ТОП-6 кредитных карт с низким процентом

Оформляя кредитную карту, следует понимать, что кредит — обычный товар в условиях рыночных отношений, который необходимо оплачивать при покупке. Разница лишь в том, что в обычных торговых точках больше обозначенной на ценнике стоимости товара никто не потребует.

В банках, при оформлении кредиток, все совершенно иначе. Здесь на всеобщее обозрение выставлена только процентная ставка, а все ограничения, комиссии, штрафные санкции и пени — спрятаны в договоре, часто в сносках и мелким шрифтом.

К сожалению, клиенты банка, не имея выработанной десятилетиями правовой культуры, подписывают договора, не вникая в их суть. Почему-то существует уверенность, что сотрудник банка все объяснит и разложит по полочкам. Но он получает заработную плату за заключенные договора, а не за консультации посетителей. Как результат — огромные переплаты при пользовании кредитными картами.

Есть ли возможность избежать лишних платежей и свести оплату за пользование банковским кредитом к минимуму? Да, есть. Существует несколько путей. Один из них — кредитная карта с низкой процентной ставкой (второй путь, карточка с грейс периодом, рассмотрен здесь).

Роль продуктов с низкой процентной ставкой

Кредитка — не абсолютное зло. Очень часто она действительно жизненно необходима. Тогда встает вопрос выбора банковского продукта с наименьшей суммой оплаты за пользование деньгами кредитора.

Основная масса кредитных учреждений предлагает своим клиентам кредитки под 20-30% годовых, что значительно выше потребительского кредита наличными. Однако на финансовом рынке рядом банков предлагается кредитная карта с низким процентом годовых — от 10%. Выгодны ли низкие проценты за ссуду и кредитору, и дебитору, какие кредитные организации оформляют такой заем, кто может им воспользоваться?

Кредитная линия с низкими процентами платы за кредит — и рекламный ход финансовых организаций, и удачное вложение капитала для извлечения прибыли. Доход кредитор получит за счет:

• оплаты процентов за кредит;
• комиссии за оформление договора;
• выпуска банковской карты;
• обслуживания кредитного счета;
• SMS-извещений о транзакциях по счету (карте);
• услуг интернет-банкинга;
• эквайринга.

Заемщик получает все преимущества кредитных карт, по сравнению с потребительским кредитом наличными, с такой же процентной ставкой. В случае же с платежной системой Qiwi она даже ниже.

Предлагают кредитный продукт с низкой годовой ставкой следующие финансовые организации:

• Qiwi;
• Восточный банк;
• Tinkoff Bank;
• Совкомбанк;
• Touch банк.

Оформляя заявку на ссуду, необходимо знать, что уровень банковских рисков при выдаче займа напрямую связан с процентной ставкой за кредит. Чем менее надежен заемщик, тем более высокие проценты будут прописаны у него в договоре. И наоборот. Естественно, предлагая минимальный процент оплаты за пользование деньгами, кредитор требует от клиента:

• положительную кредитную историю;
• предоставления полного пакета документов;
• иметь положение благонадежного заемщика.

Статус благонадежности, с точки зрения кредитора, имеет заявитель, сотрудничающий с ним на протяжении нескольких лет. Сотрудничество выражается в наличии различных счетов, открытых на имя заемщика:

• дебетового (накопительного);
• зарплатного;
• кредитного, при условии полного погашения ссуды без каких-либо просрочек.

Публичная оферта банков не содержит конкретных процентов годовых. Как правило, там пишется «от».

Это означает, что кредитор обозначил нижнюю границу. На основании оценки клиента по различным параметрам, банком принимается в каждом конкретном случае индивидуальная ставка платы за кредит. Снизить ее можно с помощью:

• залога (недвижимого имущества или автомобиля);
• привлечения поручителей (возрастает совокупный доход);
• страхования жизни или кредита (в течение 5 дней можно отказаться от страхового полиса и полностью вернуть деньги).

Для выбора конкретного кредитного продукта необходимы знания финансов и права, время и силы. Часто в этом перечне отсутствует один, а то и несколько элементов. Тогда возникают проблемы. Чтобы помочь в этом вопросе, проанализируем наиболее популярные предложения.

Обзор кредитных карточек с минимальной ставкой

Самые низкие ставки своим клиентам предлагают многие кредиторы. Но у них разные условия предоставления кредитной карточки и свои особенности ее использования, которые мы и рассмотрим ниже.

Touch Bank

Свою кредитную карточку Visa Platinum Touch Bank позиционирует как очень выгодный кредитный продукт с низкой ставкой и большим лимитом. К преимуществам данного продукта банк относит:

• Годовая ставка —  от 12,0% ;
• Лимит — до 1,0 млн. руб.;
• Удобное и быстрое оформление. Заявка заполняется онлайн. Рассмотрение и доставка на дом карты производится в течение 3-5 дней;
• Льготный период — до 61 дня (за расчетный срок платится 5% от потраченных средств плюс проценты за кредит, но не менее 300 руб.);
• Отсутствие требований к заемщикам, необходим лишь паспорт;
• Бесплатный выпуск;
• Бессрочное действие договора;
• Снятие без комиссии выданной ссуды наличными;
• Программа начисления бонусов (до 3000 баллов в месяц).

На первый взгляд, действительно очень привлекательные условия. Однако, более детальное изучение договора показывает:

• Высокая стоимость обслуживания. В первый год она составляет 2750 руб., а второй и последующие годы — 3,0 тыс. руб. Платеж производится ежемесячно. Кредитор допускает как внесение указанной суммы на счет заемщиком, так и автоматическое списание ее с кредитного счета;
• Платное SMS-информирование — 60 руб. в месяц;
• Грейс-период распространяется только на покупки. Все остальные транзакции подлежат оплате по установленной в договоре ставке;
• Высокий штраф за задержку минимального платежа — 20% годовых;
• Проценты оплаты за кредит не имеют фиксированного значения. Могут изменяться в зависимости от:
• величины лимита (устанавливается каждому заемщику персонально);
• типа проводимых транзакций;
• ежемесячных оборотов по счету.

Оплата покупок имеет интервал — 12,0-39%, а остальные операции — 12,0-49,9%.

Вывод: низкая ставка и хороший лимит при отсутствии серьезных требований к заёмщику. Однако первое впечатление подпорчено из-за высокой стоимости содержания такой карты.

Тинькофф банк

Наиболее интересной у Tinkoff Bank, на фоне других кредитных линий, выглядит карта Тинькофф Платинум. Ее можно оформить на сайте www.tinkoff.ru. Заявка рассматривается кредитором в течение 2-5 минут. Доставка производится на дом заемщику бесплатно за 1-7 дней.

Преимуществами данного продукта являются:

• бесплатное оформление;
• годовое обслуживание — 590 руб.;
• лимит — 300,0 тыс. руб.;
• низкий процент —  12,9-29,9% .
• льготный период — 55 дней;
• минимальный платеж — до 8% (в большинстве случаев он равен 6%);
• начисление баллов по программе «Браво» — 3-30% от стоимости покупки (при реализации накопленных баллов каждый из них приравнивается к 1 руб.);
• бесплатные Мобильный банк, SMS-оповещения, интернет-банкинг.

Кредитор разрешает снятие наличных через банкоматы и в кассах банков-партнеров. Однако требует оплату 290 руб. за каждое снятие плюс 2,9% от обналиченной суммы.

Важно: обналиченные суммы облагаются годовой ставкой в размере 30,0-49,9%.

К недостаткам относятся:

• тройное наказание за просрочку платежа: начисляются проценты, накладываются штраф и пеня;
• платное SMS-уведомление о транзакциях — 59 руб. в месяц.

Вывод: простота в оформлении, низкий процент за пользование кредитом в сочетании с грамотным использованием грейс-периода и оплатой покупок только по безналичному расчету делают эту карточку довольно привлекательной.

Совкомбанк

Набирает популярность кредитная карта Совкомбанка «Халва» MasterCard. По представляемым банком условиям, ее следует отнести к картам рассрочки. При этом, что важно, она действует в ограниченном числе торговых организаций, ставших партнерами банка, но позволяет купить в рассрочку все, что надо — от продуктов питания до стройматериалов и при этом не платить проценты за кредит.

Их список можно посмотреть на сайте www.halvacard.ru, или же узнать по телефону горячей линии 8-800-1-00-77-72. Карточка действует на территории Российской Федерации и Республики Беларусь.

Если кредит нужен для покупок в указанных торговых предприятиях, то условия для заемщика самые лояльные:

• лимит — до 350,0 тыс. руб.;
• беспроцентный период — 1 год со дня оплаты покупки, после чего ставка —  10%  годовых;
• отсутствуют платежи за выдачу, доставку и обслуживание карточки;
• кэшбэк — 1,5%, но не более 5,0 тыс. руб. в месяц;
• мгновенное оформление покупки в рассрочку, без предварительной подготовки документов и предъявления паспорта;
• растущая партнерская сеть;
• возобновляемый лимит;
• бесплатное пополнение счета;
• допустимая просрочка платежа — 5 дней;
• переход карты из кредитной в дебетовую, при появлении на счете собственных средств (банк в таком случае начисляет 7% годовых на остаток суммы).

Внимание: при заполнении заявки обязательным условием является указание номера стационарного домашнего или рабочего телефона.

Вывод: у «Халвы» действительно уникальное предложение, позволяющее пользоваться заемными средствами банка в течение года бесплатно.

QiWi

Платежная система QiWi выпустила на рынок финансовых услуг карту рассрочки «Совесть» Visa. Для ее получения необходимо заполнить заявку на сайте www.sovest.ru, а при получении — предъявить паспорт гражданина РФ.

У кредитного продукта имеются свои особенности:

только для безналичных расчетов;

действует в магазинах-партнерах, сеть которых пока незначительна (список торговых площадок представлен на официальном сайте);

кредитный лимит — 5,0-300,0 тыс. руб.;

максимальный грейс-период — 1 год;

проценты за кредит —  10% ;

отсутствуют платежи за обслуживание счета и SMS-уведомления.

К недостаткам следует отнести:

• Ограниченное количество партнеров;
• Наличие льготного периода и у Qiwi и у продавца, что сильно затрудняет расчеты по кредиту. При этом оба могут изменить временной беспроцентный промежуток на уже купленный товар, что еще сильнее вносит путаницу;
• Штраф в сумме 290 руб. за каждую просрочку, плюс 10% годовых на сумму задолженности.

Вывод: кредитная карта под низкий процент «Совесть» занимает промежуточную позицию между картой «Халва» и картой Тинькофф Платинум по затратам на обслуживание займа и уступает обеим картам по условиям применения.

Восточный Банк

Самый необычный кредитный продукт — Просто карта от Восточного банка. У нее  0,0%  платы за кредит. Это не рекламная акция. Просто кредитор применил другую концепцию оплаты взятого займа. Заемщик, при возникновении долга, ежедневно платит 30 или 50 руб. банку, вплоть до полного погашения задолженности.

Сумма платежа определяется величиной использованных средств. Если с кредитного счета потрачено менее 120,0 тыс. руб., комиссия — 30 руб. ежедневно. При займе в пределах 120,0-200,0 тыс. руб., ежедневные комиссионные составляют 50 руб. После полного погашения задолженности комиссионные автоматически аннулируются.

Получить данный тип карточки могут граждане России в возрастном диапазоне 18-70 лет. Заявка оформляется на сайте www.vostbank.ru. Рассматривается в течение 30 минут. Требования к заявителю:

• постоянный доход;
• непрерывный стаж работы для лиц моложе 26 лет — 1 год, старше 26 лет — 3 последних месяца.

У Просто карты:

• лимит — 200,0 тыс. руб.;
• грейс-период — 60 дней;
• отсутствуют штрафы и пени;
• самая простая схема подсчета суммы платежа за ссуду.

Вывод: наиболее простая и удобная кредитная карточка в регионах, где не представлена карта рассрочки «Халва».

Хоум Кредит

Карта рассрочки Хоум Кредита принимается к оплате во всех торговых точках России. При покупке товара у партнеров кредитной организации рассрочка может достигать 12 месяцев. Конкретный срок зависит от договоренностей между банком и продавцом. При оплате товара в других торговых организациях она равна 3 месяцам.

У карты:

• лимит — 300,0 тыс. руб.;
• период действия — 5 лет;
• бесплатное обслуживание, SMS-рассылки, интернет-банкинг;
• запрет на снятие наличных;
• годовая ставка на невозвращенный долг —  29,9% .

Ежемесячный платеж определяется путем делением суммы взятого кредита на количество месяцев рассрочки. Вносится в течение 21 дня с момента выставления платежного требования.

Вывод: удобное средство оплаты дорогостоящих покупок при недостатке собственных средств. Имеет небольшое, но при этом временное преимущество перед картой «Халва».

Заключение

Тщательный анализ имеющихся на рынке финансовых продуктов кредитных карт позволяет выбрать наиболее удобную и дешевую кредитную линию. Главное внимательно читать договор и не допускать попадания в него пунктов-ловушек, образующих огромные дыры в бюджете.