Условия реструктуризация кредита или ипотеки в ВТБ 24

В данном материале мы подробно разберем процедуру реструктуризацию кредита в ВТБ 24.

Что такое реструктуризация?

Долг, будь он потребительским или ипотечным, — это, в любом случае, объем обязательств перед банком, который предоставил кредитные деньги во временное пользование. Услуга, разумеется, платная, поэтому за каждый отчетный период (день, месяц или год) на сумму задолженности «капает» процент.

В свою очередь, реструктуризация — это приостановка действия основного кредитного договора, т.е., по сути, временное снятие обязательств перед кредитором. Также распространен вариант изменения характера этих самых обязательств без их исчезновения на какой-либо срок. Следуя определению термина, реструктуризировать кредит — это:

• Уменьшение процентной ставки;
• Списание части задолженности. Подтип таких послаблений — списание накопившейся неустойки и пеня;
• Так называемые «кредитные каникулы», когда заемщику дается право в течение короткого времени не платить по кредиту вовсе. Чаще всего каникулы дают на срок от месяца до полугода;
• Работа над перебалансировкой обязательств с их итоговым сохранением. Например, часто клиенты просят уменьшить сумму ежемесячного платежа в обмен на увеличение срока кредитования;
• Иногда банк позволяет клиенту частично выплатить кредит за счет реализации имущества.

Банк дает только один вариант на выбор, исходя из тяжести материального положения заемщика. В совсем редких случаях позволяется выбрать сразу несколько вариантов реструктуризации, но на такие запросы нужны веские основания. Право потребовать послабления есть у любого физического лица, взявшего кредит в банке.

С помощью реструктуризации клиент может решить свои временные финансовые проблемы, избежав при этом банкротства. В свою очередь, банк с помощью реструктуризации сохраняет клиента и соответствующий доход.

В чем отличие от рефинансирования?

Рефинансирование — это передача долговых обязательств от одного кредитора к другому. Условно говоря, заемщик, взявший займ в «Сбербанке», по программе рефинансирования станет заемщиком «ВТБ».

Банку выгодно переманивать клиентов из других организаций, а потому для рефинансируемых займов предусмотрены маленькие процентные ставки, слияния нескольких кредитов в один, послабления и другое.

Условия реструктуризации в ВТБ 24

Чтобы реструктурировать кредит с выгодой для себя, клиент должен знать условия реструктуризации кредита в ВТБ физическому лицу. Условия зависят от программы кредитования, поэтому реструктуризацию ипотечного и потребительского кредита следует изучать раздельно.

Потребительский кредит

Условия по автокредиту, кредитным картам и потребительскому займу следующие:

• Имеющийся долг должен быть не меньше 100 тыс. рублей и не больше 5 млн рублей;
• Срок кредитования не больше 5 лет;
• Факультативно может быть размещен залог или привлечен поручитель;
• Возможно только изменение условий кредитного договора с сохранением обязательств. К примеру, можно получить уменьшение суммы ежемесячного платежа в обмен на увеличение срока. А вот кредитные каникулы по потребительскому займу получить не удастся.

Итоговые условия абсолютно всегда зависят от договоренностей между банком и клиентом. Мы рекомендуем предварительно запрашивать консультацию у сотрудников ВТБ, чтобы в дальнейшем, уже при подаче заявления, не возникали недопонимания и неудобные ситуации.

Ипотека

• Минимальная сумма реструктурируемого займа — 100 тысяч рублей. Максимальная ограничена 25 млн рублей;
• Срок кредитования не может быть меньше 3-х месяцев после проведения реструктуризации;
• Обременение на недвижимом имуществе остается в обязательном порядке;
• Предоставляется наиболее гибкая поддержка: возможны и кредитные каникулы, и списание части долга, и частичная реализация имущества, и простое изменение условий кредитования (уменьшение процентной ставки, срока, суммы платежа и т.п.);
• Списание возможно на сумму не больше 1,5 млн рублей, и так, чтобы существующая задолженность уменьшилась на показатель не больше 30%.

Требования

Строго говоря, в 2021 году реструктуризацию ипотеки в ВТБ 24 не может запросить кто угодно: заявитель должен соответствовать требованиям банка. Причем требования эти — двухуровневые, т.е. они предъявляются как к кредиту, так и к самому заемщику.

К заемщику

• Гражданство РФ с пропиской в регионе присутствия банка;
• Возраст заявителя не меньше 21-го года и не больше 65-ти лет;
• Хорошая, а лучше — безупречная кредитная история;
• Достаточный доход и общая платежеспособность;
• Наличие весомой причины для обращения за реструктуризацией.

К кредиту

Реструктуризация кредита в ВТБ 24 физическому лицу предоставляется только при соблюдении следующих условий:

• За время выплат по кредиту не было допущено ни одной просроченной задолженности. В редких случаях банк готов рассмотреть заявления от тех, кто допустил 1 просрочку за 12 месяцев выплат;
• С даты подписания соглашения прошло не меньше полугода;
• В течение 3 месяцев, предшествующих обращению в банк, средний доход на одного члена семьи был меньше двух прожиточных минимумов.

Для ипотечных займов требования дополняются:

• Недвижимость, приобретенная в ипотеку, должна быть единственной в собственности у заемщика;
• С даты оформления кредитного договора прошло больше 12 месяцев;
• Площадь ипотечного жилья не должна быть больше 45, 65 и 85 кв.м. для однокомнатной, двухкомнатной и трехкомнатной квартиры соответственно.

Необходимые документы

• Справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка (в случае неофициального дохода);
• Копия паспорта;
• Заполненное заявление. Бланк можно получить в отделении или же скачать на сайте. Мы также рекомендуем изучить образец документа, чтобы не допустить ошибки при написании (с ним вы можете ознакомиться тут);
• Все документы, которые подтвердят наличие доп. дохода (например, договор сдачи квартиры в аренду);
• Документ, подтверждающий вескую причину для получения реструктуризации. К примеру, таким документом может выступить приказ об увольнении, свидетельство о рождении ребенка и т.п.;
• Кредитный договор.

Как правильно составить заявление?

Есть один способ, как сделать пакет документов наиболее убедительным. В наборе бумаг важнее всего — заявление. Главный принцип при его заполнении: как можно меньше воды и как можно больше точных формулировок и цифр. Часто клиенты, мотивируя свое обращение к банку, пишут подобное: «мой доход уменьшился в результате сокращений на работе». Но гораздо лучше будет написать: «мой доход упал с 40 000 рублей в 2020 году до 25 000 рублей в 2021 году в результате сокращений от 01.01.2021».

В заявлении нужно указать реквизиты сторон, номера договоров, дату составления документа. Если были просроченные платежи, впишите причины их появления и даты погашения. Не забудьте лаконично, но подробно и аргументированно доказать падение доходов. Кроме того, сформулируйте свои пожелания, чего вы хотите добиться от реструктуризации: списания части долга, уменьшения суммы платежа или чего-то другого.

Как оформить реструктуризацию?

В ВТБ-24 достаточно гибкая система обратной связи с клиентом. Благодаря ей, можно не созваниваться с кредитным менеджером заранее, а сразу прийти в банк с просьбой оформить реструктуризацию.

Возможна даже подача документов в тот же день, если основной пакет документов уже собран. Бланк для заявления выдадут на месте и, соответственно, заполнить его тоже можно в день обращения. Так даже лучше: сотрудники банка проконсультируют вас, как правильнее всего писать мотивировку.

Рассмотрение пакета документов может продолжаться несколько недель, но гораздо чаще решение выносится уже через 5 рабочих дней с даты обращения. Далее нужно лишь следовать инструкциям кредитного менеджера: понадобится подписать бумаги в назначенный день, после чего послабления вступят в силу.

Могут ли отказать и что в таком случае делать?

Конечно, отказать могут. Банк не обязан предоставлять отсрочку платежей или иные поблажки. Это входит в его права, но не в его обязанности. Но ВТБ-24 невыгодно терять клиентов: да, у заемщика могут быть сейчас финансовые затруднения, но ведь эти сложности рано или поздно будут разрешены. Платежеспособность человека восстановится, и он вновь будет желанным гостем в любом банке России.

Поэтому шанс отказа, прямо скажем, не высок. Такое происходит только с двумя категориями клиентов:

• Те, кто систематически допускал просрочки по кредиту;
• Те, кто невнятно или вовсе не объяснил причину ухудшения материального положения. В эту же категорию входят те, кто не смог предоставить документальные доказательства финансовых затруднений.

Если все же заемщику отказали, требуйте ответ на твердом носителе (на бумаге) — это может пригодиться в дальнейшем. После получения документа направляйте в банк второе прошение, т.к. все физические лица имеют право подавать заявки на реструктуризацию без каких-либо ограничений. Желательно зафиксировать акт передачи письма. Добиться этого можно отправлением по почте с описью вложения, а можно и обычной распиской от сотрудника банка.

Если отказ придет и во второй раз, уведомите банк о том, что вы намерены обратиться в суд по статьям 333 и 451 ГК РФ. Как правило, на этом этапе банк идет на уступки. Если же ВТБ непреклонен, нужно обратиться к профессиональному юристу, который подготовит исковые бумаги и начнет судебное разбирательство.

Итого, в банке ВТБ-24 можно получить послабления — от уменьшения ежемесячного платежа до списания части долга. Чтобы добиться этого, клиенту придется документально доказать руководству банка, что его материальное положение действительно ухудшилось.