Заполните простую форму за 3 минуты и получите займ до 200 000 рублей на карту

Страхование квартиры по ипотеке


Темпы покупки жилья по ипотеке стремительно растут. Вместе с ними растет и обязательное страхование залогового имущества (ФЗ от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») от случайной порчи или гибели. Естественно, что специалисты страховых компаний и банков-кредиторов, аффилированных со страховщиками (яркий пример — Сбербанк России) заинтересованы в получении максимальной прибыли за счет клиента.

Чтобы страхование квартиры по ипотеке в Сбербанке или другой кредитной организации было выгодно не только страховщику, но страхователю, разберем нюансы процедуры, в которых простому заемщику самостоятельно разобраться сложно.

Зачем нужно страхование жилья при ипотеке


Основной задачей страхования ипотеки является снижение рисков при оформлении кредита для покупки жилья для кредитора и, в некоторой степени, для заемщика.

Для банка

Кредитор всегда страхуется при выдаче кредитов. При малых суммах за счет увеличенных процентов по займу – в этом случае риски банка в равной доле ложатся на всех дебиторов. При крупных, как ипотека, — с помощью залога и страхования залогового имущества. В этом случае обязательная страховка квартиры при ипотеке уже снижает риски банка до минимума.

Если же банку удается убедить заемщика дополнительно оформить и полис добровольного страхования, его риск потерять деньги, выданные на ипотечную ссуду, равны нулю, плюс дополнительная прибыль за счет отчислений страховщика от полученных страховых взносов (между банками и страховщиками или аффилированная связь, или договор о сотрудничестве). Ведь полисы оплачивает заемщик.

Для заемщика


У заемщика два относительных плюса:

  • страховщик погасит задолженность перед банком при гибели имущества, что происходит по статистике очень редко, по полису обязательного страхования;
  • будет снижена процентная ставка по ипотеке при заключении договора добровольного страхования.

Почему плюсы относительные?

  1. Регулятор финансового рынка ЦБ РФ определяет только ставку рефинансирования, от которой и идет расчет процентов по кредиту. Банкам ничто не мешает завышать предлагаемый процент по ипотеке. При получении полиса добровольного страхования, кредитная организация опускает ставку до оптимального уровня. В итоге: кредитор полностью подстраховался от всех рисков невозврата ипотечного займа, а также получил дополнительный доход в виде процентов от страховой компании.
  2. Страховое возмещение во всех случаях получает кредитор. Даже в такой ситуации, когда остался один платеж по ипотеке, а квартира уничтожена, например, взрывом газа в подъезде. Банк получит страховое возмещение в полном объеме, но переплату дебитору даже по суду не вернет.
  3. У страхователя нет полчища адвокатов для защиты своих интересов, а страховщик просто так со своими кровными не хочет расставаться. В результате получить страховое возмещение становиться проблемой (очень редко, но банки оказывают своим клиентам юридическую помощь). Нужны суды, на которые нет денег.
  4. Нет выгоды и от титульного страхования – долг перед банком страховщики закроют в обязательном порядке, а вот выплаты страхователю маловероятны. В таком случае проще не искать приключений, выбирая сомнительную квартиру, а грамотно подойти к определению объекта покупки.

Что страхуется, а что — нет

Практически на всех сайтах, рассматривающих проблемы обязательного страхования ипотеки, указывается, что страховыми случаями являются:

  • текущая крыша;
  • залив соседями;
  • кража ценностей;
  • обрушение балкона;
  • возгорание.

Но такой перечень свидетельствует или о полной некомпетентности того, кто написал и поместил материал, или о сознательном введении в заблуждение посетителей сайта.

Ведь в нормативных документах четко, без каких-либо исключений или дополнений, указывается, что объектом обязательной страховки являются исключительно конструктивные элементы залога:

  • стены;
  • плиты перекрытий;
  • крыша (стропила и кровля);
  • окна;
  • дверь, только входная;
  • фундамент;
  • лестница.

Больше в этом перечне даже с микроскопом найти не получится. Спрашивается, какое отношение к обязательному страхованию имеют протекающая крыша, балкон, потоп от соседей, во время которого будет повреждено имущество хозяев, но не конструктивные элементы здания или кража ценностей? Никакого!

Читайте также:  Условия ипотечного кредитования в Россельхозбанке

Поэтому страховыми случаями при оформлении полиса обязательного страхования являются:

  • различные стихийные бедствия, в результате которых нанесен вред конструктивным элементам: землетрясение, гроза с градом, тайфун, затопление во время паводка или ливня;
  • вандализм третьих лиц – сознательное повреждение залогового имущества человеком;
  • возгорание;
  • взрыв бытового газа;
  • падение деревьев, самолетов, что маловероятно;
  • террористический акт.

Как видно из перечисленных страховых случаев, многие страхователи не догадываются, что по обязательному страхованию ипотеки они не получат возмещение при затоплении соседями на:

  • ремонт пола, стен, сантехники;
  • замену мебели;
  • покупку электробытовых приборов и т.д.

Не будет возмещения и при падении балкона или кражи ценностей.

Обязательно ли страхование и можно ли от него отказаться

Страховка при покупке квартиры в ипотеку является обязательной, что предусмотрено на законодательном уровне. При этом банки поступают по-разному: одни не перечисляют денег продавцу жилья до тех пор, пока не будет предоставлено страховое свидетельство, другие дают месяц на оформление полиса после заключения договора ипотеки.

Отказ от обязательной страховки (просто не продлевается) возможен. Но лучше этого не делать, так как финансовые потери возрастут многократно.

Практически все банки в таких случаях поднимают процентную ставку на 50%. Это минимум, что они могут сделать. Максимум – расторжение договора через суд. И если возмещение суммы ипотеки не будет произведено в срок, указанный в судебном решении, залог перейдет банку.

Обязательно ли продлевать страховку после оформления

Обязательно ли продление страхового свидетельства каждый год? ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что защита рисков банка от разрушения залога производится на всем протяжении действия ипотечного договора. Поэтому продление полиса обязательно. Что произойдет при отказе от обязательного страхования написано чуть выше.

Необходимые документы и порядок оформления страховки

Во время оформления ипотеки специалисты банка будут настоятельно рекомендовать аффилированных страховщиков, у которых не всегда выгодные условия. При этом банк готов предложить бесплатную услугу по оформлению полиса. Здесь три пути:

  1. согласиться с банком и принять такой вариант страхования залога как неизбежный;
  2. согласиться с банком, но сделать по-своему, т.е. через банк заключить в последний, подчеркиваем особо, в последний момент договор страхования залога, но в течение ближайших 14 (ни днем больше) дней, которые в законе названы «периодом охлаждения», принести полис от более лояльного к клиентам страховщика и потребовать расторжения предыдущего договора. Банк в течение 3-5 дней обязан вернуть страховой взнос. Кстати, при оформлении полиса добровольного страхования жизни, когда предоставляется скидка по процентной ставке так же никто и ничто не мешает просто прекратить действие договора страхования в те же 14 дней. Отыграть назад процентную ставку у кредитора уже не получиться;
  3. сразу настоять на своем и принести полис от понравившейся страховой компании.

В последнем случае порядок действий следующий:

  • через интернет, знакомых и т.д., выбрать несколько страховых фирм, где приобретение полиса обойдется наиболее дешево;
  • ознакомиться с условиями страхования и оценить предлагаемые к возмещению риски;
  • написать заявление на услугу;
  • предоставить страховщику пакет документов (в основном компании требуют одни и те же документы);
  • перечислить или заплатить наличными требуемую сумму (часто, идя навстречу клиентам, страховые фирмы предлагают производить выплаты частями в течение определенного периода времени);
  • забрать полис.

В папке документов, помимо заявления, должны быть:

  • справка из психоневрологического диспансера о том, что клиент не состоит на учете, чем подтверждается его дееспособность;
  • данные об ипотеке: сумма, номер, дата и срок, на который заключен договор, процентная ставка, график платежей (все данные можно узнать в Личном кабинете интернет-банка);
  • копия отчета независимого оценщика или другие, запрашиваемые страховщиком документы (выписка из ЕГРН, технический паспорт).
Читайте также:  Ипотека по двум документам в Сбербанке

Кроме этого, необходимо предъявить общегражданский паспорт или военный билет (для военнослужащих).

Страховые компании и стоимость их услуг


Страхователя в первую очередь интересует, сколько стоит страховка квартиры при ипотеке. Здесь однозначного ответа дать невозможно, так как на цену полиса влияют различные факторы:

  • возраст клиента и состояние его здоровья;
  • размер ипотеки;
  • пол заемщика;
  • страховой период (чем он больше, тем меньше в пересчете на год сумма платежа);
  • материал конструктивных элементов и т.д.

Однако усредненные цифры все же можно получить и провести сравнение (см. таблицу), тем более, что на рынке страховых услуг не так много аккредитованных компаний.

Страховщик\Вид рисковОбязательное страхованиеЛичноеТитульное
Сбербанк Страхование0.251 -
ВТБ Страхование0.330.330.33
Страховая группа СОГАЗ0.10.170.08
Альфа Страхование0.150.380.15
Росгосстрах0.170.280.15
РЕСО Гарантия0.10.260.25
Россельхозбанк0.150.270.25
Альянс0.160.660.18
Ингосстрах0.140.230.2

Как видно из таблицы, стоимость страховки квартиры при ипотеке в ВТБ самая высокая, а самая низкая — у страховой группы СОГАЗ. Выбирая конкретную фирму, нужно обратить внимание и на негативные моменты в работе приведенных страховщиков.

Сбербанк Страхование.

  • Кредитные менеджеры агрессивно настроены против заемщиков, часто просто их обманывая.
  • Высокая стоимость полиса, на 45-55% больше, чем предлагают другие компании, а в некоторых случаях — в разы.
  • Защищая свои интересы, отказываются принимать полисы с низкими ставками, например, СОГАЗ.
  • Предоставляют недостоверную информацию о своем страховом свидетельстве. Так, утверждается, что платят всегда, а на практике много судебных исков удовлетворено не в их пользу.

ВТБ Страхование.

  • Высокие тарифные ставки.
  • Навязывают полисы на весь период ипотеки с единовременной оплатой, что делает практически невозможным возврат страховых взносов при досрочном погашении ипотечного займа.

СОГАЗ.

  • Сложно провести предварительный расчет страхового полиса – все звонки переводятся в единый колл-центр, где или не берут долго трубку, или обещают перезвонить и не перезванивают.
  • Проводится активное навязывание добровольной страховки. Иногда просто подсовывают ее среди прочих документов, вводя в заблуждение страхователей, что очень часто наблюдается при оформлении ипотеки у Газпромбанка (как в этих случаях действовать, см. выше).

Альфа Страхование.

  • Как и в случае с компанией СОГАЗ, трудно дозвониться.
  • Независимо от суммы ипотеки, требуют полного медицинского обследования.

Росгосстрах.

  • Довольно высокие тарифы.
  • Сбербанк не принимает полисы.

PECO.

  • Непонятное формирование цен. Для одного и того же клиента тарифы разнятся, при этом существенно, в разных отделениях, а также, что странно, у разных агентов в одном филиале.
  • Калькулятор занижает сумму взноса. Возможно, для привлечения клиентов.

Россельхозбанк.

Найти негативные отклики, которые составляют критическую массу, не удалось.

Ингосстрах.

  • Много исключений из страхуемых рисков.
  • Онлайн-калькулятор занижает реальную стоимость полиса.
  • Существует градация тарифов для разных кредиторов при страховании жизни.

Что делать при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая необходимо:

  • срочно сообщить в соответствующую инстанцию (в основном в МЧС, которая подключает необходимые службы);
  • в письменном виде в течение 3-5 дней сообщить о наступлении страхового случая страховщику лично или заказным письмом с уведомлением о вручении.

После встречи с агентом потребуется личное посещение офиса. При себе нужно иметь:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление о возмещении в оригинале;
  • страховой полис;
  • свидетельство о праве собственности;
  • подтверждающие наступление страхового случая документы.

Заключение

Чтобы покупатель квартиры или дома получил максимальную выгоду от страхового полиса, он должен оформляться на конкурентной основе и выгодных условиях, а не в навязываемых для оформления дочерних компаниях. Редакция сайта будет рада, если смогла в чем-то помочь при оформлении обязательной страховки.


Помогла статья? Оцените её!
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд
Загрузка...