Можно ли не платить кредит?

Статистика знает все. Так вот, по статистическим данным 25% заемщиков испытывают трудности в погашении выданных им ссуд.

Их можно разделить на тех:

• кто хочет расплатиться, но не может этого сделать;
• кто не хочет расплачиваться по своим обязательствам, хотя и в состоянии это сделать.

Что будет, если не платить кредит вообще, рассмотрим ниже.

Меры банка в отношении неплательщика

У банка множество возможностей воздействовать на должника. Среди них:

• договорные;
• юридические;
• экономические;
• исполнительное производство;
• психологические.

Для тех, кто попал в непростую жизненную ситуацию не по своей воле (болезнь, потеря работы или падение заработной платы, увеличение количества иждивенцев в семье), проблемы погашения ссуды решаются путем переговоров. Банк может предложить временную отсрочку долга, его реконструкцию или рефинансирование.

Если же клиент просто не горит желанием выполнять взятые на себя договором займа обязательства, у кредитора в арсенале есть следующий комплекс мер.

Переуступка права требования

Наиболее простой способ решить проблему невозврата ссуды – переуступить права требования третьим лицам, что на языке юристов называется цессией. Покупателями могут быть коллекторские фирмы, другие кредитные организации и, что законом не запрещено, сами дебиторы. Банки прибегают к цессии в следующих случаях:

• Задолженность признается, в рамках действующего внутри банка регламента, безвозвратной;
• Тело займа и часть планируемого дохода возвращена заемщиком. Оставшаяся часть считается проблемной;
• Рефинансирования ссуды;
• Наметившегося отзыва лицензии со стороны ЦБ РФ. Для быстрого восстановления уровня активов банк, в большинстве случаев, продает кредитный портфель, включающий не только проблемные займы.

Кредитная организация, прибегая к цессии, всегда теряет часть дохода, но спасает основной долг. Заемщик финансово не несет, даже теоретически, потери, так как условия договора займа цессия изменить не может. Любые попытки нового кредитора изменить порядок выполнения обязательств являются незаконными. Например:

• требование возврата ссуды немедленно;
• выставление счета на погашение издержек правопреемника при оформлении цессии и т.д.

Решаются такие проблемы практически всегда через суд, так как новый кредитор до последнего надеется, что заемщик дрогнет и пойдет на уступки. Единственная отрицательная сторона – методы воздействия коллекторов при возврате задолженности. Однако, принятие правовых актов, регулирующих их деятельность, резко ограничивает возможности коллекторских агентств.

Важно не допустить переход от фазы переговоров к фазе выбивания долга в прямом смысле слова. Для этого есть правоохранительные органы. Главное, чтобы были доказательства превышения полномочий коллекторами. Поэтому все встречи записывайте на диктофон, визиты на дом подтверждайте показаниями соседей и т.д.

Отметим, что цессия возможна лишь при согласии дебитора. Эту правовую норму банки обходят включением в договор займа пункта о возможности переуступки права требования.

Судебная тяжба

Слабая юридическая грамотность населения страны относит, в их понимании, судебное разбирательство по взысканию задолженности к основному инструменту воздействия на должника. Действительно, ожидать списания судом долгов не стоит. Но, при некотором знании статей ГПК РФ, судебная тяжба становится мощным оружием в руках ответчика. Зная об этом, банки не рискуют и обращаются в суд крайне редко.

Если иск подан, то у ответчика появляется ряд возможностей, которых у него не было ранее:

• попросить отсрочку из-за уменьшения семейного бюджета (пополнение семьи, болезнь домочадцев);
• доказать возникновение ситуации, приведшей в суд, по причинам, не зависящим от ответчика;
• затянуть судебную тяжбу на месяцы, а в отдельных случаях и на годы.

Суд – незаинтересованное лицо. Его задача – урегулировать конфликт. Поэтому, по первым двум позициям он, как правило, становится на сторону ответчика. По третьей позиции, путем грамотной затяжки даты принятия окончательного решения, можно добиться:

• выигрыша времени для решения возникших проблем с доходами;
• снятия банком заявленных требований по процентам и штрафным санкциям.

Затянуть судебный процесс можно:

• Подачей ходатайства о переносе даты слушания дела по болезни, командировке и т.д. Эти причины должны подтверждаться документально. Особенность суда в том, что судебное заседание нельзя назначить на следующий день после устранения препятствия для присутствия ответчика в зале суда;
• Отказом от получения повесток в суд. Естественно, отказаться от повести в случае доставки ее курьером на дом при нахождении ответчика в квартире, невозможно. Но можно просто не впускать в жилище посторонних лиц;
• Предъявив банку встречные требования. Делается это на любой стадии судебного разбирательства, но только не после него;
• Ходатайствуя о привлечении к делу третьих лиц (соответчиков);
• Требуя доказательств по каждой цифре иска и привлечения свидетелей;
• Обжалование любых определений суда. Наиболее эффективный метод воздействия и на суд, и на истца. Может тянуться бесконечно;
• Иски-блокаторы. Подаются в другой суд в отношении истца, чтобы не было объединения судебного производства.

Вынесения окончательного вердикта по делу запускается процесс обжалования в вышестоящих судах. В конечном итоге проигрыш в суде не означает утерю возможности мирно договориться с судебными приставами.

Принудительное взыскание

Решение суда или исполнительная надпись нотариуса являются для ФССП обязательными к исполнению. Судебные приставы имеют неограниченные права. Они могут арестовать счета в других банках, выслать исполнительный лист на удержание 50% зарплаты или пенсии.

Важно: удержание денежных средств нельзя произвести с суммы, выплачиваемой на рождение ребенка и пособий на детей, которые переводятся на зарплатный счет.

Если средств на счетах недостаточно, описывается и реализуется имущество. В соответствии с ГПК РФ не могут изыматься:

• продукты питания;
• одежда;
• предметы домашней обстановки;
• утварь;
• жилье (квартира, дом), но не дача;
• определенное количество скота.

Кроме этого, в арсенале приставов имеется ряд других методов воздействия:

• запрет на выезд за территорию России;
• лишение водительских прав (при задолженности по ссуде данная мера практически не применяется).

Если в течение 3 лет после решения суда сумму долга взыскать не удалось, исполнительное производство закрывается, а должник освобождается от всех видов обязательств перед банком, но только в том случае, если не было фактов укрывательства имущества или попыток скрыться от приставов.

Испорченная кредитная история

Отказ от уплаты кредита однозначно ведет к изменению статуса кредитной истории (КИ) заемщика – она становиться испорченной. Как измениться судьба простого гражданина страны с появлением отрицательных характеристик его платежеспособности? Насколько это действенный инструмент выбивания долгов?

Для ответа на вопросы необходимо разобраться, что представляет собой кредитная история, как она формируется, на основании каких законов действует. Кредитная история характеризует платежеспособность дебитора. Регулируется федеральным Законом № 218-Ф3. Собирается и хранится в национальном бюро кредитных историй (БКИ).

Есть почти у каждого дееспособного гражданина страны. Заводится не только на тех, кто взял кредит у финансовых организаций, но и просрочил на 10 дней оплату коммунальных услуг, услуг связи, административных штрафов и т.д.

Такой подход к формированию кредитных историй размывает понятие последствий при ее переводе в статус плохих. Согласитесь, нельзя сравнивать испорченную КИ в результате просроченного платежа ЖКХ и отказа выплачивать кредит.

Поэтому, единственным минусом плохой КИ для простого гражданина является отсутствие возможности взять ипотеку. Другие виды кредитов он, скорее всего, получит.

Причин здесь несколько. Во-первых, доступ к базе данных БКИ платный. У банка тысячи желающих получить кредит. Если по каждому клиенту делать запрос, придется платить очень большие деньги. Проверка ведется только при большой сумме ссуды и сомнении в возможности клиента регулярно оплачивать задолженность по займу.

Во-вторых, желание банка получить нового клиента. Не проверяя КИ или зная о ее плохом состоянии, ссудодатель оформляет заем, но на более жестких условиях:

• требует залог или поручительство третьих лиц;
• применяет повышенную ставку;
• максимально уменьшает срок займа.

Вывод: внесение в КИ отрицательных записей о заемщике, не оплачивающего ссуду, только немного испортит ему настроение, но не сподвигнет на шаги по поиску путей закрытия долга. Лишь изменения в законодательной базе позволит КИ сделать действенным инструментом влияния на должников.

Психологические методы воздействия

Кроме юридических возможностей воздействия на неплательщика долга, существуют и психологические приемы влияния на дебитора. Они не требуют значительных затрат, но в отдельных случаях дают удивительный результат. Здесь главное для банка не перейти грань из взыскателя долга в вымогателя.

Психологические приемы могут носить законный или незаконный характер, или же относится к мифам, которые грамотный должник обязан просто игнорировать.

Пять законных методов психологического воздействия

Правильно организовав психологическую атаку на должника и его ближайшее окружение, можно добиться успеха в возврате долга. Методы могут быть мягкими и жесткими. Всегда следует начинать воздействие на психику человека, не нарушая его собственного эго.

1. Не унижая достоинства и личностных качеств должника выяснить причины просрочки платежей, предложить различные варианты выхода из сложившейся ситуации. Дружеское участие в проблеме человека всегда дает положительный результат, хотя и в разной степени.
2. Постоянно напоминать дебитору о его обязанности возвратить ссуду и праве банка добиваться погашения займа. Убеждать клиента, что при прямо противоположной ситуации он действовал бы так же как и банк.
3. Довести до сведения соседей, родственников и друзей данные о нежелании заемщика погашать задолженность.
4. Регулярное посещение на дому.
5. Напоминание SMS-рассылкой о задолженности.

Пять распространенных мифов о возможности банка возвратить долг

Очень часто представители банка пытаются воздействовать на должника с помощью различных мифических угроз.

1. Угрожают передачей долга коллекторам, расписывая при этом всевозможные законные и незаконные методы их воздействия на заемщика и членов его семьи, в том числе и силовые (например, вывоз в лес в багажнике). Юридически образованный дебитор спокойно может игнорировать этот посыл, так как в настоящее время можно избежать любого давления. Для этого есть органы правопорядка: прокуратура и полиция.
2. Пугают возбуждением уголовного дела по ст. 159 «Мошенничество» и 176 «Незаконное получение кредита». В обоих случаях это провокация. Ст. 159 не может применяться по простой причине – оформляя ссуду, будущий заемщик не может ввести в заблуждение кредитора. В обязанности последнего входит проверка достоверности поданных документов. Статья 176 «Незаконное получение кредита» не распространяется на физических лиц. Здесь речь идет о предпринимателях и руководителях субъектов хозяйствования.
3. Говорят, что отнимут имущество и выселят из квартиры. Ни кредитор, ни коллекторские агенства не наделены правом описи и реализации имущества в счет погашения долга. Сделать это могут только судебные приставы на основании решения суда или исполнительной надписи нотариуса, являющейся альтернативой судебному решению.
4. Грозят лишением родительских прав из-за долга по ссуде. В законодательной базе РФ нет ни одного пункта, ни в одной статье ГК или УК, увязывающего возможность отъема детей у родителей из-за долгов по кредитам. Изъять их из семьи могут только органы опеки и попечительства по решению суда, но только не по причине задолженности по ссуде.
5. Утверждают, что передадут права взыскания долга судебным приставам. Такая возможность у кредитных организаций появляется только после решения суда или исполнительной надписи нотариуса.

Может ли банк списать долг

Может ли кредитор простить задолженность? Законодательная база РФ позволяет сделать это. В каждом финансовом учреждении образуются определенные заделы на списание задолженности по безнадежным ссудам. Их финансисты закладывают в процентные ставки. Но само списание производят неохотно и крайне редко. Делается это в двух случаях:

• Суд признал истечение срока давности (о сроке давности написано здесь). Кредитная организация не может держать такой кредит в реестре дебиторской задолженности, так как он искажает ее активы. Поэтому, в случае просрочки возможности в судебном порядке добиться погашения невозвращенного займа, банки не обращаются в суд и годами не списывают долг. Это повышает их активы на сумму задолженности и позволяет предпринимать попытки его возврата, хотя бы частично. В портфеле должников у каждого кредитора есть такие дела 8-9-летней давности.
• По собственной инициативе списываются незначительные остатки задолженности. Дебитор уплатил тело ссуды и большую часть процентов. Попытки вернуть оставшийся долг будут обходиться дороже.

Прощение долга является экономически эффективным выходом из сложившейся ситуации.

Законные способы не платить долг по кредиту

Неплательщиков ссуды ждет один результат – долг придется выплатить. Но есть исключения. Можно не платить кредит:

• По истечении срока исковой давности. Наступает, если не платить кредит 3 года (подробно смотри здесь);
• В случае банкротства физического лица;
• При наступлении страхового случая при оформлении полиса.

Страхование при получении займа считается дополнительной финансовой нагрузкой. Но при наступлении страхового случая полис покроет часть или всю сумму долга. Естественно, страховщики будут уходить от своих обязанностей. Суд, в таком случае, однозначно решает все проблемы заявителя.

Вывод: заем придется выплачивать, но существуют редкие возможности, о которых следует знать, когда можно на законных основаниях уйти от этого обязательства.

https://youtu.be/brzuRPbOerM