Что такое овердрафт и зачем он нужен?

Очень часто владельцы зарплатных и дебетовых банковских карт различных финансовых организаций получают SMS-сообщения о необходимости погасить задолженность по овердрафту. Одни игнорируют, другие впадают в панику. Только единицы знают правильный порядок действий в возникшей ситуации.

Овердрафт — что это в Сбербанке или другом кредитном учреждении? Как он возникает? Каковы его функции и значение в сфере финансовых отношений? Что необходимо делать в случае его появления? Развернутые ответы приведены ниже.

Овердрафт в системе кредитных отношений

При пользовании банковскими карточками возможны следующие ситуации (рассмотрим на примере Сбербанка):

• Сняв в банкомате все имеющиеся на карточке средства, ее хозяин потратил больше денег, чем было на счете. Происходит это, если банкомат не принадлежит банку-эмитенту карты или его партнерам. За снятие наличных владельцем терминала будет выставлен счет хозяину карточки за комиссию по обналичиванию денег. Сбербанк его оплатит автоматически. У клиента банка образуется задолженность, так как он перед этим обнулил счет. Его действия не носят криминального характера. Все произошло из-за особенностей функционирования платежной системы;
• Использовав все денежные средства при оплате товаров и услуг в валюте с помощью карточки, ее владелец может попасть в число дебиторов Сбербанка. Как это происходит, разберем на примере далее.

Находясь за пределами России, обладатель рублевой карточки в четверг расплатился ей в торговой точке с ценником, например, в долларах. На карте было 31 500 руб. Стоимость товара — 640 $. Курс 1$ — 57 руб. 21 коп. Платежная система Visa подтвердила, что на момент оплаты на счету покупателя находится 550,6 $. Продавец провел указанную сумму через терминал, а разницу получил наличными.

В понедельник в Сбербанк поступило платежное требование о переводе 550,6 $ на счет продавца товара и 5,51 $ комиссионных за транзакцию. Сбербанк переводит 556,11 $, а со счета своего клиента списывает рубли, но по курсу понедельника — 59,67 руб. Итого 33 183 руб. 8 коп. В результате образовалась задолженность в 1 683 руб. 8 коп.

• Совершив несколько крупных платежей в течение 1-2 часов, из-за неспособности платежной системы своевременно списать деньги со счета, также можно оказаться должником Сбербанка. Терминал находит подтверждение необходимой суммы на счете, а в реальности ее уже там нет.
• Уход в минус из-за технической ошибки. На счет держателя карты были зачислены средства, ему не принадлежавшие. Владелец карточки их потратил. Банк обнаружил неправомерное зачисление и отменил транзакцию. Результат — долг банку.

Образовавшуюся задолженность на дебетовых счетах клиентов и называют овердрафтом. С английского языка «overdraft» переводится «сверх проекта». В русском языке более точно звучит как «перерасход».

В приведенных случаях возник технический овердрафт. Иногда его называют неразрешенным.

Банки заметили эту ситуацию и стали использовать ее в качестве услуги своим клиентам, которые могли сознательно идти на перерасход средств, имеющихся на счету, не нарушая законодательства.

Вначале овердрафт был доступен только юридическим лицам. Особенно широко им пользовались торговые организации, оплачивая поступления товаров в течение дня, а вечером, со сданной выручки, закрывая перерасход. С распространением пластиковых карт в качестве платежного инструмента, овердрафт стал доступен и физическим лицам.

Чем отличается овердрафт от кредита?

В какой-то мере овердрафт схож с кредитом. Оба выполняют функцию предоставления финансовым учреждением своим клиентам собственных средств для расчета за товары или услуги. Однако это различные инструментарии. Они могут отличаться:

• По времени предоставления. Кредитная линия может быть открыта на несколько лет, а овердрафт — на 15-60 дней. Подавляющее большинство банков считает наиболее удобным и для банка, и для клиента срок в 30 дней;
• Порядком возмещения долга. Тело кредита погашается после уплаты банку причитающихся платежей (процентов, штрафов, пени, комиссии за обслуживание счета), а овердрафтный долг закрывается по схеме: вначале основная задолженность, а затем проценты;
• В сроках погашения. У кредита одна фиксированная дата, а перерасход (овердрафт) возмещается автоматически в момент поступления денежных средств на счет дебитора. На погашение дается 30 дней;
• В величине предоставляемых сумм. У овердрафта месячный лимит до 30000 руб. для частных лиц и до 300000 руб. для юридических. Бывают исключения, но их мало. Кредит может доходить до нескольких миллионов рублей;
• К овердрафту банк не может предъявить штрафные санкции и выставить пеню при просрочке платежа. Единственное, что можно сделать — предусмотреть в соглашении повышенные процентные ставки за пользование заемными средствами;
• Объемом погашения. Кредит погашается частями, а списание овердрафта проводится единым платежом;
• Периодом начисления процентов. Кредит — помесячно, овердрафт — ежедневно.

Важно: при просрочке платежа хотя бы на 1 рубль, повышенная ставка применяется с момента возникновения перерасхода, а не с даты нарушения условий возмещения овердрафта.

Овердрафт в Сбербанке

В России овердрафт предоставляется многими банками. Наиболее широко он применялся в Сбербанке, который с 2017 года прекратил практику выдачи дебетовых карт с возможностью перерасхода собственных средств. У него может возникать только технический (неразрешенный) овердрафт.

Клиентам банка, получившим SMS-сообщение о возникновении минусового остатка (овердрафта), следует уточнить у его представителя по телефону горячей линии —  900, +7 (495) 500 5550  — причину его возникновения и оплатить задолженность в течение месяца.

Разновидности овердрафта

Предоставляемые банками овердрафты можно классифицировать по нескольким критериям.

Объектам предоставления:

• физическим лицам, имеющим счета для зачисления зарплаты, стипендии, пенсии или дебетовую карточку для расчетов за товары и услуги;
• субъектам хозяйствования, открывшим расчетный счет.

Видам обеспечения:

• Необеспеченный (без залога и поручителей);
• Обеспеченный. Оформляется под залог, поручительство или гарантии. Здесь действуют совершенно другие условия получения: увеличиваются лимиты, сроки действия соглашения и время погашения. Применяются более низкие процентные ставки.

Причинам возникновения:

• Разрешенный, оговоренный дополнительным соглашением к договору на обслуживание счета;
• Неразрешенный, возникает из-за особенностей функционирования платежных систем. Возможен только у держателей банковских карточек, так как все операции по счетам юридических лиц проводятся при наличии подтверждающих транзакцию документов и средств на счете.

По целевому назначению:

• Зарплатный. Предоставляется клиентам банка, получающим в нем зарплату (пенсию, стипендию, др. постоянные социальные выплаты);
• Классический. Физическим лицам на дебетовые карты, юридическим лицам на расчетные счета, связанные с основной деятельностью;
• Под инкассацию. Предоставляется торговым организациям под выручку;
• Авансовый. Выполняет рекламную функцию для привлечения надежных клиентов для расчетно-кассового обслуживания;
• Технический (не путать с неразрешенным). Предоставляется при возникновении временных трудностей с оборотными средствами при наличии гарантии возврата взятой ссуды в сжатые сроки. Например, на валютный счет поступили средства, конвертация которых займет несколько дней, а клиенту банка требуется срочно провести платеж с рублевого счета.

Условия и порядок оформления овердрафта

Овердрафт выдается как физическим, так и юридическим лицам. Естественно, требования к ним будут разные.

Требования к частными лицами

Как отмечалось выше, этот вид кредитования предъявляет более чем лояльные условия для желающих подключить к дебетовой карте краткосрочную ссуду. Их немного. Достаточно:

• чистой кредитной истории;
• наличия дебетовой или зарплатной карты с регулярными поступлениями;
• проживания в районе обслуживания карточки;
• работы на постоянной основе.

У некоторых банков могут быть дополнительные требования к клиентам при оформлении этого вида кредита. Так, Богородский муниципальный банк ограничивает возрастные рамки 23-55 годами для женщин и 23-60 годами для мужчин. Абсолют банк заключит соглашение при наличии документально подтвержденного дохода в 20 000 руб. и выше.

Требования к субъектам хозяйствования

Для предприятий, организаций и предпринимателей овердрафт возможен при условии:

• наличия расчетного счета с регулярным движением денежных средств;
• заключения договора на банковское обслуживание;
• положительной кредитной истории во всех обслуживающих клиента финансовых организациях;
• стабильной работы в течение полугода (некоторые банки увеличивают этот срок до года);
• отсутствия на расчетном счете неоплаченных платежных требований третьих лиц (картотека №2).

Порядок подключения овердрафта физическими лицами

Для оформления дебетовой или зарплатной карточки с овердрафтом физическое лицо должно подать заявку, предоставить паспорт или другой удостоверяющий личность документ (например, водительское удостоверение) и справку о зарплате по форме 2-НДФЛ. Иногда банки оформляют соглашение без справок о доходах или заменяют ее выпиской о движении средств по счету.

Положительное решение банка закрепляется подписанием соглашения к договору обслуживания карты с указанием периода действия, лимитом, процентной ставкой и сроком погашения.

Порядок подключения овердрафта юридическими лицами

Для одобрения финансовой организацией краткосрочной ссуды юридическими лицами предоставляются:

• заявка;
• анкета по форме банка;
• отчеты по финансово-хозяйственной деятельности по перечню кредитной организации;
• выписка по движению денежных средств по расчетному счету;
• развернутая информация по дебетовой и кредитной задолженности;
• копия регистрационных документов;
• копия лицензии, при условии лицензирования видов деятельности заявителя;
• данные последней аудиторской проверки.

При необходимости банк может затребовать бизнес-план по закрытию овердрафтного долга.

Лимиты овердрафта

Лимиты по овердрафту для физических лиц кредитные организации устанавливают индивидуально, в зависимости от дохода. Для субъектов хозяйствования они рассчитываются по формулам, в зависимости от целей, на которые тот предоставляется.

Физические лица. Лимиты имеют значительный разброс: от 1,0 тыс. до 750,0 тыс. руб. В Уралсиббанке по карточке Visa Classic Light можно получить до 500000 руб., в ВТБ 24 максимальная величина краткосрочного займа составляет 300000 руб. (карта Gold) при ставке в 19% годовых, в Абсолют банке она наибольшая — 750000 руб.

Для зарплатных карт лимит устанавливается в 1-2 месячные зарплаты. Зарубежные банки по аналогичным картам предусматривают его на уровне 50,0% от среднемесячных поступлений. Такой подход к ограничению уровня перерасхода вызван разным пониманием роли овердрафта в сфере финансовых отношений. Банки России видят в нем инструмент обогащения, зарубежные — возможность создать зону комфорта для клиента.

Случайное использование полного лимита в РФ ведет к огромным денежным потерям владельца карты. Очередное зачисление на счет зарплаты не закрывает тело долга и, следовательно, нарушаются условия возврата — происходит просрочка платежа со всеми вытекающими последствиями. В зарубежных банках просрочить дату возврата такой ссуды практически невозможно.

Для дебетовых карточек лимит считается по формуле: S = В/2, где S — лимит; В — минимальный месячный оборот по счету за последние 6 месяцев.

Важно: зачисление на счет кредитных средств не учитывается.

Юридические лица. При оформлении классического овердрафта применяется формула, приведенная выше.

Расчет суммы лимита авансового овердрафта происходит по формуле: S=(B-a)/3, где S — лимит; В — минимальный оборот за месяц; а — предстоящие платежи по обслуживанию кредита.

Расчет лимита овердрафта под инкассацию можно сделать по формуле: S=T/1,5, где S — лимит; T — минимальное месячное поступление средств на расчетный счет.

Определение значения Т ведется по алгоритму: берется три предыдущих месяца и из суммы поступлений в каждом периоде вычитается наибольшая величина зачислений. За основу берется месяц с минимальным значением.

Технический овердрафт дается с лимитом, рассчитанным умножением суммы зачисленных на расчетный счет средств за последние три дня на коэффициент 0,95.

Ставка платы за ссуду

Процентные ставки для частных и юридических лиц значительно разнятся. Частные клиенты банка получают краткосрочный кредит под 18-30% годовых. При просрочке платежа применяются повышенные ставки в размере 36-40%.

Юридические лица имеют возможность взять овердрафт (приведены средние показатели) под следующие проценты:

• классический — 12,0;
• авансовый — 13,0;
• под инкассацию — 12,0;
• технический — 12,5.

Как видно из приведенных ставок, они чуть ниже, чем при кредите, но следует учитывать, что банк обязательно выставит комиссионные за обслуживание ссудного счета и возьмет комиссию в размере 1% от суммы каждого транша.

Комиссионные за обслуживание счета

Комиссионные за предоставление краткосрочной ссуды и обслуживание счета не являются открытой офертой, а определяются банками для клиентов в индивидуальном порядке. Поэтому, при подписании соглашения, обязательно уточняйте эти суммы, так как они могут колебаться от 0 до 36,0 тыс. руб. в год.

Плюсы и минусы краткосрочного кредита

Для юридических лиц овердрафт является настоящей «палочкой-выручалочкой» в их хозяйственной деятельности. Полный контроль над его предоставлением, возможность перейти на кредитную линию, снижение процентов по оплате за счет быстрого погашения — плюсы, которые побуждают субъекты хозяйствования заключать соглашения с банком на получение такой услуги.

К минусу следует отнести выдачу краткосрочной ссуды только на пополнение оборотных средств. На другие цели использовать его не удастся.

Физические лица с небольшим лимитом овердрафта имеют возможность рационально выстроить свой месячный бюджет. Однако с увеличением суммы лимита возникает много отрицательных моментов:

• затрудненный контроль остатка собственных средств — он по карте показывается всегда с учетом лимита;
• высокая ставка за пользование ссудой;
• применение повышенных процентов при просрочке платежа с первого дня перерасхода собственных средств;
• большая сумма комиссии за обслуживание ссудного счета;
• платное обналичивание с более высоким процентом, чем при кредите на карточку;
• автоматическое списание долга по мере поступления средств.

Как видим, причин отключить такую услугу для частных лиц, масса.

Отказ от овердрафта

Отказ от овердрафта не несет отрицательных последствий в виде штрафов, дополнительных комиссий или компенсаций ни для физических лиц, ни для субъектов хозяйствования. Если банк их предъявит, то суд однозначно вернет деньги клиенту.

Для отказа от услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Банк может дополнительно потребовать некоторые документы, но их получение не составит труда. Правило распространяется и на частные лица и на юридические. Отказаться от услуги онлайн, через систему интернет-банкинга, не удастся. В личном кабинете можно только снизить лимит до минимально возможной суммы.

Заключение

Этот вид выдачи краткосрочной ссуды имеет свою нишу на финансовом рынке. При грамотном и внимательном использовании, он создает зону комфорта для своих потребителей. Однако для физических лиц не всегда является оптимальным выходом из финансовых затруднений. Выбор оптимального решения должен строиться на анализе всех предоставляемых банком возможностей.

Видео по теме

https://youtu.be/d1ezEkCVUSQ

https://youtu.be/sO7rR8mY_8M