Ипотека по двум документам без подтверждения доходов

Ипотека, в отличие от обычного потребительского займа, оформляется на более крупную сумму и длительный срок, а поэтому кредиторы требуют больше бумаг для рассмотрения заявок. На изучение документации может уйти от 3–5 дней до нескольких недель. Многих заемщиков останавливает от взятия ипотечного займа именно сбор большого пакета документов и долгий период рассмотрения заявки.

Чтобы увеличить клиентскую базу, кредитно-финансовые структуры начали предлагать заемщикам упрощенную систему оформления ипотеки — по двум документам без подтверждения доходов.

Это не значит, что ипотека полностью будет получена по двум документам – минимум бумаг нужен только для рассмотрения и одобрения заявки. На дальнейших этапах получения заемных средств нужно будет принести документы в полном объеме – на выбранную квартиру, предоставление залога, оформление страховки.

Плюсы и минусы

С достоинствами такого предложения вопросов, в общем-то, не возникает. Заемщик получает кредит на жилье в кратчайшие сроки, при этом не собирает кучу документов, доказывающих его платежеспособность. Взять ипотеку по двум документам целесообразно когда:

• вы работаете неофициально;
• часть зарплаты проходит «мимо налоговой» и не учитывается в официальном отчете;
• главный офис вашей компании расположен в другом населенном пункте и вам затруднительно получить справку с места работы;
• вы уже выбрали жилье и вам нужно как можно скорее получить на него деньги.

Минусов у программы гораздо больше. Без подтверждения дохода и занятости заемщика кредитор рискует потерять часть средств, поэтому выдвигает более жесткие условия кредитования:

• Повышенная ставка. Обычно на 0,5-1 процент больше стандартной. Например, в 2019 году базовая ставка на готовую недвижимость в Сбербанке составляет 11%. При оформлении займа по двум документам, она вырастет до 11,6–12%.
• Высокий размер первоначального взноса. По обычным условиям клиенты вносят до 20% от общей стоимости покупки самостоятельно. Без подтверждения дохода клиентам придется оплатить почти половину жилья собственными средствами. Взять ипотеку по двум документам невозможно без первоначального взноса.
• Повышенные требования к возрасту заемщика и его трудовому стажу. Допустим, на стандартных условиях банк выдает кредиты клиентам в возрасте до 75 лет на момент полного погашения задолженности. В программе «Ипотека по 2 документам» крайний параметр может быть уменьшен на 5–10 лет.

Помимо этого, банк не решится выдавать крупную сумму на покупку недвижимости клиентам без справок о работе и доходах, поэтому максимальный размер ипотеки будет снижен в несколько раз. То же самое касается срока кредитования, например, в Россельхозбанке максимальный срок ипотечного договора – 30 лет, а с программой «По двум документам» — 25 лет.

Требования к заемщику

Подавать заявку на ипотечное кредитование по двум документам могут только граждане, соответствующие требованиям кредитно-финансовой компании. В основном рассматриваются:

• возраст клиента (обычно от 20 до 65 лет);
• трудовой стаж;
• наличие постоянного места работы на момент подачи заявления;
• прописка в том населенном пункте, в котором оформляется ипотечный займ;
• гражданство РФ;
• положительная кредитная история.

В разных банках требования могут различаться. Например, В Сбербанке минимальный возраст заемщика должен быть не меньше 21 года, а в ГазпромБанке не менее 20.

Важно: несмотря на то что справки и доходах и месте работы не требуются, заемщик все равно указывает эти сведения при заполнении анкеты. Некоторые банки проверяют достоверность информации. Если данные не соответствуют действительности, в займе будет отказано.

Список требований для конкретного кредитора можно получить при консультации в офисе компании или на официальном сайте.

Какие документы нужны

Так же как и с требованиям к заемщику, каждый кредитор просит определенный пакет документов. Стоит отметить, что собирать сразу весь пакет документации не нужно: многие бумаги можно принести в течение 1–2 месяцев после одобрения заявки.

Итак, документы приносятся поэтапно:

• Сначала все справки и документы, касающиеся самого заемщика и его финансового положения.
• Затем бумаги, связанные с выбранной недвижимостью и оформлением залога, а также документы, дающие право на использование государственных льгот (при наличии).
• В конце документы, подтверждающие внесение первоначального взноса, оформления страховки.

Ипотека по двум документам предусматривает меньший пакет документов именно на первом этапе. Заемщику необходимо принести только основной и дополнительный документ, подтверждающий личность. Основной документ – это паспорт РФ, а дополнительный — по выбору клиента:

• СНИЛС;
• водительские права;
• загранпаспорт;
• военный билет;
• удостоверение личности военнослужащего или сотрудника федеральных органов власти.

После одобрения заявки, вам нужно выбрать, какое жилье будете покупать, и собрать по нему соответствующие бумаги: выписки из ЕГРП и домой книги, кадастровый паспорт, свидетельство о государственной регистрации права собственности.

Также вам нужно будет принести сертификат держателя маткапитала или предоставить свидетельство о заключении брака и рождении детей, если вы намерены воспользоваться программой «Молодая семья».

Далее вам нужно принести справки по залогу, если обеспечением будет выступать не покупаемая квартира, а иная недвижимость:

• подтверждение права собственности и документ, доказывающий наличие прав (например, свидетельство о праве на наследство);
• экспертная оценка залога;
• выписки из ЕГРП и домой книги;
• кадастровый паспорт;
• согласие второго члена семьи, если имеется свидетельство о заключении брака (не требуется, если по условиям брачного договора второй супруг не имеет прав на недвижимость);
• брачный договор (при наличии).

На заключительном этапе нужно подтвердить наличие средств на первоначальный взнос. Для этого можно предоставить справки о текущих счетах или письменное подтверждение второго участника сделки купли-продажи о том, что деньги уже получены.

Какие банки дают ипотеку по 2 документам

Не все кредиторы предлагают упрощенную систему получения денег на жилье. Рассмотрим, какие банки дают ипотеку по двум документам.

Сбербанк

Самый крупный банк России выдает ипотечные займы без подтверждения дохода на сумму от 300 тыс. до 8 млн в регионах и до 15 млн в Москве и Санкт-Петербурге. Чтобы увеличить максимальный размер кредитования, можно привлечь созаемщиков.

По условиям программы дебитор должен оплатить половину жилплощади собственными средствами. Приобрести можно готовое или еще строящееся жилье. Процентная ставка выше на 0,5% от базовых предложений.

ВТБ

В рамках программы «Победа над формальностями» клиент может получить на новую квартиру от 600 тыс. до 30 млн рублей, независимо от региона. Размер первоначального взноса определяется исходя из типа покупаемой недвижимости: вторичка – 40%, новостройка – 30%.

Обратите внимание, что использование маткапитала при оплате ПВ не предусмотренно. Проценты за использования заемных средств на 0,5% выше стандартных ставок.

Важно: по программе можно не только получить деньги на покупку недвижимости, но и рефинансировать кредиты, взятые в других банках.

Газпромбанк

Банк дает заемщикам от 500 тыс. рублей на приобретение недвижимости, при условии, что сумма составляет хотя бы 15% от стоимости жилья. То есть, если квартира стоит 5 млн рублей, минимум для кредитования будет 750 тыс.

Максимальный размер ипотечного займа составляет 10 млн для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для других регионов – 7 млн. ПВ должен быть не менее 40%. Годовая ставка –  от 11% . Условия могут быть изменены по усмотрению банка. Точную информацию можно получить у менеджера при оставлении заявки.

Россельхозбанк

С займом от РСХБ можно купить готовую квартиру, загородную недвижимость или первичное жилье, при условии, что застройщика финансировал Россельхозбанк. Максимальный размер кредитования значительно меньше, чем в других кредитно-финансовых структурах: 8 млн для Москвы и Санкт-Петербурга, 4 млн – для других населенных пунктов. Минимальная сумма – 100 тыс. Размер ПВ варьирует от 40 до 50%, в зависимости от типа недвижимости: для квартир – 40%, для частных домов – 50%.

Процентная ставка  от 11,6 до 17% , рассчитывается индивидуально. Размер переплат зависит от типа строения, суммы кредитования и от места работы заемщика: бюджетные предприятия, иные компании или учреждения, начисляющие зарплату работникам через РСХБ.

Альфа-банк

Альфа-банк выдвигает наиболее лояльные условия к заемщикам, не подтвердившим доход и трудовой стаж. Единственное отличие от базовых предложений – повышенная процентная ставка. Например, на готовую недвижимость обычная переплата составит 9,99%, а с программой «По двум документам» —  10,19% . Максимальная сумма ипотечного займа и размер ПВ остаются стандартными – 50 млн рублей и 15% соответственно.

Альфа-банк не выдвигает строгих требований к гражданству, то есть для получения ипотечного займа необязательно иметь российское гражданство.