Заполните простую форму за 3 минуты и получите займ до 200 000 рублей на карту

Чем отличается ссуда от кредита?


В экономике полно терминов, которые понятны только специалистам. Для рядовых граждан они идентичны, т.е. синонимы одного и того же слова. Например, кредит, ссуда и займ для людей далеких от финансов и юриспруденции – одно и то же. Они не подозревают, что в каждом конкретном случае наступают разные правовые последствия. В данной работе попытаемся в доступной форме разобраться, в чем разница между ссудой и кредитом.

Что такое ссуда


Ссуда – это вид экономических отношений, где одна сторона берет (ссудополучатель), а другая дает в долг (ссудодатель) в безвозмездное временное пользование материальные ценности, которые должны вернуться хозяину в том же состоянии (с учетом износа), в каком они были выданы, или состоянии, оговоренном договором.

Отсюда вытекает несколько важных моментов:

  • предметы или имущество не могут быть заменены аналогичными вещами при возврате;
  • не могут быть объектом сделки по ссуде предметы или имущество, которые в процессе пользования потребляются, например, мыло, все виды топлива, продукты питания и т.д.;
  • ссуда выдается всегда на безвозмездной основе. Если это условие нарушается, возникают другие формы экономических отношений: кредит, аренда, найм;
  • у ссудополучателя есть только право пользоваться полученной вещью. В противном случае, речь идет об ответственном хранении. Если же предоставляется право распоряжаться, то здесь налицо заем;
  • объектом ссуды могут быть предметы домашнего обихода, земельные участки, жилые и производственные помещения, оборудование, транспортные средства, ювелирные изделия и произведения искусства при проведении различных выставок и т.д.
Внимание: во всех статьях, посвященных объяснению различий между ссудой и кредитом множество ошибок, которые могут привести читателей к значительным финансовым потерям.

Отметим важнейшие:

  • финансовые средства (деньги) не могут быть объектом договора ссуды, так как здесь нельзя выполнить два главных условия: ссудополучатель не может распоряжаться полученными в долг средствами (у него только право пользования) – следовательно, что-то приобрести за полученные в ссуду деньги нельзя; по договору ссуды материальные ценности должны возвращаться в том же виде, в котором получены. Как это сделать с потраченными деньгами, объяснить сложно;
  • ссуда не может выдаваться на платной основе, в связи с чем отпадают и такие понятия как банковская или потребительская ссуда. Эти термины можно применять только в неформальном общении, где точность формулировок не имеет значения;
  • потребительский кредит не является составной частью ссуды. Это два вида экономических отношений не состоят в родственных отношениях и нигде не пересекаются (в обиходе они активно подменяются, что не ведет к правовым последствиям).

Что такое кредит

Кредит (от лат. creditum — заём) представляет собой экономические отношения, при которых одно лицо (банк) дает другому лицу (может быть организация\предприятие или же частное) разрешение пользоваться своими капиталами. Родовыми признаками кредитных отношений являются:

  • платность – за пользование кредитными деньгами нужно платить. Величина оплаты (процентная ставка) привязывается к ставке рефинансирования Центрального банка России и не может быть меньше этого показателя. Если в договоре на кредитование прописаны комиссионные ниже, то наступает уголовная ответственность для сотрудника банка, подписавшего такой договор;
  • возвратность. Выданные деньги должны быть возвращены кредитору в обязательном порядке. График погашения кредита является неотъемлемой частью кредитного договора. Срыв сроков ведет к начислению пени и выставлению штрафных санкций;
  • срочность – финансовые ресурсы выдаются на определенное время, после окончания которого вся сумма вместе с процентами должна быть возвращена;
  • денежный эквивалент – выдается в виде наличных или перечисляется на кредитную карту.
Читайте также:  Как отследить денежный перевод Почтой России?

По форме, кредитование может быть в виде:

  • коммерческого кредита, предусматривающего предоставление денежных средств юридическим лицам;
  • займа – передачи банком физическому лицу на платной и возвратной основе денежных средств;
  • лизинга – форме кредита, когда приобретенное движимое имущество (оборудование и транспортные средства) находится в собственности банка до прекращения срока действия договора;
  • ипотеки – на кредитные средства покупается недвижимое имущество, которое находится в банке в залоге до полного погашения тела и процентов кредита;
  • факторинга – отсрочки платежа за счет финансовых средств кредитора и т.д.

Отличия от кредита

Выше рассмотрены характерные черты интересующих нас терминов. Чтобы все было более наглядно и понятнее, сведем все различия между ссудой и кредитом в таблицу.

КредитСсуда
Предоставляется только в денежном эквивалентеОбъектом ссуды может быть любая вещь повседневного обихода, движимое (транспорт) и недвижимое (здания) имущество
Основное условие – платность за пользование (проценты). Без соблюдения этого условия кредит просто не выдается. Размер оплаты привязан к ставке рефинансирования ЦБ – не может быть нижеСсуда может быть только безвозмездной. В противном случае она превращается в кредит (если выданы деньги), аренду (имущество), наем (при пользовании жилой площадью)
Кредит может выдать только организация, имеющая лицензию ЦБ РФ (банк)Ссуду может выдать любое лицо, юридическое или физическое
Погашение долга перед кредитором дебитор проводит частями по заранее составленному графикуСсуда возвращается сразу и полностью в том состоянии, в котором была получена (имущество – с учетом амортизационного износа)
Возврат кредитных средств проводится в заранее оговоренные договором сроки. При их срыве заемщик уплачивает пени и штрафные санкцииВыданные в качестве ссуды средства могут быть срочными (на определенный период) и бессрочными
Выданный кредит переходит в собственность дебитораСсуда не предусматривает изменения собственника. Ссудополучатель может ей только пользоваться, но не распоряжаться
Соглашение вступает в силу в момент подписания договора в банкеСделка приобретает законную силу в момент передачи ссуды
Перед выдачей кредита банк тщательно проверяет платежеспособность заемщика и его КИ (кредитную историю)Ссудодатель свои отношения с получателем ссудных средств выстраивает в основном на доверии.
Читайте также:  Как переслать деньги с Украины в Россию?

Как видно из таблицы, различия существенные, что позволит понять, чем отличается ссуда от кредита в Сбербанке и других кредитных организациях и, следовательно, правильно применять термины в беседе с банковскими служащими.

Что лучше и выгоднее

Дать простой и понятный ответ, что лучше — ссуда или кредит, — не получиться. Ведь здесь речь идет о выдаче в долг совершенно разных средств. При кредите – это наличные или безналичные деньги, при ссуде – материальные ценности. Объединяет их лишь необходимость возврата. По формальным признакам ссуда все же лучше:

  • нет обязательного требования платы за пользование;
  • отсутствуют штрафные санкции за несвоевременный возврат;
  • проще оформляется – пакет документов значительно меньше;
  • можно получить у физических и юридических лиц, не имеющих лицензии ЦБ РФ;
  • объектом ссуды может быть любое имущество, движимое и недвижимое, купить которое на практике (например, часть коллекции) даже за очень большие деньги не всегда возможно.

Заключение


Редакция сайта постаралась дать объяснения, в чем отличие ссуды от кредита и займа. При работе с кредитными организациями знания терминов ссуда и кредит не так уж и важны. Другое дело, когда простой гражданин становится участником гражданско-правовой сделки в качестве владельца имущества, которое передается в долг. Здесь важно правильно оформить документы. Ведь при выдаче ссуды у хозяина имущества не возникает обязанность платить налоги на доход.

Если же в договоре ссуды указана помесячная или годовая оплата за пользование имуществом, то это уже договор аренды и большие штрафные санкции от налоговой инспекции за несвоевременную уплату НДФЛ. Кажется мелочь. Но она может обернуться огромными потерями личных финансов.


Помогла статья? Оцените её!
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...