Что такое минимальный платеж по кредитной карте и каков его размер?

Кредитные карты обрели популярность на рынке банковских услуг относительно недавно, по крайней мере в России. Однако, небольшой «возраст» вовсе не помешал им завоевать свою часть рынка, отчего сегодня значительный процент россиян пользуются предоставляемыми ими опциями. О нюансах работы с кредитками, в частности — о минимальном платеже при пользовании ими — подробно раскрывается в настоящей статье.


Что такое минимальный платеж по кредитной карте

С точки зрения финансовых инструментов, «кредитная карта» означает, по сути, нецелевое кредитование граждан с возможностью пролонгировать (продлить) кредитный договор. Таким образом, кредитка мало чем отличается от обычного потребительского кредита, за исключением большего удобства и длительным сроком действия кредитного договора.

Отсюда можно сделать сразу несколько выводов:

  • Во-первых, если карта выйдет из срока действия, это не снимет с потребителя обязательств по погашению задолженности: в соответствии с договором, заемщик обязан произвести оплату кредита, и неважно, какими способами он перечислит банку средства.
  • Во-вторых, заемщик обязан ежемесячно вносить на счет деньги, принимаемые в счет обязательного платежа по кредитной карте.

При подписании кредитного договора, пользователь в обязательном порядке указывает в нем дату, в которую ему было бы удобно вносить ежемесячный минимальный платеж. В некоторых случаях банк ставит фиксированную дату обязательного платежа, например, у ВТБ-24 выплату нужно произвести до 20-го числа каждого нового месяца.

Заемщику необходимо внести сумму на счет как минимум для того, чтобы и далее пользоваться картой: если обязательный платеж по карте не поступает в течение установленного банком срока, карта блокируется, а кредитная история заемщика портится.

Если суммировать вышеизложенную информацию, то «минимальным платежом» называют ежемесячное обязательство заемщика выплатить банку часть долга.

Как рассчитывается минимальный платеж

В зависимости от внутренней политики, условия по обязательным выплатам у разных банков могут быть также разными, однако принципы их формирования везде одинаковы. Условия в обязательном порядке прописываются в договоре. Это значит, что информация по процентной ставке, штрафам, срокам выплат и прочему всегда доступна в документе, заключаемом при получении карты.

Некоторые банки устанавливают своим клиентам фиксированный платеж, например, 2000 рублей в месяц. Однако это может привести к большим неудобствам как для кредитора, так и для клиента: некоторые люди пользуются кредитками редко, отчего фиксированная выплата покажется им слишком большой.

Другие же, наоборот, пользуются картами так часто и в таких объемах, что в будущем у банка может появиться большая проблема по взысканию ссудных средств. Поэтому, как правило, банковские организации требуют вносить на счет 3—10% от потраченных за месяц средств.

Что входит в конечную сумму у большинства банков (разбираем на примере кредитной карты от Сбербанка):

  • За каждый месяц (банк также может поставить иной расчетный период) за пользование средствами начисляется процент, указанный в кредитном договоре. Как правило, сумма получается совсем небольшая, пусть и обязательная к выплате. Пример: Иван за июль 2018-го года взял ссудных средств на 15000 рублей, процентная ставка по договору — 3% в месяц. Итого он будет обязан оплатить к концу следующего месяца 450 рублей;
  • Кроме процентов, потребитель должен выплатить деньги в счет «тела кредита», т.е. непосредственно ссуды. Тариф устанавливается банком и прописывается в договоре. Пример: Иван уже должен банку 15000 рублей. Тариф был установлен в размере 5% от общей суммы задолженности. Значит, Ивану нужно к 450 рублей в счет процентов приложить также 750 рублей.
  • Другие предусмотренные договором выплаты: комиссии, оплата обслуживания карты и так далее. В большинстве случаев вышеперечисленные выплаты не входят в минимальный платеж, а погашаются заемщиком отдельно.
  • Штрафные санкции в случае, если клиент нарушил условия договора, например, просрочил обязательную ежемесячную выплату.

Даже на таком простом примере уже можно наблюдать лояльные условия, предлагаемые банками: задолжав 15000 рублей, заемщику дают возможность выплачивать каждый месяц всего по 1200 рублей.

Пример дает понимание того, что такое минимальный платеж по кредитной карте Сбербанка или любой другой организации: это лояльные условия, из которых заемщику достаточно сложно выбраться из-за большого соблазна брать новые займы.

Читайте также:  Как потратить бонусы Спасибо от Сбербанка?

состав ежемесячного платежа

Размер минимального платежа

Как узнать конкретную формулу расчета? Дать однозначный ответ для любого существующего на рынке предложения не получится, т.к. у всех банков своя политика и свои правила. В упрощенном виде формула выглядит так:

МП = (ИС x СОП) + (ИС/(ПС/12), где:

  • МП – минимальный платеж;
  • ИС – израсходованные средства;
  • СОП – ставка обязательного платежа;
  • ПС – годовая процентная ставка по карте.

Например: МП = (15 000 x 0,05) + (15 000 x (0,28/12)) = 750 + 350 = 1 100 руб.

Рассчитать точную сумму можно лишь для конкретного кредитора, выдавшего карту:

Сбербанк

Расчет ежемесячного платежа по кредитной карте Сбербанка начинается с определения условий выдачи кредита: лимит по карте составляет 100 тысяч рублей, процентная ставка — 3% в месяц, а минимальный платеж в счет основного долга составляет  5%  от «тела кредита». Таким образом, при задолженности в размере 15 тысяч рублей, ежемесячный платеж составит 1200 рублей в месяц.

Тинькофф банк

На карте «Тиньков платинум» установлен лимит в размере 100 тысяч рублей, процентная ставка разнится от условий договора (20% годовых для безналичных расчетов, 30% для возможности снимать деньги), а ежегодная комиссия за обслуживание составляет 590 рублей.

Кроме того, каждый месяц пользователь обязан выплачивать по крайней мере  8%  от тела кредита. Суммируя, заемщик с задолженностью 15000 рублей и с безналичным расчетом будет обязан вносить ежемесячный обязательный платеж по кредитной карте Тинькофф 1440 рублей.

ВТБ-24

По состоянию на 2018 год ВТБ-24 предлагает пользователям только «Кредитную Мультикарту». Ставка составляет 26% годовых, лимит — 1 млн рублей. Кроме того, каждый месяц необходимо вносить  не менее 3%  от тела кредита. Это значит, что при задолженности в 15000 рублей заемщик должен внести на счет ВТБ 765 рублей.

Альфа Банк

Самым популярным предложением у данного банка является «100 дней без %», выпускаемое на платформе Visa Classic. Ежегодное обслуживание стоит от 1190 до 1490 рублей, минимальная ставка составляет 14,9% годовых, выплачивать в счет основной задолженности необходимо  не менее 5% . Таким образом, при задолженности в размере 15000 рублей минимальный платеж составит 940 рублей.

Прочие банки

По-прежнему будем разбирать условия от разных банков на примере 15000 рублей основного долга:

  • Ситибанк. Предложение под названием «Просто карта» предполагает процентную ставку до 32,9% годовых. Минимальная сумма платежа составляет 5% от текущей задолженности. При максимально возможной процентной ставке заемщику необходимо внести 1160 рублей;
  • Ренессанс Кредит. Минимальная ставка составляет 24,9% годовых, в счет тела кредита каждый месяц должно быть внесено не менее 5%, итого — 760 рублей;
  • Райффайзен Банк. Карта под названием «110 дней» дает заемщикам максимальный лимит в размере 600 тысяч рублей, ставку — от 29% годовых, обязательный минимальный платеж — 5% от текущей задолженности. Таким образом, без учета льготного периода, клиенту нужно внести не менее 1110 рублей;
  • ОТП Банк. Организация предлагает клиентам «Домашнюю карту». Условия, за исключением отдельных нюансов, практически не отличаются от предложения Реннесанс Кредита: процентная ставка от 24,9% годовых, 5% в счет основной задолженности. Итоговая сумма так же составляет 760 рублей.

Нельзя забывать также и то, что практически все кредитные карты дают заемщикам т.н. «льготный период». В большинстве банков он составляет 55 дней, в некоторых — 110 дней (Альфа Банк и Райффайзен Банк поместили эту особенность в название самой карты).

В течение этого периода — с момента снятия ссудных средств или покупки чего-либо — пользователю не начисляются проценты. Однако, по прошествии срока льготного периода, проценты по непогашенной части долга начинают начисляться на карту.

льготный период в сбербанке

Когда списывается ежемесячный платеж

Дата списания зависит от того, на каких условиях был заключен кредитный договор.

Справка: даже если в рекламе кредитной карты утверждается, что ее получение производится полностью дистанционно, клиенту все равно должна быть предоставлена бумажная копия договора, чье действие начинается только после его подписания. В противном случае банковская организация нарушает ГК РФ.

В некоторых банках устанавливается правило вносить минимальный платеж в дату, когда был подписан договор. Например, клиент пришел в отделение 15-го июля и в этот же день подписал договор, тогда обязательная выплата назначается на 15-е августа, 15-е сентября и так далее.

Читайте также:  Копилка в Сбербанк Онлайн

Часто банки устанавливают конкретную дату — 10-е, 20-е, 25-е число следующего месяца. Практически всегда это объясняется или желанием подстроиться под клиента (у большинства заемщиков аванс и зарплата приходят в одни и те же дни), или необходимостью включить работу по картам в другие процессы внутри банка.

Чтобы быть уверенным в отсутствии ошибки или недопонимания, заемщику следует внимательно читать кредитный договор перед его подписанием — в том числе на предмет даты списания платежа.

Что будет если не внести обязательный платеж

Во-первых, в договоре прописываются штрафы, пеня, неустойки и прочие санкции, накладываемые на заемщика при несоблюдении договоренностей. Так, например, в Сбербанке неустойка за просроченный платеж составляет 36% годовых (при процентной ставке — 36% годовых). Фактически это означает, что на время действия неустойки процентная ставка повышается в два раза. В конечном итоге это оборачивается ощутимыми суммами.

Во-вторых, если просроченный платеж не будет погашен в течение пяти рабочих дней с момента его образования, банк имеет право заблокировать карту. В таком случае клиенту придется идти в отделение банка, объяснять причину несвоевременной уплаты, производить разблокировку и так далее. В лучшем случае клиент потратит массу времени и сил, в худшем — ему так и не удастся восстановить счет, при этом задолженность никуда не денется, он по-прежнему будет должен банку.

В-третьих, кредитная карта по сути является нецелевым кредитом с длительным сроком действия, а значит, просроченные платежи и тем более заблокированные счета значительно портят кредитную историю. Это может привести к внесению в «черные списки», а значит, на потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты неблагонадежный заемщик может даже не рассчитывать.

Помните, что все штрафные санкции должны быть прописаны в договоре в разделе «Права и обязанности». Кроме того, все крупные банки высылают смс на указанный в первичной анкете телефон. Сначала смс уведомляет о приближении срока выплат, затем — о необходимости оплатить неустойку и внести средства как можно скорее.

Как минимизировать ежемесячный платеж

Платеж складывается не только из процентной ставки и обязательного погашения основной задолженности. Если учитывать это, можно сэкономить порядочную сумму.

Многие банки облагают пользователя множеством скрытых комиссий и выплат: ежегодной платой за обслуживание карты, комиссии за снятие наличных, комиссии за пополнение карты через банкоматы и так далее. Часто бывает так, что все эти комиссии включаются в ежемесячный платеж. Соответственно, можно минимизировать выплату, если:

  • Стараться не обналичивать деньги с кредитки, а покупать товары и услуги напрямую безналичным способом;
  • Внимательно изучать предлагаемые банками условия. Не всех клиентов устраивает, например, платная функция смс-оповещения или ежегодная плата за обслуживание счета;
  • Искать партнеров банка для покупки товаров. Список можно увидеть на сайте банка-кредитора. Партнеры, как правило, дают больший cash-back и/или другие бонусы;
  • Пользоваться льготным периодом и не выходить за его пределы. 55 беспроцентных дней вполне достаточно, чтобы избавиться от небольшой задолженности, тогда все товары и услуги можно получать по сути не в кредит, а в рассрочку;
  • Процентная ставка накладывается на текущую задолженность. Это значит, что если у клиента к концу месяца на счету будет долг в размере 5000 рублей вместо 50000, то и переплатить ему нужно будет 250 рублей вместо 2500. Таким образом, уменьшить сумму переплаты можно досрочным погашением основной задолженности.

Видео по теме


Автор: Александр Драгун, кандидат экономических наук, эксперт сайта.


Комментарии и отзывы по теме

2 комментария

  1. Катя

    Платеж может быть совершенно разным, при оформлении договора эта информация указывается.

  2. Даниил

    Когда кредит брал, я эту информацию брал у банкира, ну и в договоре это действительно было, тут главное читать и конечно же не бояться спрашивать и банкиров, они обязаны разъяснить.

Оставьте первый комментарий