Что такое чистая ссудная задолженность банка?
Оформляя кредит, вы берете на себя определенные долговые обязательства, в которые входит не только возврат одолженной суммы, но и процентов, начисленных за пользование заемными средствами. После подписания договора у вас перед банком появляется ссудная задолженность (СЗ), в сумму которой будет входить сам долг, проценты и, при просрочке платежей, штрафы и пени.
В отличие от СЗ, чистая ссудная задолженность банка — это сумма самого долга, то есть те деньги, которые вы взяли в кредит без учета дополнительных начислений, за исключением платных пакетов услуг, например, страхования.
Если регулярно вносить деньги по кредиту в соответствии с договором, то размер СЗ будет постепенно уменьшаться. В случае просрочки остаток увеличится из-за штрафов, а кредитная история заемщика пострадает.
Важно: все дополнительные выплаты начисляются именно на чистый остаток.
Как рассчитывается
Рассмотрим на примере, как рассчитывается обычная задолженность и чистая. Вы берете кредит в Сбербанке на 100 тыс. рублей под 13% сроком на 3 года. Сотрудники банка предлагают вам дополнительно оформить страховку со ставкой 3% годовых.
Получается, что за три года от 100 тысяч вы должны будете заплатить за страховку 9 тысяч, которые прибавятся к основному долгу, то есть фактически вы берете у банка не 100, а 109 тысяч рублей. Это и есть чистая ссудная задолженность в балансе банка, ее еще называют «телом кредита».
13% за пользование кредитными средствами будут начислены именно на 109 000 рублей — это будет СЗ. По мере погашения кредита, задолженность будет уменьшаться, и обычная, и чистая. Как именно она будет уменьшаться, зависит от вида платежа: дифференцированный или аннуитетный.
В первом случае размер основного долга (в нашем случае 109 тыс.) будет поделен равными долями на 36 месяцев, а процент будет начисляться на остаток. Соответственно, ЧСЗ будет уменьшаться каждый месяц на одну и ту же сумму.
При аннуитетной системе, ежемесячный платеж будет неизменными на протяжении всего периода кредитования, но при этом в первые месяцы значительная часть платежа будет покрывать процент, а не основной долг, то есть размер СЗ будет сокращаться неравномерно.
| Тип платежа | Аннуитетный | Дифференцированный |
|---|---|---|
| Первый месяц | 3672 (ежемесячный платеж) =2491(погашение долга) +1180 (погашение процента) | 4208 (платеж)=3027 (долг)+1180 (проценты) |
| Последний месяц | 3672 (платеж) = 3633 (долг) + 39 (проценты) | 3060 (платеж)= 3027 (долг) +32 (проценты) |
Допустим, заемщик перестал вносить обязательные платежи через 6 месяцев после оформления кредитного договора. На этот момент размер чистого долга составит 96 268 рублей. Значит и штраф будет начислен на эту сумму, а не на начальные 109 тысяч. Есть две формы формирования неустойки:
- С продолжением начисления ежегодных процентов. В таком случае вам нужно будет заплатить основной долг, проценты и пени, но не более 20% годовых.
- Без начисления ежегодных процентов. При этой системе размер выплат будет состоять из чистого остатка и начисленных штрафных процентов, по 0,1% за каждый день просрочки или 36,5% в год.
Стоит отметить, что банки в основном используют первый вариант.
Виды ссудной задолженности
Итак, мы разобрались, что есть СЗ и ЧСЗ. Ссудная задолженность, в свою очередь, может быть:
- Срочной или текущей — когда срок погашения еще не наступил, то есть вы просто отдаете кредит в соответствии с условиями договора.
- Просроченной — когда по платежам допущены просрочки. В этом случае на чистый остаток начисляется штраф.
Выделяют три вида просроченной СЗ в отчетности банка:
- ожидаемая — та, которую можно взыскать через поручителей или залог;
- сомнительная — долг сложнее вернуть из-за отсутствия залога или залога, не согласованного с правилами залогового обеспечения;
- безнадежная или необеспеченная — задолженность не получится взыскать даже через судебных приставов.
Последняя обычно связана со смертью задолжника или его банкротством. В таком случае банку ничего другого не остается, как списать долг. Списание происходит за счет резервных средств КО, которые появляются в результате выплаченных процентов по другим кредитам. Стоит отметить, что долг числится на балансе банка до 5 лет. За это время компания постарается вернуть свои деньги.
Справка: кредитным организациям невыгодно хранить на своем балансе неоплаченные кредиты, так как это негативно сказывается на репутации банка, поэтому небольшие задолженности иногда списываются в трехлетний срок.
Если заемщик не может вносить платежи из-за ухудшения финансового состояния, то кредиторы предложат несколько вариантов:
- пересчет ежемесячного платежа, то есть уменьшение суммы и увеличение срока кредитования;
- кредитные каникулы;
- рассрочку.
Банк может обратиться в суд для взыскания задолженности, причем закон всегда будет на стороне кредитора. Судебные приставы тщательно проверят все счета и имущество должника, которые будут изъяты в счет погашения ссудной задолженности. Помимо долга, процентов и штрафов, неплательщику придется возместить все судебные издержки.
Важно: заемщика, исходя из его финансового положения, могут обязать выплатить не всю ссудную задолженность со штрафами, а только чистый остаток.
О чем говорит снижение ссудной задолженности банка
Снижение ЧСЗ может говорить о том, что:
- заемщик выплачивает займ, не нарушая сроков, тем самым погашая и сам кредит и проценты по нему;
- долг снижается из-за осуществления принудительных мер по возврату, например, ареста банковской карты или изъятия залогового имущества.
В первом случае клиент банка добросовестно выполняет условия договора, не портит свою кредитную историю и не переплачивает за неустойку. Во втором — долг хоть и снижается, у заемщика появляется много проблем: серьезная переплата, испорченная репутация и, соответственно, сложность в получении другого займа при необходимости.
Загрузка...