Нюансы кредита от частного лица
Нормативная база
Вопрос частного кредитования рассматривается целиком Гражданским Кодексом РФ. При этом российское право четко разделяет понятия «займ» и «кредит»: займ от частного лица или организации может быть безвозмездным, т.е. без уплаты процентов за пользование денежными средствами, а вот кредит всегда имеет возмездную основу.
На каждом этапе формирования обязательств и их исполнения в процесс «включаются» разные статьи ГК РФ:
- Определение дееспособности физического лица, достаточной для становления частным инвестором, дается в ст. 17, 21 и 26 ч. 1 ГК РФ;
- В целом оформление сделки подчиняется главе 42 ГК РФ;
- В статьях 807, 808 и 810 ГК РФ дается конкретизация документальной стороны сделки, а также прав и обязанностей сторон в области погашения взаимных обязательств контрагентов;
- Гражданский Кодекс также нюансирует процедуру, если контрагенты намерены нотариально ее заверять: ст. 87 «Основ законодательства РФ о нотариате», ст. 327 ГК РФ.
Особенности частных займов
В отличие от «классического» кредита, выдаваемого банком или микрофинансовой организацией, кредит от частного лица подразумевает сделку между физическими лицами. Причем кредитором может выступать гражданин любой страны в возрасте полной правоспособности и дееспособности по российскому законодательству — старше 18-ти лет (включительно).
Внимание: если сделка совершена на территории России, то она полностью подчиняется законодательству РФ. Если займодавец — гражданин другой страны, законодательство страны его исхода не будет иметь никакого значения в юридическом смысле.
В связи с частным характером инвестирования, такая сделка имеет свои особенности по сравнению с обычным кредитом:
- Основное отличие в том, что инвестором выступает не юридическое, а физическое лицо. Соответственно, такие институционально важные законодательные акты, как ФЗ «О банковских организациях» или ФЗ «О микрофинансовых организациях», не имеют силы в отношении рассматриваемой нами сделки;
- За редким исключением между сторонами заключается только одно соглашение, имеющее договорный и регламентирующий характер — обычная расписка о получении средств и сроках их возврата (опционально — с указанием процентов за время пользования). Лишь иногда основным документом выступает договор о предоставлении займа или кредита, а расписка уже служит дополнением к ней;
- Отличие также выражено и в свойствах самого заимополучателя. Как правило, за кредитами от физлиц обращаются те граждане, которые получают отказ от банков и МФО в предоставлении займа. Чаще всего это случается по простым причинам: плохая кредитная история, чрезмерное количество долгов и несоответствие требованиям Центробанка по долговой нагрузке, неуплаченные до сих пор просрочки, полностью неофициальные источники дохода и т.д.;
- По причине неактуальности Федеральных Законов, перечисленных в п. 1, процентные ставки не привязываются к ключевой ставке, установленной Центробанком РФ. Поэтому займодавец или кредитор вправе устанавливать любую ставку;
- Вполне может потребоваться залог в виде авто или недвижимого имущества;
- Деньги от кредитора чаще всего поступают займополучателю в виде наличности или на банковскую карту. Случаи перевода на расчетные счета или через депозит у нотариуса крайне редки и обычно сопряжены с большими суммами инвестирования.
Плюсы и минусы такого кредитования
Если взять кредит у частного лица, который с вами давно знаком или является вашим родственником — это один вопрос. Гораздо более рискованно рассматривать варианты, где кредитором выступает незнакомый вам человек, найденный через объявление или интернет. В этой связи нужно объективно рассмотреть преимущества и недостатки частного кредитования.
Плюсы:
- У частного инвестора гораздо меньше требований: часто он не смотрит кредитную историю займополучателя, не запрашивает справки о трудоустройстве, а иногда даже не требует залог. Для тех граждан, которым доступ в банки и МФО закрыт, кредитование у частных лиц — это вообще единственный способ регулярно получать займы;
- Если частным кредитором выступает ваш друг или родственник, он обычно не берет проценты или устанавливает ставку гораздо более низкую, чем обычно выставляют организации;
- Чаще всего с физическим лицом проще улаживать конфликты, связанные с просрочкой или реструктуризацией обязательства;
- Взять кредит у физлица также гораздо проще в плане документации: сторонам обычно не требуется даже составление договора, они обходятся одной только распиской.
Минусы, правда, тоже очень существенные:
- Велика вероятность наткнуться на обман: поскольку частное инвестирование в России почти не урегулировано законом, мошенники давно уже оккупировали этот сектор экономики. «Работа» преступника заключается в том, чтобы выманить у жертвы деньги, не дав ей обещанный займ. Обычно мошенник требует некую предоплату за право пользования кредитом и тому подобные вещи. Когда же займополучатель в предвкушении будущего займа отдает аванс, внезапно займодавец куда-то исчезает, а деньги оказываются потерянными;
- Частное лицо вправе установить невероятно высокую процентную ставку и при этом он будет прав по закону, поскольку в России все ограничения по размеру ставки относятся только к «официальному» кредитованию;
- Встречаются частные инвесторы, которые охотятся за залогом должников. Для таких кредиторов неважно, что просрочка на 1 день случилась по объективным обстоятельствам: чуть что, они машут документом, где в условиях пользования займом прописана реализация залога для возмещения убытков займодавца. Поэтому малейшее несоблюдение условий договора или расписки может привести к потере машины, дома или квартиры.
Где найти частного кредитора
Если вы тщательно взвесили риски и готовы брать займ под расписку, возникает только вопрос поиска, собственно, заимодавца. Здесь на помощь придут:
- Объявления в СМИ разной направленности, чаще всего печатные (газеты, журналы, специализированные издания);
- Форумы и порталы в интернете;
- Социальные сети — ВКонтакте, Фейсбук, Одноклассники и другие;
- Специализированные каналы в мессенджерах: WhatsApp, Telegram, Viber и др.;
- На всех перечисленных площадках можно разместить собственное объявление, заранее обозначив условия — величина займа, приемлемая процентная ставка, залог и т.д.;
- Друзья, знакомые и родственники.
Как проверить надежность займодателя
Просто так брать деньги в долг у незнакомого, особенно большие — идея подчас несбыточная. Если хочется провести сделку надежно, мы рекомендуем обращать внимание на следующие аспекты:
- Если займодавец не оставил никаких данных, кроме телефона или эмейла — лучше к нему не обращаться: возможны подводные камни и мошенничество. Все серьезные кредиторы обязательно дают о себе информацию, ведь это обязательно для успешной и защищенной сделки;
- Специализированные ресурсы обычно аккумулируют информацию о займодателях и должниках, так что у вас есть возможность проверить репутацию человека. Мы крайне рекомендуем этим пользоваться;
- Если вам предлагают частный кредит под залог квартиры, мы не рекомендуем на это соглашаться: очень велик шанс, что по итогу начнется тяжба за недвижимость при первой же просрочке с вашей стороны;
- Все предложения, где фигурируют неадекватно лояльные условия — огромные суммы, низкие ставки, большие сроки возврата долга, — выложены на площадку мошенниками. Так они завлекают возможных жертв. Иначе зачем успешному займодавцу давать незнакомым людям миллионы, несмотря на высочайший для него риск — так еще и под маленькие проценты?
- Честный кредитор не станет давать займ без личной встречи: ему необходимо убедиться лично в существовании должника и его платежеспособности. Но будьте аккуратны: если инвестор предлагает тихое и безлюдное место, соглашаться нельзя ни в коем случае! Самое оптимальное место — торговый центр, кафе, фудкорт и т.д.
Распространенные условия кредитования у частных инвесторов
Ставка, она же комиссия за услуги, очень сильно зависит от наличия залога. В свою очередь от качества и количества залога, будь это транспортное средство или же недвижимость, зависит и срок погашения, и размер ставки.
Сумму могут выдавать разную — от 5000 до нескольких миллионов рублей. Чем выше сумма, тем чаще требуется залог. Также чем больше займ, тем больше времени дается на его возврат.
Средний срок для возврата денежных средств — от одного до 3 месяцев. Редко случается, что кредит выдают на срок 6-12 месяцев и практически никогда — больше 12-ти месяцев.
Минимальная ставка возможна при сочетании маленьких сроков, небольшой суммы займа и при предоставлении залога — тогда она может составить порядка 3% в месяц. Предложения с еще меньшей ставкой практически нельзя встретить, а если они и попадутся вам на глаза, это, вероятно, уловка мошенников. Частые ставки — 3-6% в месяц , но в зависимости от жадности кредитора могут достигать и 10%.
Внимание: в отличие от банковских кредитов, здесь проценты не привязаны ко времени пользования займом. На примере это означает: если должник вчера еще взял сумму в размере 200 тыс. рублей с комиссией 40 тыс. рублей на срок в 2 месяца, а сегодня он уже имеет средства закрыть долг, то ему все равно придется заплатить все положенные по документам проценты — 40 тыс. рублей.
Как оформляется сделка
Оформление сделки проходит в несколько этапов:
- Выбор кредитора исходя из его репутации, информации об условиях кредитования и т.д.;
- Согласование условий сделки по телефону или в интернете;
- Составление расписки и (опционально) договора при участии обеих сторон. Обычно кредитор высылает шаблонный документ, а будущий должник должен внимательно с ним ознакомиться и внести корректировки, если таковые имеются;
- Очное знакомство займодавца и заимополучателя. Без личной встречи передача денежных средств происходит редко. Обычно на этом этапе, если заимополучатель устроил кредитора, и подписываются все документы;
- Если стороны желают обезопасить сделку по-максимуму или согласовывается займ под залог недвижимости от частного лица, процедура подписания документации проходит в обязательном порядке у нотариуса. Расходы на его услуги покрывает, как правило, должник;
- Также паспорт на автомобиль заимополучателя, если кредит выдается под залог ТС, передается в руки кредитора при нотариусе. Акт приема-передачи ПТС заверяется тремя сторонами;
- Процедура выдачи денег. Чаще всего средства перечисляют на карту или электронный кошелек, а при очной встрече встречается и передача наличности. В редких случаях и при больших суммах деньги переводят через депозит нотариуса — это особенно частая практика в случаях, когда сделка подразумевает дорогой залог.
Что будет, если не возвращать долг
Тут все просто: если сделка проведена без нотариуса и залога, теоретически «улизнуть» от кредитора можно. Правда, это незаконно, да и сфера такого кредитования все еще не регламентирована законодательством как следует. Поэтому не стоит удивляться тому, что кредитор тоже может использовать не вполне законные методы давления на должника.
Если же кредит был выдан под залог и тем более при участии нотариуса, от неустоек, погашения займа, реализации залогового имущества и других неприятностей скрыться не удастся.
Нюансы частного кредитования
Под залог недвижимости
Если хочется взять частный займ под залог недвижимости, без бумажной волокиты не обойтись. Придется подготавливать документацию о жилплощади, изготавливать у нотариуса согласие супруга, брать у органов опеки разрешение на сделку, если у семьи есть дети и т.д.
В результате, если полный пакет документов собран, подписывается договор с подробным описанием условий. Далее кредитор и должник идут в ЕГРН с этим договором, чтобы оформить обременение на недвижимость. С этого момента должник уже не может продать, подарить или иным образом произвести отчуждение недвижимой собственности до момента погашения обязательств.
Под залог авто
Формально это не вполне залог: даже если должник скроется от кредитора, заимодавец не сможет реализовать авто без вердикта суда. Только вот и заимополучатель ничего с ним не сможет сделать без ПТС.
Сделка проходит в присутствии нотариуса: ПТС передается кредитору, после чего составляется акт о приеме-передаче. Документ заверяется нотариусом, кредитором и должником. В расписке и/или договоре кредитования обязательно указывается, что условием возврата паспорта служит погашение обязательств заимполучателем.
Акт изготавливается в двух экземплярах, чтобы у каждой стороны было по копии. Оба документа содержат печать и подпись нотариуса.
В случае, если должник откажется исполнять обязательства, кредитор вправе обратиться в суд: акта, паспорта, расписки и договора (при его наличии) обычно достаточно, чтобы судья постановил реализовать залоговое имущество.
Загрузка...