Чем отличается рассрочка от кредита?
Кредит предоставляется банком, рассрочка — магазином. Первое подразумевает большие сроки выплат, маленький ежемесячный платеж и переплату, а при рассрочке все ровно наоборот — большой платеж, маленький срок выплаты, отсутствие переплаты. Именно поэтому есть смысл выбирать рассрочку, если покупатель хочет получить выгоду именно с точки зрения финансов. Во всех остальных случаях, особенно, если нужен большой срок погашения задолженности, выгоднее брать кредит.
Что такое «кредит», его преимущества и недостатки
Вопрос, в чем заключается разница между рассрочкой и кредитом, возникает, как правило, при покупке чего-либо дорогостоящего. Очень часто продавцы в салонах по продаже сотовых телефонов, бытовой техники и прочего предлагают оформить займ или рассрочку — так, мол, выгоднее, ведь не нужно платить всю сумму, а только часть ежемесячно в течение определенного срока.
Но, если не знать основные отличия рассрочки от кредита, в результате клиент может ошибиться и взять товар по неподходящей ему программе. Мы разберем оба эти явления по отдельности, чтобы разобраться, что в итоге выгоднее — рассрочка или кредит.
Кредитом называется форма отношений между заемщиком и банком-кредитором, когда определенная сумма выдается на регламентированный договором срок. Заемщик обязан погасить всю задолженность вместе с процентами.
Если кредит предлагают оформить прямо в магазине, участников сделки будет три — покупатель, продавец и банк. Банк полностью заплатит за товар продавцу, поэтому покупатель несет ответственность за предоставленный займ исключительно перед банком. Различают три вида кредитования:
- Потребительский (нецелевой) кредит — деньги выделяются на любые цели;
- Ипотеку — деньги выдаются строго на покупку квартиры или другой недвижимости, оформляемой позже в качестве залога банку;
- Товарный — деньги выделяются на покупку чего-то определенного (например, телефона или телевизора).
У кредита имеется ряд серьезных преимуществ по сравнению с рассрочкой:
- Небольшая сумма ежемесячного платежа: как правило, банк позволяет брать товарные займы на срок до 24 месяцев, потребительские займы — на срок до 5 лет, а ипотеку можно взять и вовсе сроком на 20-30 лет. В результате сумма ежемесячного платежа становится совсем небольшой, несмотря на включенные в платеж проценты;
- Гибкость: кредит можно взять на конкретную цель, а можно и без таковой. В таком случае банк просто выдаст сумму наличными или на карту — это очень удобно в ситуации, когда нужны именно деньги, а не конкретный товар;
- Нецелевой (потребительский) кредит не требует внесения первоначального взноса.
Однако, не обходится и без минусов:
- Кредитор рискует, предоставляя кому-либо денежные средства, особенно если деньги даются относительно немаленькие. Поэтому перед выплатой кредитор тщательно изучает кредитную историю заемщика — если обнаруживается плохая КИ, клиенту отказывают в кредите. Кроме того, необходимость проверить платежеспособность заявителя дополнительно приводит к бумажной волоките;
- Существенная переплата. Помните: если нарушать условия договора — например, не платить по займу вовремя — вам будут начисляться дополнительные штрафные санкции в виде комиссий, пеня и неустоек, поэтому конечная переплата может быть еще больше.
Что такое «рассрочка», её преимущества и недостатки
Рассрочка — это форма товарно-денежных отношений между покупателем и продавцом без каких-либо посредников. В данном случае покупатель получает товар сразу, даже не имея всей требующейся суммы на руках, продавец получает деньги частями.
Рассрочка заключается, как правило, на небольшой срок, при этом какая-либо переплата отсутствует: предоставлять кредиты физическим лицам могут лишь банковские организации по законодательству РФ.
В качестве основных преимуществ можно выделить:
- Отсутствие переплат: вы заплатите ровно столько, сколько стоит товар, без каких-либо переплат;
- Магазин практически не рискует, когда выдает вам товар в рассрочку, т.к. в случае нарушения обязательств он может просто потребовать его вернуть. Поэтому волокита отсутствует, и получить рассрочку можно даже с плохой кредитной историей — ее просто никто не проверяет;
- Рассрочку дают на небольшой срок — благодаря этому покупатель относительно быстро прекращает быть должником.
К сожалению, на этом плюсы заканчиваются, а начинаются минусы:
- Максимальный срок, на которой предоставляется рассрочка, чаще всего не превышает 6-ти месяцев. В связи с этим, сумма ежемесячного платежа относительно большая;
- В большинстве случаев для получения товара и сопутствующей рассрочки клиент должен сделать первоначальный взнос (по крайней мере 20% от стоимости товара в зависимости от политики магазина);
- Рассрочку привязывают к конкретному товару. Чаще всего ее предоставляют лишь по какой-то конкретной акции;
- Рассрочка может быть «формально бесплатной»: маректологи в условиях акции нередко указывают, что претендовать на рассроченную оплату могут только купившие аксессуары на определенную сумму в дополнение к основному товару.
Сравнение кредита и рассрочки
Итак, чем отличается рассрочка от кредита в магазине? Резюмируя ту информацию, что мы указали пунктами выше, можно найти ряд отличий между, казалось бы, похожими предложениями — кредитом и рассрочкой; для удобства приведем данные в таблице.
Рассрочка | Кредит | |
---|---|---|
Переплата | Полностью отсутствует | 5-50% от изначальной стоимости товара |
Первоначальный взнос | 20-50% от стоимости товара | Отсутствует |
Срок действия договора | 2-6 мес. | 2-36 мес. |
Что будет в случае нарушения соглашения? | Магазин может потребовать вернуть товар | Увеличение переплаты из-за пеня, неустоек и прочего |
Бумажная волокита и шанс отказа | Минимум бумаг, одобрение производится даже при плохой КИ | Требуются документы (вплоть до справок о доходах), шанс отказа присутствует |
Размер ежемесячного платежа | Относительно большой | Относительно маленький |
Как видно из таблицы, главные отличия между тем и другим финансовым инструментом заключаются в сумме переплаты и сроке действия договора. Если для клиента принципиальной важностью является отсутствие переплаты, ему идеально подойдет рассрочка. Если же небольшие суммы в счет процентов не пугают заемщика, и ему при этом нужно растянуть оплату товара по крайней мере на 6 месяцев, то подойдет кредит.
Что выгоднее?
Думая над тем, что лучше — рассрочка или кредит, нужно сразу обозначить одно важное обстоятельство: с точки зрения переплаты ничего выгоднее рассрочки быть не может. А если дополнительно учесть инфляцию, которая в России составляет в среднем около 6-7% в год, то рассрочку и вовсе можно считать своеобразной скидкой.
Однако, не все так однозначно. Процент по кредиту порой только кажется существенным: если кредит оформлен на срок 6 месяцев по ставке 23% годовых на товар стоимостью 25 000 рублей, итоговая переплата по займу едва ли превысит 3000 рублей — отнюдь не самые большие деньги.
Зато клиент получает возможность максимально уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредитования; кроме того, для кредита не требуется даже перечислять банку первоначальный взнос.
Вывод
Рассрочка — это покупка без посредников и без какой-либо переплаты, кредит же всегда предоставляется сторонним банком, причем клиент будет обязан погасить сумму задолженности вместе с процентами.
В первом случае клиент выиграет материально, но только при получении кредита можно значительно растянуть срок погашения долга, уменьшить размер ежемесячного платежа и т.д. Поэтому выбирать между тем и другим нужно, исходя из ваших жизненных обстоятельств: при желании получить материальную выгоду, лучше выбирать рассрочку, в остальных случаях вам может подойти кредит.
В настоящее время для покупателя разницы нет. Если Вы берете товар в рассрочку то магазин за Вас берет кредит в банке под этот товар. Проценты по кредиту магазин включает в стоимость товара, и выплачивать их будете Вы оплачивая товар в рассрочку.