Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке

Рефинансирование любого вида займа для физических лиц подразумевает получение ими ссуды в кредитной организации для погашения кредита другого банка на улучшенных условиях. Можно ли рефинансировать ипотеку? Законодательство допускает реконструкцию кредита внутри банка, т.е. можно получить новый кредит для закрытия старого в одном и том же кредитном учреждении, но на другой основе.


Программа рефинансирования ипотеки Сбербанка позволяет перекупать ипотечный заем у других держателей, реконструировать собственную ипотечную ссуду, консолидировать в одном договоре до 6 кредитов (ипотека и 5 потребительских кредитов, в том числе автокредит).

Воспользоваться ей можно в случае:

  • жестких условий кредитования (например, больших штрафов при незначительной просрочке платежа);
  • появления предложений с более низкой ставкой кредитования;
  • ухудшения материального положения.

Переоформление ипотеки позволяет:

  • уменьшить общую сумму задолженности, но не во всех случаях;
  • снизить размер платежей;
  • возвратить часть страховой суммы;
  • получить более лояльные условия обслуживания кредита;
  • консолидировать несколько кредитов;
  • вывести из-под залога автомобиль при объединении автокредита с ипотекой;
  • получить дополнительно наличные деньги.

При желании изменить условия первоначального договора необходимо знать, как происходит рефинансирование ипотеки в Сбербанке.

преимущества рефинансирования ипотеки в сбербанке

Комплект документов

Процесс рефинансирования начинается с подачи заявки. Заявление-анкета заполняется всеми участниками кредитного договора: заемщиком и созаемщиками. Бланк заявления можно скачать здесь, а образец заполнения — здесь.

Важно: Сбербанк, проводя перекредитование ипотеки, требует обязательного участия обоих супругов в оформлении ипотечного договора. Одного в качестве заемщика, второго – созаемщиком. Исключение предоставляется для супружеских пар, заключивших брачный контракт.

Вместе с заявкой подается следующий список документов (относится ко всем участникам сделки):

  • общегражданский паспорт с отметкой о постоянной регистрации на территории России;
  • справка о временной регистрации, при несовпадении фактического местом проживания с адресом постоянной регистрации;
  • первоначальный ипотечный договор;
  • заверенная руководителем предприятия или организации копия трудовой книжки;
  • справка по форме 2-НДФЛ с места работы;
  • заверенная копия декларации для ИП (обязательно присутствие отметок об уплате налоговых платежей за последние полгода);
  • заверенная копия контракта для военнослужащих и сотрудников силовых структур, а также справка о выслуге лет;
  • справка с ПФ РФ или заверенная банком выписка по пенсионному счету для пенсионеров;
  • договор об участии в «Зарплатном проекте» (для клиентов Сбербанка, получающего в нем свою заработную плату);
  • справка о задолженности по ипотеке с начисленными процентами из банка-кредитора (на момент подачи заявки о рефинансировании);
  • кредитная история (справка, выписка или произвольный документ о просроченных ежемесячных платежах или об их отсутствии таковых в течение последних 12 месяцев);
  • реквизиты держателя ипотеки, если она была продана или переведена в другой банк.

Важно: при отсутствии одного из перечисленных документов, Сбербанк оформляет отказ, не давая заявителю времени на его предоставление. Поэтому следует заранее получить все справки, выписки, документы и сразу предоставить их в комплекте. При сомнении в их правильном оформлении можно получить консультацию у сотрудников банка и только после проверки подавать заявку.

Рассмотрение заявки проводится в течение 3 рабочих дней. При положительном решении требуется подача документов по объекту недвижимости. На принятие окончательного решения уходит не более 5 дней. Кредитор может одобрить и подписать договор о рефинансировании ипотеки и с отсроченной датой предоставления документов по залогу. В таком случае заемщик в течение 90 дней обязан оформить (переоформить) залоговое имущество.

Читайте также:  Как сменить номер телефона в Сбербанк Онлайн?

Как сделать залог имущества? Процесс оформления имущества под залог при рефинансировании ипотеки не отличается от стандартной процедуры его передачи. Необходим тот же пакет документов, только для Сбербанка.

Требования Сбербанка

Сбербанк России предъявляет более жесткие требования к дебиторам, залоговому имуществу и займам на жилье, проводя рефинансирование ипотеки других банков. В данной программе заемщик или созаемщик должен быть:

  • гражданином РФ;
  • в возрасте 21 год и более;
  • не старше 75 лет на момент окончания договора;
  • работником финансово-устойчивого предприятия, с непрерывным стажем работы полгода (при этом общий стаж должен быть более года за последние 5 лет).

Предлагаемый залог должен соответствовать следующим критериям:

  • быть в собственности заемщика или созаемщика (в строящемся доме у него имеется только право требования);
  • по оценочной стоимости превышать размер ссуды вместе с процентами;
  • находиться в залоге у банка, выдавшего ипотечный кредит;
  • не иметь обременения (в случае внесения под залог дополнительного имущества).

К рефинансируемому займу предъявляются требования:

  • отсутствие срывов погашений ежемесячных платежей на протяжении последних 6 месяцев;
  • полностью выплаченная задолженность на дату обращения за рефинансированием;
  • с момента заключения ипотечного договора должно пройти не мене 180 дней;
  • окончание действия договора ипотеки – не менее чем через 90 дней;
  • отсутствие реконструкций ипотечной ссуды.

Условия рефинансирования

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке довольно лояльны к клиенту.

Сумма

Ссуды выдаются только в рублях. Первоначальная ипотечная ссуда в долларах и евро рефинансируется в национальной валюте. Величина ссуды определяется несколькими факторами и имеет следующие ограничения:

  • минимальный порог – 1,0 млн. руб.;
  • максимальная сумма займа – не более 80% от стоимости представленной в залог недвижимости при реконструкции ипотеки, ранее взятой в Сбербанке;
  • максимальная величина кредита при рефинансировании ипотечного займа в другом банке – 7,0 млн. руб.;
  • для погашения других кредитов, при объединенном договоре рефинансирования, – до 1,5 млн. руб.;
  • на личное потребление – до 1,0 млн. руб.

Ставки

Стремясь быть максимально лояльным к клиенту, Сбербанк допускает выдачу кредита до регистрации ипотеки и погашения остатков долга у первоначального кредитора. Вследствие этого разработана линейка процентных ставок для всех возможных ситуаций.

Ставка по займу при отсутствии регистрации ипотечного договора и справки, подтверждающей погашение остатков ипотеки в другом банке:

  • ипотека – 11,5%;
  • консолидированный ипотечный кредит (ипотека, потребительский и наличные) – 12%;
  • ипотека и наличные – 12,0%.
Читайте также:  Кредитная карта Сбербанка Credit Momentum

После регистрации ипотеки, но без погашения остатков долга у первоначального кредитора:

  • ипотека – 10,5%;
  • консолидированная ипотека – 11,0%;
  • ипотечный заем с наличными – 11%.

После выполнения всех условий:

  • ипотека – 9,5%;
  • консолидированная ипотека – 10,0%;
  • ипотека и наличные – 10,0%.

Дополнительные условия

Рефинансировать ипотеку можно:

  • физическим лицам;
  • сроком до 30 лет;
  • под залог;
  • с консолидацией 5 видов различных кредитов (включая автокредит), выданных в Сбербанке и других кредитных организациях;
  • с выдачей дельты кредита в виде наличных.

Порядок проведения рефинансирования

Чтобы провести рефинансирование ипотеки, следует совершить ряд последовательных шагов.

  1. Посетить первоначального кредитора и узнать остаток по ссуде на момент ее реконструкции. Списание тела долга при ипотечном кредитовании существенно отличается от погашения потребительского кредита. Например, через 1/3 срока от начала выплат по ипотеке, тело займа будет погашено примерно на ¼. Поэтому остаток ипотеки, даже без процентов, будет значительно больше, чем рассчитывает должник.
  2. Обратиться за консультацией к сотруднику банка и оговорить условия и порядок вторичного кредитования недвижимого имущества. Обязательно просчитать на кредитном калькуляторе последствия перевода кредита в Сбербанк. Часто меньший, сниженный процент ставки не дает выгоды из-за непропорционального погашения тела ипотеки у предыдущего кредитора.
  3. При принятии положительного решения взять перечень необходимых документов для подачи заявки.
  4. Подготовить пакет документов.
  5. Попросить консультацию менеджера банка на предмет правильности оформления имеющихся бумаг.
  6. Заполнить заявку и подать ее вместе с пакетом документов в банк на рассмотрение.
  7. При принятии заявки, подготовить документы на залог.
  8. Предоставить банку залог.
  9. Оформить рефинансирование ипотеки – подписать договор.

Отклонение заявки на рефинансирование

Основной целью рефинансирования является переманивание клиентов других банков. Казалось бы, переоформление кредитных договоров не представляет сложности. Однако, перекредитование ипотеки в Сбербанке может не состояться по следующим причинам:

  • плохая кредитная история;
  • получение судимости после первичного оформления ипотеки в банке-кредиторе;
  • не прошло более 6 месяцев с начала выплат по ипотечному кредиту;
  • произошло пополнение семьи;
  • снизился доход, что не позволяет проводить ежемесячные платежи на уже реконструированный кредит;
  • недостаточный стаж работы у нового работодателя;
  • не удовлетворяет залоговое имущество (квартира в собственности застройщика или стоимость предлагаемого в залог имущества не соответствует сумме кредита).

кредит на рефинансирование

Заключение

Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке уменьшит сумму ежемесячных платежей, что очень актуально при потере высокооплачиваемой работы или дополнительных доходов. Семья в таком случае не будет голодать. Однако при этом резко возрастает общая сумма задолженности. В отдельных случаях до двух раз.

Так, при теле ипотеки в 3,0 млн. руб. и 2,5 млн. руб. на обслуживание ссуды, при рефинансировании, общая сумма выплат может вырасти до 8,0-10,0 млн. руб. Поэтому следует все тщательно продумать и просчитать последствия своего решения, прежде чем начать процесс реконструкции долгов.

Видео по теме


Автор: Александр Драгун, кандидат экономических наук, эксперт сайта.


Комментарии и отзывы по теме

1 комментарий

  1. Татьяна

    Перед тем, как соглашаться на рефинансирование, нужно ознакомиться со всеми условиями.

Оставьте первый комментарий