Кредитные каникулы из-за коронавируса в России

Охватившая мир эпидемия короновируса кардинально меняет экономическую ситуацию по всей вертикали общества: семье, производственных компаниях, стране – доходы в условиях самоизоляции и карантина падают. Если народное хозяйство со временем в любом случае восстановиться, то малый и средний бизнес, а также физические лица во многих случаях будут вынуждены объявить себя банкротами со всеми вытекающими последствиями.

Особенно больно ситуация бьет по семьям, оформившим ипотечный кредит – часть займа выплачена, а как платить кредиты при коронавирусе дальше — непонятно. Работы нет, семья должна выживать в условиях самоизоляции, а банки грозят забрать жилье. Учитывая сложившуюся ситуацию, в обращении к народу президент страны Путин объявил кредитные каникулы из-за коронавируса в России.

О том, кто ими может воспользоваться, какие виды кредитов подпадают под рассмотренный в марте 2020 года ФЗ о Центробанке, какие документы нужно оформить для заморозки платежей и поговорим.

Юридическая база под новые условия выплаты кредитов

Сразу же после выступления Президента. заемщики столкнулись с проблемой предоставления документов. Банк требует справку из налоговой инспекции о падении доходов, а ИФНС работает на удаленке. Ясность внесла Дума, которая в спешном порядке приняла в 3-х чтениях проект поправок в ФЗ о Центральном Банке России.

В нем предусматривается, что граждане, ИП и юридические лица, представляющие малый бизнес, попавшие в сложную финансовую ситуацию, могут оформить каникулы по кредитам из-за коронавируса. При этом действие закона распространяется и на ипотеку, и на потребительские кредиты, независимо от того, на какие цели деньги были взяты.

Принятый проект устраняет возникшую неразбериху, четко оговаривая условия предоставления отсрочек по платежам:

• срок действия – 6 месяцев;
• падение доходов не менее чем на 30% за последний месяц по сравнению со среднегодовым месячным доходом в 2019 году;
• подача документов, подтверждающих право на каникулы, производится на протяжении 90 дней с момента обращения в кредитную организацию с соответствующим заявлением или уведомлением;
• временно (до сентября) не уменьшаются скоринговые оценки в кредитных историях для клиентов, получивших отсрочку по кредиту из-за короновируса (не портится кредитная история).

Нет, на момент подготовки материала, ясности по субъектам малого и среднего бизнеса – Правительство России пока не определило сферы их деятельности, для которых будет установлена возможность воспользоваться каникулами.

Как платить кредиты в коронавирус

Во всем мире принято, что с наступлением форс-мажорных обстоятельств действие любого договора приостанавливается: сторона, нарушившая договорные условия, не может быть привлечена к ответственности в виде штрафных санкций или пени (п. 3 ст. 401 ГК РФ). Если обстоятельства непреодолимой силы имеют постоянный характер, то одна из сторон может инициировать разрыв сделки (прекращение действия кредитного договора). При временном характере возникших сложностей можно говорить только о приостановке выполнения обязательств

Объявление в ряде регионов страны карантина и является обстоятельством непреодолимой силы – это форс-мажор в чистом виде. В соответствии с ним можно приостановить выплату по кредитам без негативных последствий. Но здесь не все так просто. Банки потребуют доказательств, что в отношении конкретного клиента наступили негативные последствия:

• заболел короновирусом и направлен в лечебное заведение;

Важно: в перечне условий другие виды болезней отсутствуют, так что сослаться на грипп или ОРВИ не получится.

• потерял работу;
• переведен на удаленку, в связи с чем упала заработная плата;
• ушел в неоплачиваемый отпуск;
• вынужден соблюдать карантин после возвращения в страну;
• работа на прежнем месте стала оплачиваться ниже из-за сокращенной рабочей недели или уменьшения количества клиентов.

Связано это с тем, что часть населения как работала, так и работает, не потеряв в доходах. В этом случае ипотечные каникулы из-за коронавируса, так же как и по потребительским кредитам, не предоставляются – придется заемщикам оплачивать задолженность так, как они и выплачивали до этого: кредитным организациям тоже ведь нужно выживать.

Касается ли это юридических лиц, как и физических

Все выше сказанное в полном объеме относится и к субъектам малого и среднего бизнеса. У кого нет проблем, тот продолжает исправно вносить платежи по кредитам, у кого возникли сложности, должен обратиться в банк с просьбой реструктурировать задолженность по займам.

При этом сложилась такая ситуация: одни банки ждут Постановление Совета Министров, в котором будут оговорены сферы деятельности малого бизнеса, имеющего право на отсрочку платежей во время эпидемии, другие (Сбербанк, ВТБ, Альфа банк и т.д.) готовы работать в этом направлении со всеми своими клиентами, у кого возникли сложности.

Поэтому руководителям не очень крупных предприятий и фирм при возникновении финансовых сложностей необходимо напрямую выходить на руководство кредитных учреждений и пытаться решить проблему в положительном для себя ключе.

Можно ли просто взять и не платит кредит

С апреля месяца банки стали фиксировать случаи, когда их клиенты просто заморозили выплату задолженностей по займам, не подавая заявлений и уведомлений о возникших финансовых сложностях. Естественно, в таких случаях о документальном подтверждении проблем с доходами у дебитора, в связи с распространяющейся эпидемией, речи не идет.

По-видимому, такие заемщики ориентируются на слова Путина о том, что банки не должны за просрочку платежей штрафовать людей. Но это пока слова, не подтвержденные правовыми актами (Законом, Постановлением СМ или ЦБ).

Ситуация тупиковая. Учитывая, что банковской сфере так же нужно платить заработную плату своему персоналу, оплачивать различного рода услуги и т.д., такой вариант развития событий с большой долей вероятности не прокатит. Подать в суд в настоящее время не получиться – их деятельность во многом ограничена.

Но ничто не мешает банкам потом подать в суд и взыскать штрафы. Хотя из-за большого количества случаев немотивированного отказа возможно кредиторы и не будут связываться с судами, особенно тогда, когда платежи возобновляются в полном объеме.

Заранее предугадать тактику отдельно взятого банка сложно. Поэтому отвечая на вопрос, можно ли не платить, редакция сайта советует не рисковать. Если есть возможность – платите кредиты, нет – оформляйте официально отсрочку платежа по кредиту из-за коронавируса.

Необходимые для оформления отсрочки документы

В соответствии с внутренним регламентом, банки в индивидуальном порядке составили список документов, которые необходимо предоставить для получения отсрочки по ипотеке из-за коронавируса, а так же по потребительским кредитам.

Среди них:

• уведомление о приостановке платежей из-за наступления обстоятельств непреодолимой силы;
• больничный лист;
• предписание Роспотребнадзора о прохождении карантина после возвращения из-за границы;
• медицинское заключение (справка) о наличии в организме короновируса;
• трудовую книжку с записью об увольнении;
• приказ работодателя о сокращении заработной платы или отправке в неоплачиваемый отпуск на время самоизоляции и т.д.

Вызывает удивление только форма уведомления – офисы банков закрыты, как ее передать? В этой ситуации очень грамотно поступили ведущие банки страны. Подача документов производится онлайн: прямо на сайте банка или с помощью электронной почты. Поэтому никаких заявлений и уведомлений писать нет необходимости. Остальные документы принимаются в виде сканов.

Инструкция по оформлению кредитных каникул

Единой инструкции оформления кредитных каникул нет. Так, Сбербанк предлагает следующую схему обращения за отсрочкой платежей:

1. зайти на официальный сайт банка по адресу https://www.sberbank.ru/ru/person;
2. найти вкладку «Кредиты» и активировать;
3. справа в окне открывшейся страницы кликнуть на надпись «Реструктуризация задолженности, в том числе пострадавших от короновируса».

После этого заполнить анкету и приложить сканы документов, подтверждающих ухудшение финансового положения. К каждому клиенту подход индивидуальный. Заявка рассматривается в течение 10 дней.

ВТБ принимает заявки на кредитные каникулы через е-mail oucard@vtb.ru. Вначале нужно написать письмо произвольной формы, где указать ФИО заемщика, год рождения и номер кредитного договора. После этого отсканировать или сфотографировать прилагаемые документы (список приведен выше) и выслать вложением (файлом) вместе с письмом.

Банк готов не только предоставить временную отсрочку по платежам, но и пересмотреть сроки и процентные ставки. Все решается в индивидуальном порядке. По другим банкам советуем звонить на горячую линию, где операторы подробно расскажут, как правильно взять кредитные каникулы.

Как вся эта ситуация повлияет на рынок кредитования

То, что власти страны ввели в действие план по защите населения от кредиторов, несомненно, хорошо. Но за такие шаги придется заплатить мелким и средним финансовым организациям. Даже с поддержкой государства многие из них будут вынуждены или влиться в состав более крупных структур, или прекратить свое существование.

А это новый передел финансового рынка России, который может затронуть, при этом очень сильно, крупные банки. Скорее всего, наберут мощь финансовые организации, работающие через интернет, такие как Тинькофф банк.

Само кредитование сохранится, но в меньших объемах. Об этом говорит исторический опыт страны – даже в Великую Отечественную войну люди активно брали кредиты. Ведь люди работают, зарабатываю деньги, а, следовательно, покупают и строят.

Полностью сфера кредитования восстановится после того, как в народное хозяйство возвратиться мелкий и средний бизнес. На это уйдет несколько лет. Все зависит от длительности эпидемии. Если она исчезнет в мае, то хватит 1-2 лет. Если больше, то прогноз пессимистический – около 5-7 лет. Ведь в одночасье многие сферы деятельности малых и средних предприятий не поднять – у страны банально не хватит финансов на оздоровление экономики.

Правда есть и другой прогноз: талант и предпринимательская жилка россиян могут горы свернуть. Дай бог, чтобы так и было.

Заключение

Наслоение на перепроизводство нефти эпидемии короновируса ведет к глубокой рецессии мировой экономики. Затронула проблема и население России. Но благодаря созданной за несколько последних лет финансовой подушке безопасности страна может выйти из кризиса с минимальными потерями, как для экономики в целом, так и для отдельно взятого гражданина.

В этом направлении правительство делает конкретные шаги. Одним из них стала отсрочка на 6 месяцев выплат по кредитам. Их можно оформить во всех кредитных организация России. Но для этого должно соблюдаться одно условие – падение доходов на 30 и более процентов. Если банк отказал, необходимо обращаться в ЦБ, который при накоплении определенной массы таких жалоб может и лицензию отозвать.