Кредит в случае смерти заемщика — подноготная вопроса

Законодательная база

После смерти человека все активы и пассивы могут быть унаследованы. Активы — это ценное имущество: акции, недвижимость, денежные средства и т.д. К пассивам относятся долговые обязательства умершего, невыплаченные кредиты, в ряде случаев — неуплаченные пошлины и налоги.

Поскольку обязанность выплачивать кредит после смерти заемщика относится к праву наследования, основной регулирующий акт здесь — это часть 3 Гражданского Кодекса РФ, Раздел V.

Кто платит кредит после смерти заемщика?

Тот, кто вступит в наследство, и займется оплатой кредита умершего. При этом порядок наследования зависит от факторов категория родства и срока вступления в наследство. Существуют и ситуации, когда платить обязан не наследник:

  • Созаемщик. Если кредит брался совместно с кем-то, даже с чужим человеком, долговое обязательство и имущество после смерти остается созаемщику. Как правило, банк соглашается на участие созаемщика только при крупном кредитовании под залог авто или недвижимости, особенно часто — при ипотеке. Именно эта залоговая собственность и достается созаемщику, как и обязательство далее в одиночку оплачивать услуги банка. Если у умершего есть наследники, они могут через суд оспорить право созаемщика на наследство, если докажут безучастность последнего в процессе выплаты кредита.
  • Поручитель. Ситуация подобного «наследования» возможна и в любом виде кредитования, в том числе потребительском. Поручитель, взявший на себя обязательства, обязан платить в пределах сроков исковой давности и размера наследственного имущества. При этом он вправе претендовать на часть наследства соразмерно вкладу, сделанному во время поручительства, если остальные наследники отказались от права.
  • Кредит может оплачиваться за счет страховой компании (СК). Страховка гарантирует кредитору, что в случае смерти заемщика обязанность по выплате кредита перейдет к страховой компании. Так происходит, если СК признала смерть заемщика страховым случаем, а так случается далеко не всегда. Например, смерть от скрытой хронической болезни, гибель от участия в боевых действиях или в процессе занятий экстремальным спортом считаются нестраховыми.

Что касается классического наследования, то дается полгода с момента открытия наследства на вступление в право. В ряде случаев полгода отсчитываются с даты судебного постановления, объявляющего гражданина мертвым (п. 1 ст. 1154 ГК РФ). Если наследники, имеющие приоритет, отказались, то следующим категориям наследников также дается полгода от даты возникновения права наследования.

Все наследники делятся на три категории. До тех пор, пока все из приоритетной очереди не отказались от наследства, у следующей очереди право наследования не возникнет.

  • Первая очередь: супруг или супруга умершего, его родители и дети. Если дети отказались от наследства или скончались, к первой категории причисляются внуки;
  • Вторая очередь: дедушки и бабушки; братья и сестры, в том числе сводные при оформлении документов родства. Если братья и сестры отказались от наследства или скончались, то наследуют их дети, приходящиеся племянниками и племянницами умершего;
  • Третья очередь: дяди и тети. Если они отказались от наследства или скончались, право наследования переходит к их детям, приходящимся умершему двоюродными братьями и сестрами.

Кроме того, в наследование могут вступить сразу несколько лиц, имеющих равные права на собственность умершего. Тогда все обязательства и собственность делятся на доли. Например, если умерший оставил 5 млн активов и 2 млн долгов, а наследников двое в равных долях — каждый из них получит по 2,5 млн активов и 1 млн долгов.

Деление на доли происходит по принципу исчерпания родственников приоритетной категории. Например, у умершего осталось три родственника первой очереди. Тогда каждому присуждается доля в 1/3 от имущества и долговых обязательств. Если же один родственник откажется, остальные двое получат по 1/2 и т.д. При этом описанные случаи, когда часть собственности отходит созаемщику или поручителю, вносят корректировки в распределение имущества.

Обязательно ли по наследству переходят и долги?

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследство может быть принято только полностью. Допустим, некий гражданин имел в собственности недвижимость стоимостью 5 млн рублей и кредитный долг в размере 1 млн рублей. Если наследники согласятся унаследовать жилье, то на них падает также и ответственность за долг по кредиту после смерти должника. Взять что-то одно и не взять другое нельзя.

Кроме того, закон требует единовременного принятия наследства. Нельзя сначала вступить в наследование ценным имуществом, а затем уже, «когда будет удобно», унаследовать долги умершего. Можно только сразу все.

Таким образом, если родственником принято решение о вступлении в наследство, он обязан принять и долги тоже. Это не касается только тех долговых обязательств, что напрямую связаны с личностью умершего (ст. 1112 ГК РФ). К таким долгам закон относит:

  • Штрафы;
  • Задолженность по алиментам;
  • Долг за причинение вреда здоровью;
  • Причиненный моральный ущерб.

А вот неуплаченные налоги, коммунальные платежи, кредиты и проценты по ним обязательны к погашению.

Существует также практика признания задолженности «безнадежной». Ситуация, когда от умершего переходит кредит или иной долг в размере большем, чем сама сумма наследства, часто случается. Тогда у наследника есть разумное право отказаться от наследства, поскольку его все равно придется отдавать в счет долгов умершего. Если же он все-таки вступит в наследство, вся сумма долгов сверх унаследованного может быть по суду признана безнадежной.

Пример: умерший оставил 500 000 рублей наследства и 1 млн рублей долгов. Если наследник примет на себя обязательства, он может через суд сократить сумму долга до 500 000 рублей в соответствии с полученным наследством.

А если умерший был застрахован?

Если умерший был застрахован и смерть признана страховым случаем, согласно договору страхования сумма компенсации выплачивается наследнику. В случае, если у умершего были долги, полученная сумма по страховке должна гасить долг. Причем недостающую для всего погашения долга сумму суд может списать как безнадежную.

Если сумма страховки полностью покрывает займ, то можно не платить кредит за умершего родственника — эту задачу возьмет на себя страховая компания.

Пример 1: умерший оставил 500 000 рублей наследства и 1 млн рублей долгов. Он был застрахован и его смерть признана страховым случаем. Выплата по страховому случаю составила 600 тыс. рублей. Тогда наследник из общей суммы в 1,1 млн рублей обязан внести 1 млн рублей в счет погашения долга, а оставшиеся 100 000 рублей забирает себе.

Пример 2: те же вводные, только сумма страховой выплаты составила 300 тыс. рублей. Тогда наследник отдает 800 000 рублей в счет долгов умершего, а оставшаяся сумма в 200 000 рублей по суду признается безнадежной.

Как гасить кредит за умершего?

Банк может по ошибке начислять пени, штрафы и неустойки за просроченные платежи. Ему неизвестно о том, что должник умер, а потому все начисления производятся строго по договору кредитования. Чтобы не допустить этого, следует сразу же написать в банк, как только стало известно о смерти. Если у наследника уже имеется свидетельство о смерти, копию этого документа обязательно прикладывается к письму.

Тогда банковская организация прекратит начисление штрафов до даты вступления в право наследства. Обязанность платить по кредиту перекладывается на наследников.

Внимание: если своевременно предупредить банк не удалось и штрафы уже начислены, их можно отменить. Если списываться с банком по факту получения свидетельства о смерти, практически всегда руководство кредитной организации идет навстречу и аннулирует все штрафы, выписанные в период от фактической даты кончины до даты вступления в наследство родственников.

Выплата кредита после смерти заемщика, после разъяснения ситуации совместно с банком, учитывает доли наследников. Так, например, если наследников несколько, то кредит делится на несколько лиц и переоформляется на них. Для этого достаточно предоставить руководству банка свидетельство о смерти, справку из морга и паспорт нового должника.

По желанию наследников выплату займа можно начать раньше, еще до момента вступления в наследство. Требуется всего лишь подать заявление и подписать новый график платежей в офисе банка.

Рекомендуется также сделать запрос в Бюро Кредитных Историй от имени умершего, чтобы выяснить, в каких еще организациях есть долги у наследодателя. Чем скорее будет произведен возврат долга, тем лучше: минимизируется шанс судебных споров, гарантируется отсутствие неправомерных штрафов и т. д.

Возможно ли изменение условий прежнего кредита банком или плательщиком?

Закон не обязывает банк пересматривать условия в таких случаях. По этой причине опротестовывать старые условия кредитования через суд бесполезно, и любой пересмотр условий возможен только в рамках добровольного согласия.

Чтобы повысить шансы, предоставьте банку следующие документы:

  • Паспорт;
  • Заявление с просьбой изменить условия кредитования. В документе аргументируйте свою позицию: ваш уровень дохода отличается от уровня дохода умершего, у вас больше несовершеннолетних детей и т.д.
  • Документы, подтверждающие позицию. Это могут быть свидетельства о рождении детей, свидетельство об инвалидности и т.д.;
  • Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.

Приняв во внимание позицию должника, банк может уменьшить ежемесячный платеж и увеличить срок кредитования. Он также наверняка аннулирует штрафы и неустойки, но вот менять процентную ставку скорее всего не согласится — в банковском секторе России это крайне редкая практика.

Наконец, есть еще возможность рефинансировать займ. Для этого не нужно обсуждать условия со старым банком, а стоит поискать предложения в новых кредитных организациях. Переход долговых обязательств от одного кредитора к другому сопровождается пересмотром условий, зачастую выгодным для должника.

А если наследовать некому?

Тогда наследство становится «выморочным». Так называется удовлетворение интересов кредиторов при участии государства: все ценное имущество выставляется на торги, вся выручка с которого идет на погашение долговых обязательств умершего. Если по итогам возврата долгов какая-либо доля выручки осталась, она делится между федеральным и региональным бюджетами (становится доходной статьей бюджета).

Бывают и такие ситуации, когда один из родственников, отказавшийся от наследства, все-таки платил по кредиту умершего. Все долги и материальные ценности признаны выморочными и уже перешли в собственность государства, поэтому родственник вправе потребовать у государства равнозначную компенсацию уплаченного по кредиту.


Помогла статья? Оцените её!
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5
Загрузка...