Возврат страховки по автокредиту

Обязательно ли страхование жизни при автокредите с точки зрения закона

Автокредитование, как и вообще любая другая форма кредитования, подлежит обязательному страхованию лишь в том случае, если кредитор напрямую зависит от состояния залогового имущества. Следуя этой формулировке, обязательная страховка возможна лишь в том случае, если на собственность было наложено обременение. Кроме того, существуют законодательные акты, которые предусматривают другие меры обязательного страхования. В сумме, всего лишь в двух случаях, по состоянию на 2019 год, возможно принудительное страхование:

• Страхование имущества при оформлении ипотечного кредита, согласно ст. 31. закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также при оформлении залога на транспортные средства, согласно ст. 935 ГК РФ;
• Полис ОСАГО при покупке авто, в независимости от способа этой самой покупки. Таким образом, автокредит тоже входит в эту категорию. Требование установлено ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ.

Возвращаясь к вопросу, обязательно ли страхование жизни при автокредите, необходимо отметить, что страхование от потери трудоспособности или работы, а также страхование жизни/здоровья относится к категории добровольного страхования. Ни одно физическое или же юридическое лицо не вправе требовать заключения такого договора от гражданина (законодательная норма сформулирована в п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Как отказаться от страхования?

Удивительно, почему в нашей стране вообще до сих пор возникает вопрос, как отказаться от страхования жизни при автокредите. В российской юриспруденции четко указано, что подписание договора добровольного страхования не может быть навязано человеку ни под каким предлогом. Тем не менее, ради получения дополнительных средств, банки идут на всевозможные хитрости.

Чтобы избежать лишних трат, необходимо еще на стадии оформления займа прямо выразить свое нежелание заключать договор добровольного страхования. По законам, указанным выше, банк не вправе нарушать правомерные интересы заемщика.

Однако, зачастую банки и вовсе умалчивают до самого последнего момента, что клиенту будет «в дополнение» оформлен страховой полис. В таком случае выход только один — писать заявление в страховую контору, с которой заключен договор, чтобы добиться расторжения соглашения и возврата страховки по автокредиту.

Что делать, если без него не дают кредит?

Ст. 927 Гражданского Кодекса и ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ» ясно устанавливают: все виды страхования, обязательные для граждан, устанавливает исключительно Правительство РФ или Президент РФ. Соответственно, банки и прочие кредиторы не имеют никакого права навязывать добровольную страховку.

Банки, зная об этих ограничениях, стараются их обойти:

• Намекают клиенту, что, при отказе от полиса, кредит не дадут. При этом кредитор не обязан указывать причину отказа в кредите, а потому такое действие формально правомерно;
• Применяют косвенные ограничительные меры. Например, многие банки повышают ставку при получении займа без страховки;
• Некоторые банки, особенно молодые, могут прямо в договоре банковского обслуживания указать требование о страховке. Такой вид обмана встречается редко, т.к. в суде можно будет очень легко доказать незаконность действий банка.

Принимая во внимание все вышеперечисленные уловки, выход из ситуации напрашивается сам собой: нужно оформить кредит со страховкой, но сразу после заключения займа отказаться от страховки в так называемый «период охлаждения» (14 дней с момента подписания страхового договора). Такой поступок полностью правомерен. Более того, банк будет даже не вправе изменить условия кредитования — скажем, повысить ставку по ссуде.

Сколько стоит страхование жизни?

Не во всех случаях банковские клиенты стремятся избавиться от полиса. Ведь вполне разумно в некоторых ситуациях обезопасить себя, особенно если деньги — не очень большая проблема. Тогда сколько стоит страхование жизни при автокредите?

Итоговая стоимость в денежном выражении как правило определяется из расчета суммы кредитования. То есть страховая контора возьмет определенный процент от общей суммы займа, этот процент зависит большей частью от фактора риска (насколько вероятно наступление страхового случая), а также от ценовой политики конторы. Чаще всего речь идет о страховых премиях в размере 1-2% от суммы кредита. Премии перечисляются страховщику ежемесячно вместе с платежом по займу.

Как вернуть страховку при досрочном погашении?

Мы уже более-менее поняли, как вернуть страховку по автокредиту — для возврата денег достаточно написать заявление (образец и пример заполнения представлен тут) в обслуживающую клиента СК (страховую контору). Но если единственным основанием для расторжения договора является нежелание клиента платить дополнительные деньги, есть две проблемы:

• Всю или хотя бы большую часть страховых премий можно вернуть только в период охлаждения, т.е. в течение 14 дней с даты оформления полиса;
• По истечению этого срока вернуть всю сумму невозможно, т.к. определенную часть времени клиент уже прожил, будучи застрахованным. Считается, что услуга была частично оказанной.

Поэтому многие клиенты ищут более веские основания для аннулирования соглашения. Возвратить страховые премии в связи с досрочным погашением — проще всего.

Во-первых, необходимо подготовить все бумаги. В первую очередь — кредитный договор, график платежей и справку об отсутствии задолженности. Если какого-либо документа из перечисленных у клиента нет, получить его можно в офисе банка.

В дополнение к основному пакету приложите копию паспорта, копию договора страхования и заявление. В последнем документе укажите, что вы желаете расторгнуть соглашение в связи с досрочным погашением кредита, а также обозначьте свое требование — вернуть уплаченные страховые премии за оставшееся «неиспользованное» время. Дайте понять СК, как вы хотите получить деньги — наличными или безналичными, на какой счет и т.д.

Во-вторых, бумаги следует направить по адресу размещения страховщика. Важно не спутать банк, в котором был выдан кредит, и страховую контору — кредитованием и страхованием всегда занимаются разные организации (по крайней мере, в юридическом плане). Посмотреть адреса можно в договоре страхования. При наличии времени, предоставить документы можно и лично в любом отделении СК.

Какие могут возникнуть проблемы?

Самое главное, что нужно учитывать еще до подачи заявления — вернуть абсолютно все деньги не получится. Связано это с тем, что клиент фактически получал услугу страхования в течение всего пользования кредитом. Возврат же осуществляется только за те дни, что по договору застрахованы, но в связи с досрочным закрытием кредита более в полисе не нуждаются. Таким образом, чем раньше погасить займ в досрочном порядке, тем больше денег можно выручить обратно.

Распространенная проблема — это коллективное страхование. Если в банке клиент оформил именно его, то отказаться от услуги попросту нельзя. И это правомерно, поэтому угрожать судом бессмысленно.

Также нет смысла обращаться в СК с требованием расторгнуть договор, если у клиента уже наступал страховой случай с соответствующей выплатой. Нет, конечно, аннулировать договор можно, но никакого возврата средств произведено не будет. Так что при уплаченном страховом случае нет никакой надобности в отправлении заявления.

Краткое резюме статьи

Ситуация в России сегодня такова: зачастую взять кредит без сопутствующей ему страховки почти нереально. Банки в открытую или же косвенно влияют на заемщика, чтобы тот обязательно отдал побольше денег всевозможным организациям. В ход идут обманы, ужесточение условий — например, повышение ставки при отказе от оформления полиса, — и даже угрозы не выдать кредит на иных условиях.

Вести успешную борьбу с банковским институтом, тем не менее, можно: в любой момент можно отказаться от полиса. Лучше всего делать это в течение 14-ти дней со дня подписания договора с СК. По истечению этого срока можно вернуть деньги при досрочном погашении кредитных обязательств — достаточно лишь написать заявление и прикрепить справку об отсутствии задолженности, дополнить пакет бумаг, после чего направить его в СК. Деньги вернут в течение 10-ти дней.

https://youtu.be/lnrPPdruYk0