестировать сомнительные стартапы;
• участие в различных платных курсах по быстрому обогащению. Во-первых, все это можно найти в свободном доступе в интернете, во-вторых, это простой развод наивных россиян.

Кроме этого, желательно отказаться от легального, проверенного метода получения дохода: банковские вклады позволяют заработать, но инфляция практически всю доходную часть обесценивает.

От ипотеки также желательно отказаться. Мало кто задумывается о том, что ипотечный кредит забирает у семьи примерно две такие же квартиры, купленные на банковские деньги.

Пути достижения цели или как купить квартиру за собственные средства

Рассматривая вопрос, как накопить на квартиру без ипотеки, нужно выделить несколько направлений деятельности:

• экономия семейного бюджета;
• подработка;
• правильное вложение имеющихся средств для получения дополнительного дохода;
• грамотный выбор жилья.

Экономия собственных финансов

Процесс накопления на жилье начинается с простого, естественного шага: анализа месячных трат. Это на первый взгляд кажется, что зарплаты с трудом хватает и приходится на всем экономить – питаемся не так, как хочется, покупаем не то, что нравится. Жизнь опровергает такую точку зрения. Многие читатели сайта, наверное, наблюдали такую картину: независимо от размера зарплаты, семья все время живет в долгах. Это от неумения грамотно распоряжаться семейными финансами.

Вопрос экономии семейных финансов актуален во всех странах мира, а не только в России. Даже в США семьи в составе 4 человек и месячным доходом в 5-7 тыс. долларов часто еле сводят концы с концами. А ведь там с детства учат экономить на всем и всегда. Что в этом случае требовать от россиян?

Начать экономить нужно не от отказа от каких-либо трат (сюда не относятся курение и постоянные выпивки пива или более крепких напитков: исключение таких расходов из статьи расходов само собой разумеется) – это не экономия, а ее имитация. Экономия начинается с ведения бюджета. Это главнейшее правило. Социологические исследования показывают, что примерно в 90% случаев семьи выбиваются из запланированных трат при отсутствии ежедневного анализа расходов. При этом:

• на ежедневные записи расходов за предыдущий день и планирования трат на текущий уходит не более 10 минут;
• 10-30% экономии дает только простое ведение учета, без планирования и использования рекомендаций по экономии;
• 25-50 процентов бюджета уходит на никому не нужные траты, о которых через пару дней никто и не вспомнит;
• 100% семей, купивших квартиру за собственные (заработанные, а не полученные в результате наследства или выигрыша в лотерею) деньги, вели бюджет.

Приводим подробную инструкцию, как скопить на квартиру за счет экономии семейных финансов.

• Постоянно искать советы, как сэкономить на продуктах, одежде, обуви, отдыхе, коммунальных услугах, страховках и т.д.
• Необходимо ставить реально достижимые цели на месяц, квартал, год, несколько лет. Так устроен человек, что просто накопить не одно и то же, что отложить за 3 месяца 5 тыс. руб. Теоретическое «тратить менее для экономии» просто не работает. Проверено на практике.
• Анализируйте каждый шаг, связанный с деньгами. Так, поездка на другой конец города за более дешевыми продуктами дала экономию в 250 руб., но на бензин затрачено 260 руб., а еще не учтенные затраты на будущий ремонт автомобиля. Выбран кредит с привлекательной ставкой, но в договоре кредитования проигнорирован пункт о дополнительной комиссии, которая не только съедает экономию, а в целом увеличивает затраты на обслуживание займа.

Здесь важно все: срок эксплуатации, когда более дорогая покупка целесообразнее, расход электроэнергии (для бытовой техники), комиссии и дополнительные расходы при оформлении ссуд, кэш при оформлении банковских карточек и многое другое.

Теория закончилась. Теперь практика.

Экономия на еде.

При покупке продуктов в последнее время много возможностей добиться значительной экономии:

• покупки должны быть оптовыми. Здесь сразу несколько «вкусняшек»: скидки, кэш, бесплатная доставка. Если не получается набрать еды на нужную сумму, можно кооперироваться с соседями;
• заказ должен делаться под меню хотя бы на неделю, чтобы не было остатков продуктов. Исследования показывают, что до 50% затрат на еду вылетает в трубу из-за порчи закупленного продовольствия;
• остатки блюд не должны выбрасываться – не доели сегодня, не готовьте завтра;
• цельно злаковые продукты, черный хлеб, коричневый рис, бобовые, овощи, несладкие фрукты – полезнее и дешевле. Здесь все просто: во-первых, сами продукты дешевле, во-вторых, меньше едите, меньше тратите;
• покупку деликатесов нужно планировать, а не покупать спонтанно. Такие неожиданные траты съедают до 30% выделенных на еду денег.

Экономия электроэнергии. Сразу отметем такой метод экономии как «обман счетчика». Есть другие способы экономии:

• использование двойного тарифа позволяет получить существенную экономию. Например, стирать в ночное время. Подходит он и «совам», привыкшим работать по ночам;
• воду в электрочайник наливать ровно столько, сколько будет использовано;
• выдергивать из розеток все электроприборы. Даже в состоянии сна они тянут электроэнергию. В день немного, в месяц достаточно, в год набегает приличная сумма;
• электроплиту необходимо полностью выключать за 5 минут до конца готовки;
• тостер и микроволновка существенно сократят потребление электроэнергии – жарить хлеб в тостере, а разогревать в микроволновке в несколько раз дешевле.

Экономия бензина. Экономия бюджета складывается из мелочей. Мало кто задумывается об экономии на бензине. А возможности есть и большие:

• заправляться лучше рано утром или поздно вечером. Чушь? Не скажите. При высокой температуре любая жидкость расширяется. Следовательно, в залитых средь бела дня летом 20 литрах бензина реально будет около 19 л. Кроме этого, во время заправки будет интенсивное испарение. А это опять потери;
• вождение должно быть плавным. Из-за частого резкого ускорения или торможения перерасход достигает до 25%;
• постоянно делайте технический осмотр авто. Это не только безопасность, но и экономия до 30% бензина;
• следите за шинами. Перекачанные шины, так же как и с низким давлением, активно съедают бензин. Согласитесь, мало кто на регулярной основе проверяет давление в колесах своей «ласточки». Сделать такую процедуру просто – почти на каждой заправке есть бесплатная подкачка.

Подводим итог: редакция сайта не предлагает полностью отказаться от отдыха, разных «вкусняшек» и т.д. Нужно просто исключить ненужные траты, постоянно следить за бюджетом, экономить на «мелочах», которые при правильном подходе и вовсе не мелочи. Сумма реально за год набегает приличная. Проверьте и убедитесь сами.

Подработка

Отложить про запас можно не только за счет экономии. Вторая работа также помогает быстрее собрать средства для покупки недвижимости.

Во время пандемии короновируса многие ухмыльнуться – нет основной работы, а здесь говорят о дополнительном заработке. Здесь как никогда кстати поговорка времен Советского Союза: «под лежащего прапорщика самогонка не течет». Кто ищет, тот всегда найдет.

Сегодня можно подработать в самых разных местах: дома за рукоделием или за компьютером (вести свой сайт, писать тексты, заниматься программированием), делать мелкий ремонт соседям и не только, доставлять товары и продукты питания из интернет-магазинов, выгуливать собак, работать таксистом на своей машине, вести видео-блог о путешествиях, готовке и ремонте, репетиторствовать. Всего не перечислить. Но при этом любой вид подработки помогает в откладывании денег на долгожданную покупку.

Получение дохода из уже накопленных средств

Буквально пару лет назад вопрос о получении дохода с накопленных средств не стоял – вклад в банк. Оставалось только выбрать надежную финансовую организацию с наиболее привлекательными условиями. Сегодня, с уменьшением процентной ставки по вкладам, такие финансовые операции помогают только сохранить деньги от инфляции. Получить доход – проблематично.

На помощь приходят другие финансовые инструменты:

• акции;
• облигации;
• валюта;
• монеты;
• драгоценные металлы.

Из приведенного списка наиболее привлекательно выглядят три позиции: акции, облигации и драгоценные металлы.

О металлических счетах на сайте подробно рассказано в отдельной работе, которую можно посмотреть здесь. С облигациями просто – купил и жди их погашения. Наиболее интересно, а, главное, доходно, работать с акциями

В данном материале более подробно рассмотрим этот финансовый инструмент извлечения прибыли: как работать с ними, сколько можно заработать, как накопить на квартиру с помощью брокера.

Прошли те времена, когда учиться на брокера нужно было долго. Сейчас можно скачать специальные программы, например, например, «Тинькофф Инвестиции», «Сбербанк Онлайн», «ВТБ-Онлайн», «Брокер-Клиент» Газпромбанка, система интернет-торговли QUIK Промсвязьбанка и др., открыть брокерский счет, потратить в районе 100 $ для работы на бирже в течение первых 3 месяцев.

Этого достаточно, чтобы научиться работать с крупными суммами без большого риска все потерять (прим. ред.: главное — торговать без плеча, просто запомните это). Правда, многие за время учебы что-то теряют от первоначальных вложений (100$), но к этому нужно относится философски: считайте платой за обучение. Потраченная сумма быстро вернется. Ведь доходность такого финансового инструмента намного выше – от 10 до 60%. Но это кому как повезет.

Можно просто инвестировать в банк, например, Сбербанк и получать ежегодный доход в размере 10-15%. Здесь вообще нет никакого риска. Внес деньги и получай дивиденды. Отметим только, что существенный доход можно получить при суммах инвестиций более 40,0 тыс. руб. Более подробно вопросы инвестирования можно посмотреть на нашем сайте здесь. Мы не предлагаем определенного брокера. За исключением минимальных различий в комиссиях, выбор чаще всего делается на основании простого удобства интерфейса, а в остальном же все одно и тоже.

Покупка недвижимости

В большинстве случаев владельцы квартиры или дома, купленных без помощи ипотеки или потребительских кредитов, шли к своей цели в несколько этапов. Пошаговый алгоритм следующий:

• первоначально покупались или комната в квартире, или квартира в провинции, но с условием, что жилье можно сдать в аренду. Здесь сразу несколько плюсов:

1. стоимость недвижимости намного ниже, что позволяет обойтись без ипотеки;
2. арендная плата всегда приносит более высокий, при этом гарантированный, доход;
3. при необходимости может служить залогом у банка при оформлении ссуды для любых целей.

• продолжалось накопление нужной суммы;
• формировались требования к постоянному жилью;
• подбирались приемлемые варианты;
• всесторонне анализировались плюсы и минусы каждой квартиры;
• покупка производилась в момент падения спроса, а он, как известно, имеет сезонное колебание.

Как видим, ничего сложного.

Заключение

Подведем итоги исследования, как накопить деньги на квартиру.

• Разберитесь с долгами и кредитами. Начинать копить, когда есть задолженность, бессмысленно.
• Разбейте главную цель на несколько более мелких. Так психологически легче идти по намеченному плану.
• Жить на воде и хлебе долго не получиться – быстро надоест. Поэтому в расходную часть бюджета закладываются средства не только на еду, одежду и коммунальные расходы, но и отдых: походы в кино, на природу, поездки во время отпуска.
• Опыт показывает, что отложить 5% од дохода (зарплаты) можно без труда. Большинство людей, совершивших такую операцию, этого и не замечает.
• Сбережения не должны лежать мертвым грузом. Они должны работать. Но только не в виде вкладов. Лучше всего подойдет инвестиция в надежные проекты, но только не в один. Яйца нужно хранить в разных корзинах. Кстати, с увеличением объема сбережений увеличиваются возможности для более интересных вложений.
• Первую покупку жилья нужно делать не под «хотелки», а для выгодного вложения капитала – сдача в аренду станет приносить дополнительный доход. Впоследствии, перед приобретением квартиры для постоянного проживания, имеющуюся недвижимость можно продать. Многие поступают немного по-другому: за счет арендной платы и экономии бюджета накапливают сумму на первоначальный взнос. Берут ипотеку. Арендная плата закрывает задолженность перед банком, а квартира для проживания уже есть.

Последний, но, по мнению редакции сайта, главный пункт: должен быть четкий финансовый план со всеми расчетами. Сразу все предусмотреть невозможно, возможны корректировки. Но план для того и составляется, чтобы при изменении условий его можно было корректировать.