Льготный (грейс) период по кредитной карте

В сфере потребительского кредитования население России все большее предпочтение отдает кредитным картам. У них, по сравнению с кредитом наличными, много преимуществ, к которым, в первую очередь, можно отнести наличие грейс-периода. Что такое грейс-период по кредитной карте? Это период времени, в рамках которого не уплачиваются проценты за пользование кредитом. Однако и такой простой термин несет в себе немало нюансов и подводных камней, о которых мы и расскажем ниже.

Суть грейса в кредитной сфере

На официальных сайтах банков, среди описаний различных опций, относящихся к предлагаемым к оформлению кредитным картам, встречается словосочетание «грейс-период» (grace-период, grace-period).

Отметим, что речь здесь идет об одном и том же – банк предоставляет владельцу кредитной карточки определенный временной промежуток, в течение которого нет необходимости платить проценты за пользование денежными средствами кредитной организации или же платить, но по значительно меньшей ставке. В большинстве банков эта опция сформулирована более естественно – льготный период.

Сам термин grace (грейс) period переводится с английского как «льготный период» и применяется при оформлении кредитных и овердрафтовых банковских карт. Потребительское кредитование в устоявшемся понимании (без возобновляемой кредитной линии) не содержит такой услуги кредитора.

Что такое грейс-период для заемщика? Это возможность приобретать товары и услуги, не дожидаясь заработной платы, что важно при постоянных срывах сроков ее выдачи. Возврат потраченных средств в оговоренное договором время позволяет дебитору избежать оплаты процентов за пользование ссудой.

Более понятно это звучит так: взял короткий кредит у банка, быстро вернул, ничего ему за это не заплатил. Оплачиваются только обслуживание счета (карты) и сопутствующие услуги (например, SMS-оповещения, мобильный банк).

Грейс-период — что это для кредитора? Это умный рекламный инструмент привлечения заемщиков. Банк ничего не теряет от предоставления своих денег держателям карты на 50-60 дней бесплатно. Даже если дебитор очень грамотно будет пользоваться представившейся возможностью и не заплатит за все время действия договора ни рубля по процентной ставке, банк все равно получит доход от этого клиента за счет:

• выпуска банковской карточки;
• обслуживания кредитного счета (в договоре часто пишут – обслуживание карточки);
• предоставления услуг мобильного банка и интернет-банкинга;
• комиссии при снятии наличных денег с карты.

Также банк существенно пополнит свой бюджет с помощью:

• Высокой процентной ставки за кредит при несвоевременном возврате потраченных средств;
• Штрафов и пени при просрочке платежей;
• Эквайринга. Оплачивая товары и услуги с помощью банковских карточек, кредитных и дебетовых, покупатель экономит продавцу средства на кассиров для подсчета купюр и на инкассацию денег. Кроме этого, зачисление средств на его расчетный счет идет мгновенно. Поэтому торговая площадка оплачивает банку-эмитенту карты 1-2% от суммы платежа за оказанную услугу. Это и есть эквайринг.

Таким образом, банк всегда получает свою долю дохода.

Сложившаяся практика использования грейс-периода обозначила стандартные сроки его предоставления – от 50 до 60 календарных дней. Ряд банков, в стремлении переманить клиента, продлевают его до 100-120 дней (Альфа Банк, Почта России). КБ «Ренессанс Кредит» пошел дальше всех – у него grace-период составляет 200 дней.

Льготный и платежный grace

Оформляя кредитный договор, заемщику следует внимательно изучить все его пункты. Даже начало действия грейс-периода банки видят по-разному. Например, с:

• момента активации кредитной карточки (заключения договора);
• даты первого платежа с карточки;
• первого числа месяца, в котором использовались средства ссудного счета;
• любой фиксированной даты.

Вторая неожиданность для дебитора заключается в том, что в реальности эта льгота значительно меньше обозначенного в договоре срока и составляет, как правило, 30 дней. Это время называется расчетным периодом. Именно в эти временные рамки пользователь карточки может безвозмездно пользоваться кредитными средствами.

По завершении указанного промежутка времени банк формирует платежное требование к заемщику (выписку по счету) с указанием суммы, подлежащей к уплате в оставшееся время льготного периода, называемый платежным сроком.

Например, если в договоре grace период указан длительностью в 57 дней, то в обязательном порядке расчетный срок будет 30 дней, а платежный – 27.

Сумма к уплате сообщается банком с помощью SMS, на привязанный к карте мобильный телефон. Ее можно узнать самостоятельно:

• посетив отделение банка (выписку по счету выдадут на руки);
• позвонив на горячую линию;
• открыв соответствующую страницу в банкомате;
• через Мобильный банк.

Следующий подводный камень в договоре – прерывание grace period по инициативе банка. Более 90% кредитных организаций закладывают в соглашение об открытии кредитной линии такое прерывание на случай снятия наличных. Это означает, что сняв хотя бы 1 рубль с карты через банкомат или кассу, заемщик начинает с этого момента платить проценты на все взятые в этот период деньги или повышенные проценты на снятую сумму (на безналичные расчеты в этом случае не начисляются комиссионные за пользование кредитом).

Ряд банков не допускает переводов денег с кредитки на счета физических лиц, а также на другие кредитные или дебетовые карты. Эта операция так же прерывает grace-период, с аналогичными последствиями. Только внимательное изучение договора позволит понять время наступления возобновляемого грейс-периода. У разных банков его начало трактуется по-разному:

• даты полного погашения взятой ссуды за предыдущий grace-период;
• после внесения минимального платежа в размере 3-10% от использованной в расчетное время суммы;
• по окончании календарного времени предыдущего периода (при полном погашении взятых сумм);
• после каждой транзакции в условиях большого периода (100-200 дней);
• с момента выставления счета по предыдущим платежам.

Важно! Существует практика начала нового grace-периода 1-го или любого другого фиксированного числа месяца после окончания предыдущего, даже при его длительности в 50-59 дней. Промежуток времени, с момента погашения ссуды по истекающему grace-периоду и перед началом нового, является серым и не регулируется законодательно. Поэтому в течение 1-10 дней, до возобновления грейс-периода, не рекомендуется пользоваться кредитной картой.

Виды grace-периодов

В зависимости от начала возобновления льготного периода, можно выделить 2 его вида: «честный» и «нечестный» (термины являются результатом народного творчества). Нечестный характеризуется отсутствием платежного срока у транзакций, совершенных по истечении 30 дней с начала его действия. Например:

• грейс установлен в 55 дней;
• начинается 1 мая;
• лимит по карте – 200,0 тыс. руб.

Покупки совершались:

• 4 мая на сумму 50,0 тыс. руб.;
• 15 мая – 10,0 тыс. руб.;
• 22 мая – 15,0 тыс. руб.;
• 27 мая – 5,0 тыс. руб.

Банк 31 мая, посредством SMS-сообщения, уведомил о необходимости возврата на кредитный счет 80,0 тыс. руб. в течение 25 дней, т.е. 24 июня на конец рабочего дня на счету владельца карточки должно находиться 200,0 тыс. руб. Дебитор, имея остаток лимита, совершает покупку на сумму 11,0 тыс. руб. 21 июня. В этом случае ему необходимо погашать не 80,0, а 91,0 тыс. руб. в указанный срок. В противном случае произойдет начисление процентов и наложение штрафных санкций.

При честном грейсе у транзакции, совершенной 21 июня, есть минимум 25 дней (платежный период) для погашения взятой ссуды. Полный льготный срок у этого платежа наступает при старте грейс-периода после каждой операции по выводу денег со счета.

Как сориентироваться в грейсе

Ошибки в определении временных рамок возобновленного льготного периода чреваты потерей денежных средств из кармана владельца карточки. Необходимо или постоянно уточнять в банке его сроки, или самостоятельно вести расчеты. При длительности грейс-периода до 90 дней делать это довольно просто – у 1 карты 1 льготный период.

Превышение указанного срока сопровождается появлением льготного периода с каждой новой транзакцией – 1 карта имеет несколько одновременных грейс-периодов. Здесь рассчитать начало беспроцентного периода намного сложнее. Рассмотрим конкретные примеры на основе популярных кредитных карт.

Сбербанк установил для кредитных карт Visa Classic и MasterCard Standard:

• грейс – 50 дней;
• расчетный срок – 30 дней;
• платежное время – 20 дней;
• возобновляется grace-период на следующий день после формирования отчета за предыдущий расчетный срок.

В датах это выглядит так:

• grace №1 начинается, например, 1 мая;
• счет на возмещение использованного лимита выписывается 31 мая, погашение обязательно в течение 20 дней, т.е. до 19 июня включительно;
• grace №2 стартует 1 июня;
• 1 июля кредитор выставляет счет заемщику на погашение взятой ссуды;
• 2 июля начинается отсчет льготного периода №3 и т.д.

Альфа банк. Применяет 2 вида грейс-периода:

• 60-тидневный, для кредиток с дополнительными преимуществами;
• 100 дней без процентов, для классических карт.

Здесь нет разделения на периоды (расчетный или платежный). Погашение всей суммы, независимо от даты транзакции, необходимо провести до конца рабочего дня, завершающего grace period (60-й или 100-й день). Платить необходимо ежемесячно по 5% от потраченного лимита.

Следует понимать, что полное возмещение банку использованных средств, например, на 80-ый день, не означает окончание одного льготного периода и начало, на 81 день, нового. Грейс №2 стартует только на 101 день.

ВТБ 24. Банк не практикует предоставление беспроцентных периодов для своих кредиток. У него только одна карта (Мультикарта ВТБ24) с грейс-периодом в 50 дней. Рассчитывается так же, как в Сбербанке.

Тинькофф банк. Предоставляет 55-тидневный grace-период, из них 30 дней — для совершения различных транзакций, 25 дней для возвращения потраченных средств на расчетный счет. Имеет серый временной промежуток в 5-6 дней, зависящий от продолжительности месяца. Отсчет грейс-периодов начинается с фиксированной даты после погашения кредита (через каждые 2 месяца).

Заключение

Наличие беспроцентного периода не освобождает клиентов кредитных организаций от различного рода платежей. Внесение в договор различных требований и ограничений может привести к огромным потерям денег при их несоблюдении.

https://youtu.be/Grn5mAIitbs