Что такое минимальный платеж по кредитной карте и каков его размер?

Кредитные карты обрели популярность на рынке банковских услуг относительно недавно, по крайней мере в России. Однако, небольшой «возраст» вовсе не помешал им завоевать свою часть рынка, отчего сегодня значительный процент россиян пользуются предоставляемыми ими опциями. О нюансах работы с кредитками, в частности — о минимальном платеже при пользовании ими — подробно раскрывается в настоящей статье.

Что такое минимальный платеж по кредитной карте

С точки зрения финансовых инструментов, «кредитная карта» означает, по сути, нецелевое кредитование граждан с возможностью пролонгировать (продлить) кредитный договор. Таким образом, кредитка мало чем отличается от обычного потребительского кредита, за исключением большего удобства и длительным сроком действия кредитного договора.

Отсюда можно сделать сразу несколько выводов:

• Во-первых, если карта выйдет из срока действия, это не снимет с потребителя обязательств по погашению задолженности: в соответствии с договором, заемщик обязан произвести оплату кредита, и неважно, какими способами он перечислит банку средства.
• Во-вторых, заемщик обязан ежемесячно вносить на счет деньги, принимаемые в счет обязательного платежа по кредитной карте.

При подписании кредитного договора, пользователь в обязательном порядке указывает в нем дату, в которую ему было бы удобно вносить ежемесячный минимальный платеж. В некоторых случаях банк ставит фиксированную дату обязательного платежа, например, у ВТБ-24 выплату нужно произвести до 20-го числа каждого нового месяца.

Заемщику необходимо внести сумму на счет как минимум для того, чтобы и далее пользоваться картой: если обязательный платеж по карте не поступает в течение установленного банком срока, карта блокируется, а кредитная история заемщика портится.

Если суммировать вышеизложенную информацию, то «минимальным платежом» называют ежемесячное обязательство заемщика выплатить банку часть долга.

Как рассчитывается минимальный платеж

В зависимости от внутренней политики, условия по обязательным выплатам у разных банков могут быть также разными, однако принципы их формирования везде одинаковы. Условия в обязательном порядке прописываются в договоре. Это значит, что информация по процентной ставке, штрафам, срокам выплат и прочему всегда доступна в документе, заключаемом при получении карты.

Некоторые банки устанавливают своим клиентам фиксированный платеж, например, 2000 рублей в месяц. Однако это может привести к большим неудобствам как для кредитора, так и для клиента: некоторые люди пользуются кредитками редко, отчего фиксированная выплата покажется им слишком большой.

Другие же, наоборот, пользуются картами так часто и в таких объемах, что в будущем у банка может появиться большая проблема по взысканию ссудных средств. Поэтому, как правило, банковские организации требуют вносить на счет 3—10% от потраченных за месяц средств.

Что входит в конечную сумму у большинства банков (разбираем на примере кредитной карты от Сбербанка):

• За каждый месяц (банк также может поставить иной расчетный период) за пользование средствами начисляется процент, указанный в кредитном договоре. Как правило, сумма получается совсем небольшая, пусть и обязательная к выплате. Пример: Иван за июль 2021-го года взял ссудных средств на 15000 рублей, процентная ставка по договору — 3% в месяц. Итого он будет обязан оплатить к концу следующего месяца 450 рублей;
• Кроме процентов, потребитель должен выплатить деньги в счет «тела кредита», т.е. непосредственно ссуды. Тариф устанавливается банком и прописывается в договоре. Пример: Иван уже должен банку 15000 рублей. Тариф был установлен в размере 5% от общей суммы задолженности. Значит, Ивану нужно к 450 рублей в счет процентов приложить также 750 рублей.
• Другие предусмотренные договором выплаты: комиссии, оплата обслуживания карты и так далее. В большинстве случаев вышеперечисленные выплаты не входят в минимальный платеж, а погашаются заемщиком отдельно.
• Штрафные санкции в случае, если клиент нарушил условия договора, например, просрочил обязательную ежемесячную выплату.

Даже на таком простом примере уже можно наблюдать лояльные условия, предлагаемые банками: задолжав 15000 рублей, заемщику дают возможность выплачивать каждый месяц всего по 1200 рублей.

Пример дает понимание того, что такое минимальный платеж по кредитной карте Сбербанка или любой другой организации: это лояльные условия, из которых заемщику достаточно сложно выбраться из-за большого соблазна брать новые займы.

Размер минимального платежа

Как узнать конкретную формулу расчета? Дать однозначный ответ для любого существующего на рынке предложения не получится, т.к. у всех банков своя политика и свои правила. В упрощенном виде формула выглядит так:

МП = (ИС x СОП) + (ИС/(ПС/12), где:

• МП — минимальный платеж;
• ИС — израсходованные средства;
• СОП — ставка обязательного платежа;
• ПС — годовая процентная ставка по карте.

Например: МП = (15 000 x 0,05) + (15 000 x (0,28/12)) = 750 + 350 = 1 100 руб.

Рассчитать точную сумму можно лишь для конкретного кредитора, выдавшего карту:

Сбербанк

Расчет ежемесячного платежа по кредитной карте Сбербанка начинается с определения условий выдачи кредита: лимит по карте составляет 100 тысяч рублей, процентная ставка — 3% в месяц, а минимальный платеж в счет основного долга составляет  5%  от «тела кредита». Таким образом, при задолженности в размере 15 тысяч рублей, ежемесячный платеж составит 1200 рублей в месяц.

Тинькофф банк

На карте «Тиньков платинум» установлен лимит в размере 100 тысяч рублей, процентная ставка разнится от условий договора (20% годовых для безналичных расчетов, 30% для возможности снимать деньги), а ежегодная комиссия за обслуживание составляет 590 рублей.

Кроме того, каждый месяц пользователь обязан выплачивать по крайней мере  8%  от тела кредита. Суммируя, заемщик с задолженностью 15000 рублей и с безналичным расчетом будет обязан вносить ежемесячный обязательный платеж по кредитной карте Тинькофф 1440 рублей.

ВТБ-24

По состоянию на 2021 год ВТБ-24 предлагает пользователям только «Кредитную Мультикарту». Ставка составляет 26% годовых, лимит — 1 млн рублей. Кроме того, каждый месяц необходимо вносить  не менее 3%  от тела кредита. Это значит, что при задолженности в 15000 рублей заемщик должен внести на счет ВТБ 765 рублей.

Альфа Банк

Самым популярным предложением у данного банка является «100 дней без %», выпускаемое на платформе Visa Classic. Ежегодное обслуживание стоит от 1190 до 1490 рублей, минимальная ставка составляет 14,9% годовых, выплачивать в счет основной задолженности необходимо  не менее 5% . Таким образом, при задолженности в размере 15000 рублей минимальный платеж составит 940 рублей.

Прочие банки

По-прежнему будем разбирать условия от разных банков на примере 15000 рублей основного долга:

• Ситибанк. Предложение под названием «Просто карта» предполагает процентную ставку до 32,9% годовых. Минимальная сумма платежа составляет 5% от текущей задолженности. При максимально возможной процентной ставке заемщику необходимо внести 1160 рублей;
• Ренессанс Кредит. Минимальная ставка составляет 24,9% годовых, в счет тела кредита каждый месяц должно быть внесено не менее 5%, итого — 760 рублей;
• Райффайзен Банк. Карта под названием «110 дней» дает заемщикам максимальный лимит в размере 600 тысяч рублей, ставку — от 29% годовых, обязательный минимальный платеж — 5% от текущей задолженности. Таким образом, без учета льготного периода, клиенту нужно внести не менее 1110 рублей;
• ОТП Банк. Организация предлагает клиентам «Домашнюю карту». Условия, за исключением отдельных нюансов, практически не отличаются от предложения Реннесанс Кредита: процентная ставка от 24,9% годовых, 5% в счет основной задолженности. Итоговая сумма так же составляет 760 рублей.

Нельзя забывать также и то, что практически все кредитные карты дают заемщикам т.н. «льготный период». В большинстве банков он составляет 55 дней, в некоторых — 110 дней (Альфа Банк и Райффайзен Банк поместили эту особенность в название самой карты).

В течение этого периода — с момента снятия ссудных средств или покупки чего-либо — пользователю не начисляются проценты. Однако, по прошествии срока льготного периода, проценты по непогашенной части долга начинают начисляться на карту.

Когда списывается ежемесячный платеж

Дата списания зависит от того, на каких условиях был заключен кредитный договор.

Справка: даже если в рекламе кредитной карты утверждается, что ее получение производится полностью дистанционно, клиенту все равно должна быть предоставлена бумажная копия договора, чье действие начинается только после его подписания. В противном случае банковская организация нарушает ГК РФ.

В некоторых банках устанавливается правило вносить минимальный платеж в дату, когда был подписан договор. Например, клиент пришел в отделение 15-го июля и в этот же день подписал договор, тогда обязательная выплата назначается на 15-е августа, 15-е сентября и так далее.

Часто банки устанавливают конкретную дату — 10-е, 20-е, 25-е число следующего месяца. Практически всегда это объясняется или желанием подстроиться под клиента (у большинства заемщиков аванс и зарплата приходят в одни и те же дни), или необходимостью включить работу по картам в другие процессы внутри банка.

Чтобы быть уверенным в отсутствии ошибки или недопонимания, заемщику следует внимательно читать кредитный договор перед его подписанием — в том числе на предмет даты списания платежа.

Что будет если не внести обязательный платеж

Во-первых, в договоре прописываются штрафы, пеня, неустойки и прочие санкции, накладываемые на заемщика при несоблюдении договоренностей. Так, например, в Сбербанке неустойка за просроченный платеж составляет 36% годовых (при процентной ставке — 36% годовых). Фактически это означает, что на время действия неустойки процентная ставка повышается в два раза. В конечном итоге это оборачивается ощутимыми суммами.

Во-вторых, если просроченный платеж не будет погашен в течение пяти рабочих дней с момента его образования, банк имеет право заблокировать карту. В таком случае клиенту придется идти в отделение банка, объяснять причину несвоевременной уплаты, производить разблокировку и так далее. В лучшем случае клиент потратит массу времени и сил, в худшем — ему так и не удастся восстановить счет, при этом задолженность никуда не денется, он по-прежнему будет должен банку.

В-третьих, кредитная карта по сути является нецелевым кредитом с длительным сроком действия, а значит, просроченные платежи и тем более заблокированные счета значительно портят кредитную историю. Это может привести к внесению в «черные списки», а значит, на потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты неблагонадежный заемщик может даже не рассчитывать.

Помните, что все штрафные санкции должны быть прописаны в договоре в разделе «Права и обязанности». Кроме того, все крупные банки высылают смс на указанный в первичной анкете телефон. Сначала смс уведомляет о приближении срока выплат, затем — о необходимости оплатить неустойку и внести средства как можно скорее.

Как минимизировать ежемесячный платеж

Платеж складывается не только из процентной ставки и обязательного погашения основной задолженности. Если учитывать это, можно сэкономить порядочную сумму.

Многие банки облагают пользователя множеством скрытых комиссий и выплат: ежегодной платой за обслуживание карты, комиссии за снятие наличных, комиссии за пополнение карты через банкоматы и так далее. Часто бывает так, что все эти комиссии включаются в ежемесячный платеж. Соответственно, можно минимизировать выплату, если:

• Стараться не обналичивать деньги с кредитки, а покупать товары и услуги напрямую безналичным способом;
• Внимательно изучать предлагаемые банками условия. Не всех клиентов устраивает, например, платная функция смс-оповещения или ежегодная плата за обслуживание счета;
• Искать партнеров банка для покупки товаров. Список можно увидеть на сайте банка-кредитора. Партнеры, как правило, дают больший cash-back и/или другие бонусы;
• Пользоваться льготным периодом и не выходить за его пределы. 55 беспроцентных дней вполне достаточно, чтобы избавиться от небольшой задолженности, тогда все товары и услуги можно получать по сути не в кредит, а в рассрочку;
• Процентная ставка накладывается на текущую задолженность. Это значит, что если у клиента к концу месяца на счету будет долг в размере 5000 рублей вместо 50000, то и переплатить ему нужно будет 250 рублей вместо 2500. Таким образом, уменьшить сумму переплаты можно досрочным погашением основной задолженности.

Видео по теме

https://youtu.be/DM3iKfZXZgE