Можно ли и как рефинансировать кредитную карту?

Перекредитование — закрытие всех старых кредитов и объединение их в один новый, как правило, на более выгодных условиях. Рефинансировать кредитку можно, но только если займ был получен в других банках, и если заемщик обладает хорошей кредитной историей. При этом полученные в результате рефинансирования деньги можно потратить только на возвращение старых долгов, после чего клиент становится должен уже «новому» банку.

Можно ли рефинансировать кредитную карту?

Кредитная карта, по своему существу, — потребительский, то есть нецелевой, заем, открываемый и оплачиваемый многократно. Единственным важным условием, отличающим кредитку от потребительского займа, является месячный лимит по карте: потребительский кредит берется единоразово и выплачивается в течение определенного срока, а по кредитке займ можно брать в любое время и неограниченное количество раз, при этом размер долга и сроки выплат зависят от месячного лимита.

Поэтому на кредитку, как и на обычный займ, оформляется кредитный договор. Подобное соглашение является банковским продуктом, а значит кредитную карту можно рефинансировать так же, как и любой другой банковский продукт. В процессе перекредитования кредитной карты происходит передача долговых обязательств от одной банковской организации к другой, «новой» — это и является рефинансированием.

Важно: крупные банки — ВТБ, Сбербанк и другие — всегда уточняют, с какой целью гражданин желает перекредитовать свои займы. Заранее продумайте свой ответ, т.к. его отсутствие может стать причиной отказа в перекредитовании. Можно, например, указать, что в новом банке процентная ставка более выгодная, слишком высокий для вас ежемесячный платеж тоже хорошее объяснение. Эти два ответа — наиболее распространенные и при этом удовлетворительные для банка.

На каких условиях производится рефинансирование кредитных карт других банков: 6 лучших предложений

Перед тем, как искать наиболее подходящие вам банковские предложения, мы советуем вам проверить свою кредитную историю. Дело в том, что рефинансирование в большинстве случаев происходит на выгодных для клиента условиях — со сниженной процентной ставкой, с уменьшенным ежемесячным платежом и так далее.

Соответственно, банк получает меньше прибыли по сравнению с другими своими продуктами, и потому больше рискует. Даже незначительно подпорченная кредитная история легко может стать причиной отказа. Поэтому обратитесь в БКИ до подачи заявки в банк, чтобы рефинансировать кредитную карту «как и полагается», т.е. без отказов и бумажной волокиты.

Кроме того, стоит учитывать, что предложение банка и его условия сильно зависят от следующих параметров:

  • Платежеспособность клиента;
  • Участие в зарплатном проекте;
  • Кредитная история и наличие судимостей;
  • Оформление или отказ от комплексного страхования;
  • Сумма нового кредита.

Если с кредитной историей и прочими параметрами все в порядке, заемщику становятся доступны шесть банковских предложений, наиболее выгодных в нынешнем году:

Сбербанк

Сбербанк предлагает программу «Рефинансирование» с не очень выгодными условиями по сравнению с другими банками в списке, но зато с высокой юридической надежностью и прозрачностью сделки:

  • Если человек перекредитовывает суммы до 500 тыс. рублей, процентная ставка составляет  13,5%  годовых. Если больше 500 тыс. рублей, то 12,5% годовых;
  • Максимальная сумма всех задолженностей не должна превышать 3 млн рублей;
  • Срок нового кредита составит от 3 до 60 месяцев;
  • Максимальное количество займов — 5 (по условиям программы рефинансирования объединить в один кредит можно несколько займов).

Райффайзенбанк

Многие приходят сюда производить рефинансирование кредитной карты Сбербанка, т.к. ни в одном другом банке нет настолько привлекательной процентной ставки. Однако, клиенты не учитывают, что Райффайзенбанк дает самую низкую ставку лишь при оформлении комплексного страхования. За отказ от страховки Райффайзенбанк «штрафует» заемщика дополнительными 5% годовых.

  • Максимальная сумма займа — 2 млн. рублей;
  • Срок кредитования не может быть больше 5-ти лет;
  • Максимальное число кредитов — 4;
  • Гражданину должно быть больше 23-х лет;
  • Процентная ставка —  от 10,99% годовых  в течение первого года, 9,99% годовых — второй и последующие года погашения кредита.
Читайте также:  Как и куда можно пожаловаться на банк ВТБ 24?

Россельхозбанк

Организация привлекает в основном физических лиц, предлагая низкие процентные ставки и большие максимальные сроки выплат. Тем не менее, подходит Россельхозбанк далеко не всем, т.к. максимальной суммы кредита заемщику может не хватить.

  • Максимальная сумма займа — 750 тыс. рублей;
  • Наибольший возможный срок кредитования — 7 лет;
  • Процентная ставка держится в коридоре  от 10,5% до 11,5% годовых ;
  • Всего можно объединить 5 различных займов.

Альфа-Банк

Рефинансирование кредитной карты в Альфа-Банка подходит больше людям состоятельным, т.к. процентная ставка здесь многим «не по карману», пусть это и компенсируется большой максимальной суммой кредита.

  • Сумма займа не может превышать 3 млн рублей;
  • Максимальный срок погашения задолженности — 7 лет;
  • Процентная ставка как минимум  11,9% годовых , может подняться до 13,9% при несогласии оформить страховку;
  • Рефинансировать можно сразу пять кредитов.

ВТБ

ВТБ подходит идеально тем должникам, кто имеет существенный доход, но при этом сильно погряз в долги. Только ВТБ предлагает настолько большие ссудные суммы — правда, под высокий процент.

  • Сумма займа, при предоставлении всех соответствующих справок о доходе и имеющейся собственности, может достигнуть 5 млн рублей;
  • Максимальный срок погашения может составить 7 лет;
  • Процентная ставка начинается  с 12,5% годовых , а максимальное ее значение — 16,5% годовых (при отказе от страховки, оформлении рефинансирования в отделении и неучастии в зарплатных проектах);
  • Перекредитовать можно сразу 6 займов.

Тинькофф Банк

Тинькофф, в отличие от других российских банков, ориентирует рефинансирование кредитной карты исключительно на физических лиц из «среднего класса». Это легко понять по условиям оформления рефинансирования:

  • Максимальная сумма займа ограничена всего лишь 300 тыс. рублей;
  • Процентная ставка —  от 15% до 29,9% годовых ;
  • Максимальный срок погашения — 3 года;
  • Рефинансирование возможно по пяти займам.

Мы бы не включали этот банк в список, если бы не надежность организации и наличие внедренных в сервис технологий. В связи с этим Тинькофф можно рекомендовать людям с небольшими долгами и тем, кто ценит современность и технологичность.

Помимо указанных выше организаций, существует и менее распространенные, порой и вовсе малоизвестные: Русский Стандарт, СКБ-Банк, Почта России и другие банки. Их нет смысла включать в список, так как общее число пользователей в России — в процентном соотношении — слишком мало. К тому же, предложения остальных банков зачастую проигрывают приведенным выше.

Общие требования в рамках рефинансирования кредитной карты

Условия по программе в целом соответствуют требованиям банков. Это значит, что если заемщик полностью проходит по требованиям, он в дополнение к облегченному прохождению процедуры получает и более выгодные условия.

Поэтому позаботиться о своем имидже нужно со всей тщательностью, и сделать это желательно заранее. Любой российский банк обязательно потребует:

  • Справку о доходах по форме 2-НДФЛ. В некоторых случаях, если у клиента имеется «неофициальный» постоянный доход — например, благодаря фрилансу или сезонным подработкам, — принимаются также справки по форме банка. Более того, для утверждения действительно больших кредитных сумм банк может запросить выписку со счетов, договор о купле-продаже недвижимости и прочие бумаги, подтверждающие наличие ликвидной собственности. Не забывайте, что от размера вашего дохода зависит одобренная кредитная сумма — чем больше доход, тем больше могут дать в долг;
  • В большинстве банков минимальный возраст для оформления — 21 год, в некоторых — 23 года. Максимальный возраст не должен превышать 65-ти лет на момент погашения задолженности;
  • Военный билет для мужчин, чей возраст не достиг 27-ми лет, обязателен для предоставления;
  • Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, и, при обращении в банк, он должен взять с собой внутренний паспорт РФ;
  • Трудовая книжка с отметками об общем трудовом стаже не менее года, на последнем рабочем месте — не менее 3-х месяцев;
  • Большинство банков требуют, чтобы до окончания рефинансируемых кредитов оставалось не менее 2-х месяцев. В противном случае банку просто нет смысла перекредитовывать человека на такой маленький срок;
  • Новый кредит в обязательном порядке должен быть целевым. Это значит, что полученные деньги должны быть потрачены только на уплату прежних долгов. Если заемщик хочет получить еще некоторую сумму наличкой «сверху», придется нести дополнительные бумаги о доходах или вовсе получать отдельный потребительский кредит.

Важно: помимо прочего от оформленной страховки и участия в зарплатном проекте зависит процентная ставка, от привлечения поручителей и/или созаемщиков, а также от кредитной истории зависит конечный шанс одобрения рефинансирования. Это важно для клиента, желающего получить самые-самые выгодные условия.

Как подать заявку на рефинансирование и как закрыть старый кредит?

Подать заявку можно двумя путями: онлайн и лично в территориальном отделении банка. Стоит отметить, что при подаче заявки через интернет в итоге все равно придется идти в отделение — для удостоверения личности и передачи документов. Таким образом, онлайн-сервис нужен лишь для предварительной оценки ваших шансов, чтобы заранее понять, можно ли рассчитывать на рефинансирование в этом банке.

  • Отправьте онлайн-заявку на официальном сайте выбранного банка, дождитесь ответа. Если такой функции на сайте нет, этот шаг можно пропустить.
  • Придите в отделение банка для подачи заявления. Фирменный бланк вам дадут сотрудники организации, они же помогут правильно написать заявку. После этого вам дадут точный список требуемых документов, подходящих конкретно в вашей ситуации. Как правило, в список входят: российский паспорт; кредитные договора на все рефинансируемые ссуды; справки из банков об остатках задолженности; копия трудовой книжки, заверенная главным бухгалтером и руководителем предприятия-работодателя, а также справку о доходах;
  • Заявление рассматривается в течение нескольких дней. О принятом решении извещают по телефону или смс-сообщением. Если заявка одобрена, заемщику предлагают явиться в банк для подписания договора;
  • Сотрудники банка открывают клиенту счет и перечисляют на него деньги. Средства нужно перевести на кредитную карту, после чего они автоматически спишутся. Далее нужно съездить в банк, выпустившего кредитную карту, и закрыть кредитный договор на основании его выполнения.
  • В большинстве случаев закрыть карту сразу не удастся: пока деньги обработаются системой, понадобится время. Приезжайте в банк на следующий после оплаты день. Там же, «не отходя от кассы», возьмите справку о погашении задолженности и справку об отсутствии претензий — эту бумагу могут запросить в новом банке. Кроме того, такая справка может снизить вам процентную ставку, т.к. она будет служить подтверждением целевой траты кредитных средств.
Читайте также:  Что делать, если банкомат зажевал карту?


Автор: Александр Драгун, кандидат экономических наук, эксперт сайта.


Комментарии и отзывы по теме

Нет комментариев

Оставьте первый комментарий