Ипотека по двум документам в Сбербанке

Сбербанк дает возможность взять займ без чрезмерной бумажной волокиты — от 300 тысяч до 15 млн. рублей на срок до 30 лет. Но за это клиент «заплатит» менее удобными условиями кредитования. К примеру, подтверждать доходы все равно придется, а первоначальный взнос понадобится в размере не классических 15-20%, а не меньше 50%. В этой статье мы рассмотрим подробнее такой вид кредитования и подытожим, выгодно ли оформлять займ по программе «ипотека по двум документам».

Условия кредитования

Ипотекой «по двум документам» называют упрощенную программу ипотечного кредитования. Хотя Сбербанк в рекламной компании утверждает, что нужно предоставить лишь два документа, на самом деле это не так. Просто общий список требуемых бумаг несколько сокращен по сравнению с обычным перечнем.

Чтобы оценить выгоду этого предложения, нужно знать условия ипотеки по двум документам в Сбербанке.

В общей сложности в список условий входят:

• Сумма кредитования не может быть меньше 300 тысяч рублей. Максимальная сумма зависит от региона, в котором клиент собирается оформлять кредит: в Санкт-Петербурге и Москве максимальная сумма составляет 15 млн. рублей, а для всех прочих субъектов РФ установлен порог в 8 млн. рублей;
• Первоначальный взнос должен составлять не меньше 50% для вторичного жилья и не меньше 40% для новостройки;
• Срок кредитования — от шести месяцев до 30 лет;
• Заемщик в обязательном порядке должен будет оформить не только обязательное страхование залогового имущества, но также комплексное страхование. За отказ от страховки полагается дополнительный 1% к основной процентной ставке. Кроме того, несогласие оформлять страховку увеличивает шансы отказа со стороны банка в предоставлении займа;
• Допускается привлечение трех поручителей и трех созаемщиков;
• Займы выдаются строго с привязкой к российскому рублю. Для клиента это скорее плюс, т.к. на привязке к доллару немало заемщиков настрадалось в 2009 и 2014 годах.

Процентную ставку стоит рассмотреть отдельно. Она зависит от трех параметров:

• Если клиент отказывается от страховки, начисляется дополнительный 1%;
• Если клиент оформляет займ в отделении банка, а не через интернет-банк, ставка увеличивается на 0,1 пункт;
• Для клиентов, не подключенных к зарплатному проекту Сбербанка, полагается увеличенная ставка +0,3%.

Минимальная ставка зависит от программы кредитования и наличия в момент обращения различных акционных предложений. Например, при покупке вторичного жилья минимальная ставка может составлять 10,3% по совмещенным акциям «Витрина» и «Молодая семья». Покупка жилья в новостройке может произойти по ставке 8,5% годовых при получении субсидии на срок до семи лет.

Но многие заемщики не получат возможность оформить займ на льготных условиях. Поэтому чаще всего реальная ставка для вторичного жилья составляет 13% годовых, а для новостроек — 11,2% годовых. Это значение может вырасти на 1,4% в зависимости от факторов, перечисленных выше — страховки, зарплатной карты и т.д.

Требования к заемщику

Хотя ипотека по 2 документам в Сбербанке предполагает упрощенный порядок получения ипотечного займа, на практике к будущему собственнику предъявляются более жесткие требования по сравнению с обычными кредитными программами. Связано это с более высокими рисками для банка.

• Заявитель должен быть российским гражданином. Наличие постоянного места жительства или временной регистрации в регионе нахождения банка приветствуется;
• Заявителю должно быть не меньше 21-го года на момент обращения в банк. К моменту завершения срока действия кредитного договора ему должно быть не больше 65-ти лет;
• У заемщика должна быть хорошая кредитная история — это будет проверяться в БКИ;
• Заявитель должен обладать доходами в такой мере, чтобы ежемесячный платеж по ипотеке не превышал 40% от них;
• Общий трудовой стаж за последние пять лет должен быть не меньше года, а на последнем рабочем месте — не меньше полугода.

Требования к недвижимости

Требования к выбираемому типу недвижимости напрямую зависит от того, является ли квартира первичной недвижимостью или вторичной. Для новостроек установлены следующие требования:

• Застройщик должен быть аккредитован Сбербанком. Все сотрудники банка имеют доступ к листу аккредитованных организаций, поэтому вы можете проконсультироваться в отделении по этому вопросу;
• Недвижимость должна быть сдана в эксплуатацию.

Для вторичного жилья список требований шире:

• Покрытия должны быть железобетонными, а не деревянными;
• Год постройки дома — не позже 1955-го года;
• Износ здания, согласно отчетам из БТИ, должен быть не больше 60%;
• Не допускается покупка в ипотеку квартир, расположенных в зданиях в аварийном состоянии. Также это правило распространяется на капитальный ремонт.

Необходимые документы

Для начала сразу уточним, что ипотека по двум документам без подтверждения доходов в Сбербанке — это несбыточная мечта. Доказывать доходы придется, причем сотрудники банка будут более требовательны и придирчивы, чем если бы клиент брал ипотеку по стандартной программе. Тем не менее, общий список требуемых бумаг все же меньше:

• Первичная анкета-заявка с указанием среднемесячных доходов, рода деятельности, долговой нагрузки и прочих данных о клиенте;
• Внутренний паспорт РФ;
• Любой второй документ, подтверждающий личность заявителя. В этом качестве подойдут водительские права, загранпаспорт, СНИЛС и т.д.;
• Мужчинам моложе 27-ми лет в обязательном порядке необходимо предъявить военный билет;
• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка. По большинству программ Сбербанк принимает только официальную справку с места работы. В случае же с «ипотекой по двум документам» позволяется предоставить справку по форме банка — в ней можно перечислить неофициальные доходы. Но их все равно придется подтверждать документально — выписками, справками, звонками на неофициальное место работы из службы безопасности банка и т.д.;
• Документация на недвижимость: предварительный договор купли-продажи, отчет о проведенной оценке, выписка из БТИ для вторичного жилья и т.д.;
• Документ, подтверждающий наличие первоначального взноса — выписка со счета, договор об открытии аккредитива, договор об открытии банковской ячейки и т.п.

Краткое резюме статьи

Ипотека в Сбербанке «по двум документам» по большей части является лишь маркетинговым ходом. На практике документов потребуется лишь незначительно меньше, а вот условия кредитования и требования к заявителю, наоборот, будут более жесткими.

Так, например, средняя процентная ставка по такой ипотеке — порядка 12-13% годовых, хотя при стандартном оформлении займа ставка падает на 1-2%. К тому же первоначальный взнос требуется в куда большем размере — не меньше 40% для новостроек и 50% для вторичного жилья. Поэтому следует хорошо подумать, а так ли необходимо оформлять займ на столь неоднозначных условиях, или лучше собрать полный пакет документов и оформить займ по стандартной программе.

https://youtu.be/3P1C5ToREQI