Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке?
Каникулы по ипотеке или другому виду займа в Сбербанке — это небольшой срок, в течение которого клиент освобождается от обязательств по кредиту. Благодаря этому можно привести в порядок свои дела, если уже нет никакой возможности параллельно выплачивать еще и кредит. Но получить такую услугу тоже стоит усилий: нужно предъявить документы, которые послужат серьезным основанием для предоставления каникул. В настоящей статье мы подробно разбираем процедуру и условия получения «кредитных каникул».
Что такое «кредитные каникулы» и есть ли они в Сбербанке?
Граждане Российской Федерации знают по собственному опыту, насколько нестабильна бывает экономика этой страны. Если в 2020 году гражданин может быть сытым и хорошо одетым, то уже спустя пару лет ситуация может сильно измениться. На такие падения и подъемы влияет цена нефти — основного экспортного товара России.
Банковские организации прекрасно понимают реалии нашей страны. Часто клиент попадает под сокращение или понижение в должности не по своей воле, а по причине плохого состояния финансовых дел у работодателя. Поэтому банки, в том числе Сбербанк, разрабатывают программы лояльности, чтобы не потерять клиентов в кризисные времена. Для этого и были созданы каникулы по кредиту в Сбербанке.
Суть этого явления в следующем: заемщик временно освобождается от обязательства платить по кредиту. Можно сказать, что каникулы — это особенный вид реструктуризации долга, в рамках которого клиенту дается отсрочка с изменением условий кредитования. То есть по окончанию предоставленной отсрочки заемщик будет обязан снова начать выплачивать кредит, при этом новые проценты или дополнительные комиссии на время отсрочки могут быть не предусмотрены.
В законодательстве Российской Федерации такой термин отсутствует — это касается и постановлений Правительства РФ, и Указов Президента РФ, и отдельных Федеральных Законов. Даже Центробанк РФ не упоминает в своих докладах о таком явлении. Поэтому можно утверждать, что кредитные каникулы — сугубо экономический, банковский термин. Каникулы нужны банкам, чтобы не терять клиентов, готовых платить по кредиту в более спокойные времена.
С юридической точки зрения, согласно п. 1 ст. 450, п. 2 ст. 451 ГК РФ и пп. 2, 6 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, отсрочка является изменением договора о кредитовании. В процессе формирования отсрочки в обязательном порядке расторгается старый договор и заключается новый (если в условиях прежнего договора не была указана возможность отсрочки выплат).
В редких случаях вместо обновления договора к основному документу подшивается приложение. В любом случае, условия кредитования меняются, но по решению кредитора процентная ставка, ежемесячный платеж и прочие параметры могут быть оставлены на прежнем уровне. Тогда изменится лишь срок кредитования — он увеличится на срок отсрочки.
Кроме того, банк предлагает каникулы далеко не по всем видам займов. Вкратце суть можно сформулировать так: чем крупнее кредит и чем сложнее взыскать его у заемщика, тем выше вероятность, что клиенту дадут отсрочку по выплатам.
Условия по кредитным каникулам в Сбербанке
Всего существует три вида отсрочек: полная, частичная и индивидуальная. В зависимости от типа отсрочки разнятся и условия. Для вашего удобства мы разместили данные по условиям в таблице.
| Тип отсрочки | Что требуется для получения | Стоимость услуги и порядок выплат во время каникул | Нюансы |
|---|---|---|---|
| Полная | Обязательно нужно предоставить банку веские документальные доказательства временной неплатежеспособности. | На срок кредитных каникул начисляются проценты и небольшая пеня, выплата которых возможна после окончания каникул. | Срок действия договора не меняется, т. е. по окончанию отсрочки сумма ежемесячного платежа немного увеличивается. Продолжительность такой отсрочки не может превышать трех месяцев. Услуга полной отсрочки предоставляется единожды за весь период действия договора. |
| Частичная | Получить можно по менее веским обязательствам. Услуга предоставляется не чаще, чем два раза в течение срока действия договора кредитования. | Клиент обязан погашать проценты в течение действия кредитных каникул. Переплата существенная за счет большой комиссии. | Получить услугу можно не ранее, чем через 3 месяца с момента подписания кредитного договора. Срок, на который выдается услуга, не превышает шести месяцев. Большой размер переплаты, если кредит взят в крупном размере. |
| Индивидуальная | Необходимо быть надежным клиентом — например, обладать хорошей кредитной историей, часто пользоваться услугами Сбербанка и т. д. Чаще всего такую программу дают лишь зарплатным клиентам Сбербанка. Кроме того, требуется предоставить документальные доказательства временной неплатежеспособности. | Условия по выплатам, комиссии и прочему определяется индивидуально, исходя из обстоятельств неплатежеспособности заемщика. | Конечная выгода предложения также зависит от условий, определяемых индивидуально. Максимальный срок такой отсрочки — один год. |
Среди всех перечисленных вариантов лучше всего, конечно, кредитные каникулы по индивидуальной программе. Но получить ее наиболее сложно. Придется сначала доказывать банку свою лояльность, а затем подтверждать наличие веских оснований для отсрочки.
Преимущества и недостатки кредитных каникул
Прежде, чем разбирать, как взять кредитные каникулы в Сбербанке, необходимо понять минусы и плюсы данного предложения.
Преимущества:
- Клиент может организовать свои доходы и расходы, благодаря возможности не платить по кредиту ограниченное время;
- В критических ситуациях, особенно в кризисное время, каникулы помогают сохранить финансовое благосостояние, решить первоочередные проблемы;
- Клиент сохраняет свою положительную кредитную историю, ведь отсрочка предоставляется самим банком — следовательно, это не просроченные платежи, а реструктуризация долга.
Разумеется, одними плюсами такое предложение не ограничивается: банк теряет прибыль на время отсрочки, что негативно сказывается на рентабельности предприятия. Поэтому он всячески стремится обезопасить себя от возможных рисков, а также компенсировать свои потери. Отсюда вытекают основные минусы каникул:
- Стоимость услуги, к сожалению, подчас бывает очень высокой. Банк таким образом минимизирует убытки и возможные риски, а клиенту, за неимением альтернатив, приходится лишь соглашаться;
- Дополнительные проценты и комиссии существенно увеличивают переплату по кредиту. В результате общая сумма переплаты может вырасти на 5%, 10% или даже 20% — это много, если учесть, что охотнее всего отсрочку дают по крупным ипотечным займам;
- Выплачивать долг все равно придется, причем в большем размере, чем было изначально. Для заемщика, успевшего «отдохнуть» от ежемесячных платежей, такой возврат может стать большим стрессом.
По каким кредитам возможно оформление каникул?
Как правило, банк соглашается пойти на подобную реструктуризацию в случае, если у клиента был взят крупный и долгосрочный кредит. Например, это может быть ипотека, автокредит, потребительский кредит на сумму от 1 млн. рублей.
При этом банк далеко не всегда предлагает непосредственно отсрочку. Нередко банк ищет другие рациональные выходы из ситуации. К примеру, если клиент взял автокредит на машину стоимостью 2 млн. рублей, а после выплаты 500 тысяч рублей он запросил отсрочку, банк предложит попросту продать ненужную дорогую машину.
С вырученных средств можно и долг вернуть, и даже часть себе оставить, если что-нибудь останется после вычета переплаты. Если же имущество, купленное в кредит, находится в залоге у банка, организация также может предложить просто продать эту собственность и погасить тем самым задолженность.
Как оформить ипотечные или кредитные каникулы в Сбербанке?
Если был оформлен дорогостоящий займ, особенно ипотечный, банк чаще всего идет навстречу. При этом качество и новизна имущества не имеет значения: это может быть вторичная недвижимость, новостройка, новый модный автомобиль или старое и побитое авто.
Сначала необходимо лично явиться в отделение Сбербанка с просьбой предоставить отсрочку. Вам дадут фирменный бланк для заполнения заявления. К этому документу приобщите другие бумаги, подтверждающие, что вам необходима отсрочка. В заявлении обязательно четко сформулируйте, почему вы хотите получить кредитные каникулы. Избегайте общих и неясных фраз.
Если с документами все в порядке, пакет бумаг будет принят. В течение трех рабочих суток вам будет выдан ответ. Если он отрицательный, вам будет выслано соответствующее уведомление. Если ответ положительный, вас попросят явиться в установленную дату в отделение, чтобы заключить новый договор или приложение к нему.
Кто может оформить отсрочку
Должны быть соблюдены два условия:
- Заемщик должен быть добросовестным плательщиком. Если ранее были просрочки по кредиту, вам автоматически откажут в предоставлении каникул;
- Причина запроса отсрочки должна быть веской. Подойдет, например, рождение ребенка и связанный с этим декретный отпуск, потеря работы и невозможность найти новое место, смерть одного из созаемщиков, справка о потери трудоспособности и т.д.
Список документов
Общий список выглядит так:
- Заявление, написанное в свободной форме;
- Копия кредитного договора;
- Документы, подтверждающие неплатежеспособность. Это могут быть, например, приказ об увольнении, свидетельство о смерти или рождении, повестка в армию и т.д.;
- Справка от Сбербанка, удостоверяющая, что ранее клиент добросовестно выполнял свои обязательства. В ней должен быть график выплат, их сумма, наличие/отсутствие пеня и т.д.
Следует учитывать, этот список не учитывает индивидуальные обстоятельства жизни клиента. В зависимости от них список может дополняться или сокращаться.
Краткое резюме статьи
Банковские организации желают всячески сохранить клиентов даже в кризисное время. Поэтому могут быть предоставлены каникулы — отсрочка всех или части платежей на определенный срок. За это клиент платит дополнительной переплатой. Для получения такой услуги нужно быть, во-первых, человеком с идеальной кредитной историей, а во-вторых, нужно иметь веские основания для запроса отсрочки — например, потеря трудоспособности, сокращение на работе или рождение ребенка.
https://youtu.be/wsi0icbVkms
Загрузка...