Что делать, если нет возможности платить по кредитам?


По статистическим данным, около 1,4% населения России не знает, как расплатиться с кредитами. Они спонтанно ищут ответ на вопрос: как вылезти из внезапно возникшей долговой ямы.

Общие рекомендации по выходу из финансового кризиса

Что делать, если нет денег платить кредит? Здесь, помимо конкретных рекомендаций, есть несколько общих правил, соблюдение которых поможет справиться с финансовыми трудностями с наименьшими потерями.

1. Ни в коем случае не паниковать. Успокоится и проанализировать причины возникновения денежного кризиса, определить пути выхода из сложившейся ситуации. При этом не стоит останавливать анализ на очевидных фактах:

  • потерял работу;
  • заболел сам или член семьи;
  • возникли жизненно необходимые, первоочередные траты семейного бюджета.

Вполне возможно, что при более глубоком анализе найдутся внутренние резервы для выплат кредитных долгов:

  • отказ от всех видов развлечений;
  • временное изменение структуры питания;
  • ограничения в покупке одежды, бытовой техники и различных гаджетов;
  • пересмотр тарифных планов мобильных операторов;
  • вечерняя подработка и т.д.

Планируя свои действия по выходу из денежного тупика, необходимо рассмотреть варианты:

  1. реструктуризации долга, если имеется возможность погашать ссуду, но при меньших суммах ежемесячных платежей;
  2. рефинансирования кредита — закрыть одну проблему другой;
  3. погашения задолженности страховкой — кредит или здоровье заемщика были застрахованы и наступил страховой случай;
  4. судебного разбирательства, когда было упущено время и кредитор насчитал значительные штрафы и пени (это, как правило, при долгой болезни дебитора);
  5. объявления себя банкротом в случае (набрал очень много кредитов, а платить нечем);
  6. отсрочки платежей при возникновении временных финансовых трудностей.

2. Не терять время. Чем раньше банк будет поставлен перед фактом, что нет возможности платить кредит, тем охотнее и активнее он будет искать и предлагать пути решения возникшей проблемы.

Раннее обращение к кредитору решает еще одну проблему: в подавляющем большинстве банки, в ситуации, если нет средств для оплаты очередного платежа, не запускают систему штрафов и пени, которые потом очень сложно отменить.

Если банк не пошел на уступки, необходимо немедленно, на его имя, подавать заявление о том, что не могу платить по кредитам.

Оформлять его следует в 2 экземплярах. Второй, с отметкой банка о приеме, сохранить до судебного разбирательства. Подача заявления фиксирует долг, а начисленные пени и штрафы судом будут отменены.

3. Не выходить за рамки правового поля. Попытки уклоняться от встреч с кредитором ни к чему хорошему не приведут.

Только усугубят ситуацию нелегальные или полулегальные способы заработать, так как появляется реальная возможность стать фигурантом уголовного дела. Лишь действия в рамках закона позволят с минимальными финансовыми и моральными издержками освободиться от долговой ямы.

Реструктуризация долга

Изменить условия кредитного договора, а это и есть реструктуризация долга, можно как в суде, так и во внесудебном порядке. Начинать указанную процедуру следует с кредитного учреждения. Объяснив сотруднику кредитного отдела возникшую ситуацию, всегда возможно добиться изменения процентной ставки по ссуде и увеличения срока займа, что снизит размер ежемесячных платежей.

Банк в этом случае только выигрывает:

  • в отчетности нет просроченных платежей;
  • не потребуются судебные издержки при взыскании задолженности с помощью судебных приставов;
  • общая сумма выплат по потребительскому кредиту возрастает за счет увеличения срока кредитования.

На практике не так много примеров, когда в реструктуризации было отказано. Но если все же получен отказ, повторите просьбу в письменном виде (скачать бланк заявления), зарегистрируйте ее и требуйте письменного обоснования решения банка. Это поможет в случае судебного разбирательства.

В судебном порядке реструктуризация долга появляется, как правило, при рассмотрении вопроса о банкротстве дебитора. Не имея веских оснований для признания истца банкротом, суд всегда начинает процедуру реструктуризации долга.

Для этого на 3 года назначается финансовый управляющий, который от лица дебитора ведет все переговоры с банков по изменению условий первоначального кредитного договора, оспаривает штрафы и пени, а также контролирует все имущественные сделки должника. У этого метода всего один недостаток — растет общая сумма выплат по кредиту.

Читайте также:  Срок давности по кредиту в банке

Рефинансирование ссуды

Рефинансирование ссуды, теоретически, — отличный вариант выхода из ситуации, когда нечем платить кредит. На практике же заемщик одну проблему пытается решить с помощью новой, так как:

  • значительно возрастает сумма выплат по новому кредитному договору в сравнении с первоначальным, несмотря на то, что ежемесячные платежи уменьшаются;
  • увеличиваются сроки выплат задолженности, что продлит нагрузку на семейный бюджет;
  • срыв сроков платежа окончательно испортит кредитную историю.

Трудно объяснить решение рефинансировать кредит при возникновении экономических трудностей и логически.

  1. Банки охотно проводят рефинансирование беспроблемных кредитов, что выгодно обеим сторонам. При перекредитовании ссуд с задолженностью, в договора закладываются жесткие условия, а также более высокая процентная ставка, чем та, что указывалась на сайте. Это — общепринятая практика. Поэтому выгоду найти в новом кредитном договоре очень сложно.
  2. Если есть возможность платить по новому договору, то что мешает добиться у первоочередного кредитора реструктуризации займа или кредитных каникул (отсрочки платежей)? Такие действия сохранят значительную часть семейного бюджета и не испортят кредитную историю.

рефинансирование кредита

Оплата задолженности страховым полисом

Оформляя кредит, банки настоятельно рекомендуют застраховать здоровье и жизнь заемщика. Например, в Сбербанке получить ссуду без страхового полиса практически невозможно, хотя это и противоречит закону.

Заемщики считают такое требование кредитора дополнительной финансовой обузой. Во многом они правы — в страховые случаи не включаются реальные жизненные ситуации (при этом часто встречающиеся), которые ведут к проблемам по выплате кредита:

  • увольнение;
  • перевод на другую, менее оплачиваемую работу;
  • болезнь члена семьи.

Этим и объясняется такая непопулярность страховки при оформлении кредитов. Однако ряд страховых компаний предлагает именно такой страховой продукт. Только страховаться придется самостоятельно, а не у партнеров банков.

При возникновении страхового случая, у дебитора проблем по выплате долга не должно быть — сумма страховой выплаты будет направлена на погашение кредита. Для получения страховки необходимо:

  1. написать в страховую компанию заявление с указанием наступившего страхового случая;
  2. подтвердить страховой случай документально;
  3. предоставить страховщикам кредитный договор и документы с подтверждением произведенных выплат по ссуде.

Страховка не будет выплачена, если страховой случай наступил по вине страхователя:

  1. увольнение по собственному желанию, за прогулы или пьянку на рабочем месте;
  2. травма в результате опьянения;
  3. умышленное доведение своего семейного бюджета до банкротства (проигрыш на тотализаторе или в казино) и т.д.

Оспаривание в суде

Обращение в суд наиболее эффективно тогда, когда нечем платить микрозайм.

статья 179
Здесь появляется возможность на основании ст. 179 ГК РФ признать договор займа кабальным, вследствие чего — ничтожным (недействительным). Тогда должнику придется выплатить только тело основного долга.

В случае с банками почему-то принято считать, что именно кредиторы должны инициировать судебное разбирательство. Но это не совсем так. При юридически грамотном подходе к судебному процессу, подача иска заемщиком с финансовыми проблемами помогает избежать штрафных санкций и пени, так как суд всегда встает на защиту прав должника, если к тому есть хотя бы минимальные основания. Так же суд может вынести решение о реструктуризации долга или отсрочке платежа.

Важно: в своем решении об отмене штрафных санкций и пени за просрочку платежей суды опираются на решение высшего арбитражного суда РФ от 2.03.2010 г., признавшего их незаконными.

Если кредит брался под залог, суд передаст дело судебным исполнителям, которые, после его реализации, погасят долг, а оставшиеся деньги возвратят залогодателю. Банк же, без судебного решения, не вернет ни одного рубля из реализованного залогового имущества.

В ходе судебного разбирательства возможны случаи передачи судебным приставам права взыскания долга. После принятия службой ФССП всех мер, даже при не погашенном кредите, исполнительное производство закрывается, а банк обязан списать долг.

Банкротство физического лица

Как избавиться от кредитов, если платить нечем? В случае, когда много кредитов, а платить действительно нет возможности, то единственный выход — начать процедуру банкротства через арбитражный суд. Такая возможность у граждан России появилась в 2015 г. с принятием ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Инициировать процедуру банкротства физического лица могут:

  • финансовая организация, выдавшая кредит;
  • Федеральная служба судебных приставов;
  • сам должник.

Процесс начинается с подачи в арбитражный суд заявления о признании должника неплатежеспособным. Для этого должны выполняться условия:

  • суммарный объем долга по всем кредитам, включая проценты за пользование ссудой, различным платежам обязательного характера, суммам возмещения материального (не морального) ущерба, распискам должен превышать 500,0 тыс. руб.;
  • задержка платежей более 90 дней.
Читайте также:  Последствия банкротства физического лица

Вместе с заявлением подаются документы:

  • подтверждающие задолженность (кредитные договора, долговые расписки и т.д.);
  • справка (расчеты) об общей задолженности на момент подачи заявления;
  • опись имущества, которое может быть реализовано в счет погашения долгов;
  • список кредиторов и должников (если заявителю должны третьи лица).

При признании гражданина банкротом, все его имущество продается. Вырученные от продажи средства направляются на компенсацию долгов кредиторам, заявившим свои претензии. После этого лицо, признанное банкротом, освобождается от всех долгов, в том числе и от тех, которые не рассматривались в суде.

Законом на банкрота накладываются ограничения:

  • запрет на получение любого вида кредитов в течение 5 лет;
  • отказ в повторной процедуре банкротства в течение 5 лет;
  • запрет на управленческую деятельность в юридическом лице в течение 3 лет.

банкротство физических лиц

Кредитные каникулы (отсрочка платежей)

При возникновении временных финансовых трудностей, кредитор может предоставить отсрочку платежа (подробнее про кредитные каникулы — здесь) по уплате:

  • основного долга;
  • процентов;
  • процентов и тела кредита.

Такой опцией могут воспользоваться:

  • потерявшие работу;
  • переведенные на другие, более низкие, условия оплаты труда;
  • беременные женщины;
  • дебиторы с заболеваниями, требующими длительного периода лечения;
  • заемщики, потерявшие по причинам от них не зависящим (форс-мажорные обстоятельства) жилье, кормильца и т.д.

Отметим, что при предоставлении кредитных каникул, дебитор только в первом случае (приостановка выплат основного долга) потеряет часть семейного бюджета. Однако увеличение суммарного долга по ссуде будет незначительной. В остальных вариантах отсрочки платежа возрастания суммарных выплат по кредиту нет.

Выкуп своего долга

На практике очень эффективен мало применяемый должниками метод избавления от долгов — выкуп его у банка.

Проблемные займы банки выставляют на продажу по стоимости 40-50% от задолженности. Их имеют право выкупить как юридические, так и физические лица.

Сыграв на опережение по отношению к коллекторским агентствам, дебитор может самостоятельно выкупить долг. Скорее всего банк не продаст его лично заемщику, но не откажет третьему лицу, которое осуществит покупку по поручению должника. Часть коллекторов осваивает это направление и предлагает должникам за плату выкупить их долг. В выигрыше все стороны:

  • банк — избавился от проблемного займа;
  • коллекторское агентство — заработало на ровном месте;
  • должник — не нужно выплачивать банку или коллекторам всю сумму задолженности.

Чего нельзя делать

При наступлении черной полосы всегда хочется побыстрее из нее выбраться. В такие моменты меньше всего контролируется поведение человека, попавшего в беду. Отсюда и многочисленные ошибки дебиторов в сложной финансовой ситуации, ведущие не только к потере личных средств, но и на скамью подсудимых.

То, что иногда такие действия дают положительный результат, вовсе не означает, что это удастся повторить другому должнику. Что нельзя делать, если пошли просрочки платежей по кредитам? К уголовно наказуемым действиям относятся:

  • исчезновение на время действия срока давности по долгу;
  • реализация залогового имущества;
  • сознательный вывод активов за пределы страны;
  • перевод имущества на третьих лиц.

Все сделки судом будут аннулированы, а должник получит реальный тюремный срок.

Что будет если не платить кредит

Оформляя кредит, заемщик подписывает договор, в котором по пунктам расписаны:

  • суммы и даты ежемесячных платежей;
  • права и обязанности кредитора;
  • права и обязанности заемщика (кредитора);
  • ответственность сторон за выполнение взятых на себя обязательств.

Невыполнение прописанных в договоре пунктов ведет к ответственности в рамках закона. Поэтому беря кредит, следует осознавать наступление возможных последствий. Кредит — это чужие деньги, которые придется отдавать в любом случае. Чтобы не испортить всю оставшуюся жизнь, лучше семь раз подумать, нужна ли эта ссуда.

Списывает ли банк долги

Может ли банк списать долги? По собственной инициативе — нет. Такая процедура возможна лишь по решению суда. В настоящее время в портфеле проблемных кредитов многих банков находятся несписанные кредиты 7-8-летней давности.

Помогите! Что делать если нечем платить ссуду? Такие просьбы и обращения все чаще слышаться от заемщиков. Совет в этой ситуации один — не берите кредит, а если взяли, то следуйте приведенным выше рекомендациям.

Видео по теме




Комментарии и отзывы по теме

2 комментария

  1. Евгения Алфёрова

    Имею кредит с очень большой суммой, платить с недавнего времени не могу, хочу сделать реструктуризация долга.

  2. Ксения Сохай

    Скорей всего в статье идёт о речь о больших суммах долга. Небольшие кредиты у меня были, но я выкрутилась, даже потеряв работу. А когда суммы внушительные, то нельзя медлить и нужно обратиться в банк за советом.

Оставьте первый комментарий