Как взять ипотеку под материнский капитал?

Ипотека с участием материнского капитала — популярное и простое решение жилищного вопроса. Однако, на деле процедура требует терпения и времени: сертификат просто так не обналичить, понадобится доказать Пенсионному Фонду, что вы заслужили маткапитал. Кроме того, не все банки согласны оформлять по таким условиям ипотеку. В настоящей статье мы подробнее рассматриваем вопрос оформления ипотеки с привлечением маткапитала, изучаем нюансы и этапы процедуры.

Преимущества и недостатки ипотеки под материнский капитал

В России жилищный вопрос всегда стоял остро. Особенно тяжело в этом плане молодым семьям, чьего капитала пока недостаточно для самостоятельной покупки жилья. На это как раз рассчитаны социальные программы материальной поддержки: государство помогает россиянам, у которых родился ребенок, получить ряд льгот и финансовые привилегии.

Сертификат выдается в государственных органах, при этом обналичить его нельзя. Использование материнского капитала возможно только в определенных целях: например, в решении жилищного вопроса, получения образования, медицинского лечения и т.д. Схема выглядит следующим образом:

1. Мать проходит бюрократические проверки. После рассмотрения документов ей выдается сертификат, подтверждающий право на маткапитал;
2. Далее родитель должен воспользоваться этим сертификатом по своему усмотрению — например, он может пойти по популярной программе «ипотека плюс материнский капитал»;
3. Банк получает от заемщика сертификат. Документ направляется в государственные органы. Если с договором кредитования и самим сертификатом все в порядке, государство перечисляет деньги банку или любой другой организации, куда обратился родитель;
4. Кредитор получает деньги, которые засчитываются клиенту в качестве первоначального взноса, частичного досрочного погашения или иной другой операции.

Соответственно, обналичить просто так маткапитал нельзя. Кроме того, прагматичное использование сертификата также осложнено по причине высокой степени бюрократизации в России. Отсюда можно вывести главные недостатки ипотеки под материнский капитал:

• Во-первых, придется значительно постараться, чтобы получить заветные 300-500 тысяч рублей. Государственные органы тщательно проверяют гражданина до того, как ему будет выдан мат. капитал;
• Во-вторых, далеко не все банки согласны принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса по заему. Причина такого поведения очень проста: получить деньги по сертификату очень сложно из-за массы бумажной волокиты. В среднем на обналичивание требуется несколько месяцев, и не всегда у банка имеется столько времени, чтобы дождаться денег. Соответственно, банки, особенно маленькие, с большой неохотой принимают сертификаты. Так уж получилось, что жилье под маткапитал выдается только крупными организациями, сотрудничающими с государством — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и т.д.;
• Часто банки предлагают клиенту альтернативу: сертификат как первый взнос принят не будет, но банк согласен рассмотреть его как частичное досрочное погашение кредита. Таким образом можно уменьшить или срок действия кредитного договора, или сумму ежемесячного платежа. Минус заключается в том, что молодым родителям потребуется самостоятельно искать деньги на первый взнос, что очень непросто в нынешней экономической ситуации;
• Также нужно отметить, что купить квартиру на материнский капитал без ипотеки практически невозможно. Сумма, получаемая по сертификату, колеблется в коридоре 300-500 тысяч рублей. Этих денег не хватит на покупку недвижимости. Но маткапитал может быть использован для частичного погашения кредита или первого взноса.

Разумеется, у такой ипотеки имеются и свои плюсы, иначе не было бы такой статистики: более 70% супружеских пар, получивших сертификаты материнского капитала, реализовали его на покупку жилья в кредит. Преимущества следующие:

• Стандартная, а то и вовсе льготная процентная ставка. По законодательству РФ банкам запрещено увеличивать ставку только потому, что клиент желает внести некоторую сумму по ипотеке в счет сертификата. Некоторые банки, наоборот, уменьшают ставку для клиентов с маткапиталом, чтобы таким образом увеличить обороты предприятия;
• Реалии в нашей стране таковы, что привлечение маткапитала нередко является единственным возможным способом приобретения собственного недвижимого имущества. Это особенно касается молодых пар;
• Какой бы несущественной не показалась бы сумма в размере 300-500 тысяч рублей, все-таки эти деньги являются отличным подспорьем для только-только образованных ячеек общества.

Если резюмировать плюсы и минусы предложения вкратце, то можно сказать: да, с сертификатом не все гладко, и не факт, что он будет принят банком. Однако, дополнительные 300-500 тысяч рублей стоят некоторой беготни по государственным учреждениям и офисам кредитно-финансовой организации.

https://youtu.be/ET18ibgNc2I

Требования к оформлению ипотечного кредита с маткапиталом

Пусть даже ипотека на сумму материнского капитала невозможна, тем не менее, получить ипотеку просто с участием маткапитала более чем реально. Условий со стороны государства и банка очень немного:

• Отличная кредитная история. В обязательном порядке будут изучены все выплаты по прежним кредитам как в банке, куда обратились граждане, так и в других кредитно-финансовых организациях (даже в МФО). Плохая кредитная история служит наиболее частой причиной отказа в выдаче займа;
• У заявителя должен быть постоянный и достаточный для оплаты кредита доход. Подтвердить это придется документально. Подойдет не только официальный, т.н. «белый» доход, но и подработки, незарегистрированные прибыли и т.п.;
• Трудовой стаж на последнем месте работы должен быть не меньше 6 месяцев. Нужно заметить, что некоторые банки могут уменьшать или увеличивать это значение — от трех месяцев до трех лет;
• Недвижимое имущество, приобретенное с участием маткапитала, должно быть оформлено на всех членов семьи, в т.ч. на детей;
• Некоторые банки дополнительно требуют наличие первоначального взноса в твердых деньгах, т.е. в наличной или безналичной форме. Маткапитал в таком случае выступает лишь в роли частичного досрочного погашения задолженности.

Можно ли воспользоваться одновременно и маткапиталом, и военной ипотекой?

Материнский капитал и военная ипотека могут быть использованы одновременно, но только при соблюдении определенных условий:

• Ипотека изначально должна быть взята по военной программе, поэтому сертификат нельзя использовать в качестве первого взноса;
• Необходимо урегулировать очень сложный с юридической точки зрения вопрос: по правилам военной ипотеки, квартира должна быть оформлена только на военнослужащего или на него и супругу. ПФР, в свою очередь, будет требовать прописки ребенка в жилплощадь. Решить вопрос можно лишь с привлечением профессиональных юристов.

Необходимые для оформления документы

Оформлять ипотеку с участием сертификата не так просто — потребуется пакет бумаг, утвержденных постановлениями Правительства РФ. Список рекомендован также руководством Пенсионного Фонда России, которое и субсидирует семьям деньги по маткапиталу. В список входят:

• Заявитель обязан предоставить внутренний паспорт РФ. Наличие или отсутствие постоянной регистрации не имеет значения, а вот временная регистрация будет востребована банком почти наверняка;
• Сертификат о семейном капитале;
• Пенсионное свидетельство, подтверждающее, что с заявителем заключен и/или продлен полис страхования;
• Справки о доходах — «белых» или «серых», не имеет значения, — подтверждающих наличие дохода у заявителя, а также у созаемщиков. Подойдут, например, справки по форме 2-НДФЛ, справки по форме банка, трудовые договора и т.д. Нужно заметить, что безработным гражданам и, в меньшей степени, гражданам без официального трудоустройства крайне сложно получить ипотеку даже по маткапиталу;
• Справка об отсутствии задолженности по ЖКХ;
• Выписки из БТИ о состоянии квартиры, выбранной для ипотечного кредитования, отчет о проведенной оценке и другие документы по квартире, необходимые банку для установления стоимости жилья и конечной суммы кредита.

Инструкция по оформлению ипотеки с маткапиталом

О том, как выглядит процедура передачи средств от государства банку, мы уже писали в первом пункте настоящей статьи. Теперь рассмотрим алгоритм действий самого заемщика: как взять ипотеку с материнским капиталом наиболее быстро и без лишних проволочек.

Этапы процедуры получения займа выглядят так:

1. Сначала необходимо собрать требуемый пакет документов. Перечень бумаг вы можете найти выше;
2. Далее гражданин должен лично явиться в ПФР, чтобы подать сотруднику Фонда документы вместе с заявлением (скачать бланк заявления на использование средств маткапитала). В течение нескольких месяцев осуществляется проверка всех предъявленных документов. Если чего-то не будет хватать или где-либо в бумагах обнаруживается ошибка, гражданина оповещают по почте или по телефону;
3. Если решение положительное, гражданину выдается сертификат о семейном капитале. Его вместе с остальными документами следует сдать в банк, где заемщик желает получить ипотеку;
4. Банк запрашивает деньги у Пенсионного Фонда — ПФР должен перечислить их в течение 10 дней с момента обращения. Эти средства идут либо на первоначальный взнос, либо на частичное погашение долга. Подписывается договор о купле-продаже недвижимости, продавец получает деньги, а покупатель регистрирует права и обременение в Росреестре. На этом процедура завершается.

Кредитный договор оформляется не только на заявителя: его супруг автоматически становится созаемщиком.

Обзор условий банков по ипотеке под материнский капитал

Банки, в зависимости от политики предприятия, устанавливают разные условия для ипотеки с материнским капиталом (как первоначальный взнос или как частичное погашение задолженности). Для удобства рассмотрим все условия по ипотечным кредитам с участием сертификата в виде таблицы. В таблице перечислены только крупные или более-менее известные банки в РФ.

Как видно, у большинства банков условия более или менее идентичные. Отдельно нужно обратить внимание на ставку: она будет минимальной только в случае выполнения ряда условий.

Как правило, минимальная ставка дается т.н. «надежным» клиентам: получающим зарплату на карту банка, активно пользующимся услугами банка в течение долгого времени и т.п. Кроме того, для получения минимальной ставки требуется получение страхового полиса по кредиту.

Краткое резюме статьи

Приобретать недвижимость по сертификату семейного капитала более чем возможно. Маткапитал в таком случае может быть использован как первый взнос или как частичное досрочное погашение долга. И то, и другое существенно облегчает выплату кредита.

Условий для получения немного: нужен стабильный доход и хорошая кредитная история. Ипотечная собственность должна быть оформлена на всех членов семьи. Выполнить требования довольно легко, однако нужно учитывать: придется изрядно побегать, прежде чем квартира будет куплена. Такова бюрократия в России — от этого не убежать, даже если был получен сертификат.

https://youtu.be/dssOtLShe7Q