В чем подвох рассрочки без переплаты?

Рассроченные платежи удобны — нет переплаты, товар сразу попадает в руки клиенту, но платить за него можно по частям и не сразу. Но, конечно, не все так просто. Например, магазин может потребовать от покупателя, чтобы тот оформил страховой полис — это почти обязательное условие. Или магазин может специально поднять цены незадолго до размещения акции, чтобы переплата все же была, только скрытая. В настоящей статье мы в деталях разбираем суть рассрочки и ее подвохи.

В чем подвох беспроцентной рассрочки?

На первый взгляд всегда кажется, что ничего лучше рассрочки быть не может: нет никаких процентов, но при этом платить за товар сразу тоже не нужно. Кажется, что условия были выдвинуты таким образом, что они полностью ориентированы на потребности клиента, пускай даже в ущерб самому магазину или банку.

Но, конечно, умные потребители сразу задаются вопросом, в чем подвох рассрочки без переплаты. И ведь подвох в самом деле присутствует. Правда, его не замалчивают: соответствующую информацию можно легко получить из договора, который обязательно дают подписать клиентам при оформлении рассрочки. Беда лишь в том, что многие пользователи не утруждают себя чтением «каких-то бумажек».

Но банки, как известно, займы кому угодно не дают. В свою очередь, рассрочка сама по себе подразумевает низкий уровень бумажной волокиты: часто магазины не требуют от клиента даже справку о доходах, особенно если стоимость товара ниже 30 000 рублей. Соответственно, для банка, который эти деньги и выдает покупателю, отсутствие проверок — это риск. И этот риск компенсируется страховкой.

Кроме того, нередко «мухлюют» сами магазины. Самые распространенные обманы с их стороны мы аккумулировали в списке ниже:

• Руководство магазина может заранее поднять цены на товары, которые затем будут реализованы через рассрочку. Таким образом, фактически, покупатель все-таки переплатит, пусть и не на большую сумму — поднятие цен чаще всего не превышает 15% от первоначальной стоимости товара. Чтобы не попасться на эту удочку, мы советуем изучать цены на интересующие вас модели. Если вы увидели что-то в рассрочку, проверьте, по какой цене этот же товар продают другие магазины;
• Часто условие «0-0-12» или «0-0-24» не до конца выполняется. В условиях договора может быть прописано, что клиент платит за товар без процентов только определенное время — например, первые 6 месяцев с момента заключения договора. А затем условие «0%» пропадает, и клиенту уже нужно будет вносить проценты по кредиту. Противостоять этому можно только одним способом — внимательно изучать условия кредитования в соответствующим договоре;
• Наконец, акция вообще может быть «липовой». Ее магазин может использовать просто как мощную и эффективную пиар-компанию. Когда же клиент придет в магазин за товаром, то вдруг выяснится, что самые интересные модели, участвующие в акции, уже распроданы. Или, например, выяснится, что акция действует лишь при соблюдении каких-то очень сложных условий — например, если вы сможете доказать, что вы на протяжении последнего года хоть что-то покупали в магазине, проводящем акцию. В такой ситуации клиенту просто нужно помнить, что он пришел именно за акцией, а не за «другими выгодными предложениями» от магазина. Только так можно не стать жертвой грязной маркетинговой программы магазина.

Принцип работы схем «0-0-24» и «0-0-12»

Чтобы лучше ориентироваться в банковских хитроумных схемах, махинациях, подвохах и т.д., нужно четко понимать, что означает «рассрочка 0 0 24» и «рассрочка 0 0 12». Оба явления очень похожи друг на друга, так что исследуем их вместе.

Кредит — это и есть ответ на вопрос, «что такое беспроцентная рассрочка». Вы правильно поняли: хотя магазин говорит, что рассрочка кардинально отличается от кредита, на самом деле отличие только в отсутствии процентов. Как и при получении стандартного займа, привлекается банк и его средств. Он выдает деньги не клиенту, как это бывает при займах, а магазину. Далее магазин выплачивает проценты банку.

Стоимость товара «разбивается» на это количество месяцев. Например, если телефон стоит 30 000 рублей, то при покупке его в рассрочку 0-0-12 или 0-0-24 ежемесячный платеж составит 2500 или 1250 рублей соответственно.

Существует ряд отличий от стандартного кредита:

• Проценты платит не клиент, а магазин. Таким образом, покупатель в самом деле не переплачивает за товар — это делает за него магазин;
• Страховка при оформлении рассрочки, как правило, обязательна, т.е. ее нельзя обойти никаким образом. Страховые выплаты либо включаются в сумму ежемесячного платежа, либо перечисляются банку сразу при подписании договора. Первый вариант особенно часто встречается при рассрочке «без первого взноса». Учтите, что размер страховых выплат напрямую зависит от политики магазина и его банка-партнера. Например, по небезызвестной рассрочке 0-0-24 в Эльдорадо сумма страховых выплат может достигать 25-30% от стоимости товара — вот вам и «отсутствие переплат». Поэтому всегда тщательно читайте договор перед его заключением, а также рассчитайте, сколько процентов от стоимости товара составит сумма страховки;
• Наконец, при возникновении просрочки по стандартному займу банк просто штрафует клиента и начисляет пеня. А вот при рассрочке все строже — купленный товар будет попросту изъят администрацией магазина. Все внесенные ранее платежи аннулируются или возвращаются с крупным штрафом. Подробнее условия отображены в договоре кредитования — внимательно его изучайте еще до подписания. В частности, там указан срок просрочки, при котором применяется крайняя мера — возврат товара в магазин.

В чем выгода магазина, клиента и банка?

После того, что стало известно покупателю, может показаться, что рассрочка крайне невыгодна магазину: в конце концов, ему приходится брать на себя выплаты по процентам, которые по логике вещей должен перечислять банку сам покупатель.

Но, разумеется, если бы выгоды в этом предприятии не было бы совсем, магазин бы просто не предлагал такие условия. Рассмотрим выгоду для всех трех сторон поподробнее.

Для покупателя

• Даже с учетом страховки, чаще всего рассрочка все равно выгоднее кредита с финансовой точки зрения. Не забывайте также, что даже при заключении стандартного кредитного договора банки часто требуют страховку. Другими словами, при получении займа помимо страховки будут также процентные выплаты, а при рассрочке — только страховка;
• Покупатель может сразу же пользоваться товаром, который он приобрел в процессе оформления беспроцентного кредита;
• Нет бумажной волокиты — займ дают по одному лишь паспорту, ИНН и, в некоторых случаях, СНИЛСу. Очень редко требуют справки о доходах — зависит от политики банка-партнера.

Для магазина

• В случае, если клиент перестанет платить по кредиту, магазину не придется возмещать банку потерю — за него это сделает страховая компания;
• Деньги, полученные от банка за реализованный товар, можно сразу же пустить в оборот предприятия. Это значительно ускоряет рост бизнеса, что в дальнейшем приносит значительные прибыли;
• Посредством рассрочек магазин, с одной стороны, получает возможность громко заявить о себе — это увеличивает общую клиентскую базу и узнаваемость бренда. С другой стороны, с помощью таких акций магазин успешно избавляется от «залежавшегося» или в целом не очень популярного товара.

Для банка

• Банк получает проценты от магазинов, с которыми налажено сотрудничество. Да, проценты по таким кредитам чаще всего ниже, чем при прямой работе с физическими лицами, но нельзя забывать, что магазины поставляют клиентов большим потоком — это выгодно с финансовой точки зрения;
• Риски банка сведены до нуля, ведь, в случае форс-мажора, потери возместит страховая компания.

Примеры предоставления рассрочки в торговых сетях

• О М.Видео слышали все. Их умная рассрочка — известная акция с предоставлением беспроцентного кредита — подразумевают рассроченные платежи на срок от 10 до 36 месяцев. Плюс программы — первоначальный взнос не требуют, да и из документов нужен только паспорт. Но вот в остальном все плохо: в месяц нужно платить порядка 1,1% в виде комиссии магазину + еще обязательная страховка. Итого стоимость товара увеличится на 20-30% от реальной;
• Юлмарт — рассроченные платежи на срок от 6-ти до 36-ти месяцев. Первый взнос не требуют, как и не требуют дополнительные документы кроме паспорта. Но оформить рассрочку можно лишь в определенных банках-партнерах магазина, а также только с заключением страхового полиса;
• Сотрудники Евросети первый взнос не требуют, максимальный срок рассрочки не превышает 12-ти месяцев. Однако, сотрудники «Евросети» всячески хитрят: повышают цены на товар незадолго до акции, лгут об отсутствии ходовых товаров на складе, а также требуют купить аксессуаров на сумму 2-4 тысячи рублей — иначе кредит не будет предоставлен. К слову, внимательно читайте договор: сотрудники «Евросети» нередко надеются на неосторожность со стороны клиента, и вместо рассроченных платежей они предлагают самый обычный займ с процентами;
• В DNS купить в беспроцентный кредит можно что-то стоимостью от 1000 рублей, максимальный срок — 12 месяцев. В целом, магазин честен с покупателем, если не учитывать «небольшую хитрость» от сотрудников шопа: они предлагают дополнительные услуги и товары, подразумевая, что без покупки этих вещей вероятность одобрения кредита уменьшается.

Краткое резюме статьи

При получении беспроцентного кредита, учитывайте, что практически обязательно вас заставят также заключить договор страхования — без этого кредит просто не дают. Также следует внимательно читать договор кредитования, потому что там могут быть неприятные «нюансы». Например, часто 0% переплаты предлагают только на определенный срок, а потом клиенту нужно платить проценты. Избежать всего этого можно только в случае, если покупатель будет очень внимателен.

https://youtu.be/BL6HhKhKJFA