Обзор кредитной карты Элемент 120 Почта Банк

Сравнительно молодой «Почта Банк» сделал упор в своей работе на население с невысокими доходами, что позволило ему создать оригинальный продукт, получивший название «Почта Банк Элемент 120» с лояльными тарифами и комиссионными.

Что такое кредитная карточка «Элемент 120»

Разрабатывая условия выпуска в обращение банковской карточки «Элемент 120», владельцы банка позиционировали ее как кредитную карточку с очень большим льготным периодом (подробнее об этом термине — здесь), что и необходимо для людей с низким достатком.

Понимая, что этому слою населения сложно содержать еще и дебетовую карту, было принято решение позволить своим клиентам пользоваться с помощью этой карточки и собственными, а не только заёмными, средствами.

Такой подход уже встречается в ряде банков, но уникальность этой карты является то, что «Почта Банк» единственный, кто ведет раздельный учет кредитных и собственных средств. Это позволяет не брать комиссионные за обналичивание денег владельца. Поэтому в равной мере кредитную карту «Элемент 120» можно назвать и дебетовой карточкой с овердрафтом (что такое — подробно описано тут).

Предлагаемые пользовательские условия

У кредитной карты Элемент 120 имеются следующие условия:

• наличие честного грейс-периода в 4 месяца (120 дней);
• большой лимит кредитных средств —  до 500,0 тыс.руб. ;
• возобновляемость лимита после осуществления первого по очереди погашения;
• минимальный месячный платеж — 5% от потраченной на покупку суммы;
• работа в международной системе платежей Visa (тип карты — Visa Platinum);
• защита 3D Secure, что позволяет безопасно оплачивать покупки в интернет-пространстве;
• перевыпуск карты без изменения условий договора;
• срок действия карточки — 5 лет;
• предоставляется «Пакет онлайн-покупателя», где ООО «СК Кардиф» страхует покупки, совершенные по карточке, от потери, кражи, повреждения в процессе транспортировки, а также увеличивает гарантийный срок товара вдвое (более подробно об акции смотри на странице https://my.pochtabank.ru/ishopper).

Тарифы и комиссии

У кредитной карты «Почта Банк 120 дней» приемлемые для малоимущих слоев населения тарифы:

• проценты по ссуде —  27,9-29,5% ;
• стоимость выпуска кредитки —  900 руб.  (по тарифу «Элемент 120» «Предложение лучшим клиентам» плата не взимается, тарифу «Элемент 120 — простое решение» «Предложение лучшим клиентам», куда банк относит клиентов банка, получающих в нем заработную плату и пенсию, стоимость карты — 450 руб.);
• перевыпуск карточки при ее утере, краже или физическом повреждении — 600 руб.;
• плановый перевыпуск — бесплатный;
• годовое обслуживание — 900 руб. (дополнительной банковской карточки – 450 руб.), но за первый год обслуживания плата не взимается (эту роль выполняет завышенная стоимость самой карты);
• снятие наличных из кредитных средств банка в любом банкомате —  5,9%  (минимум 300 руб.);
• обналичивание собственных денег в банкоматах «Почта Банк», а также банков группы ВТБ, — без комиссии (0,0%, 0 рублей), в остальных банкоматах — по тарифам их владельцев;
• внутрибанковские переводы со счета на счет или с карты на карту — без взимания комиссии;
• межбанковские переводы на счета других банков — 0,8%, при этом минимальный платеж — 15 руб., максимальный — 1000 руб.;
• переводы на счета бюджетных организаций и внебюджетные фонды — без комиссии;
• оплата услуг ЖКХ, операторов мобильной связи, телекоммуникационных услуг и т.д. устанавливается «Почта Банком» индивидуально по отношению к каждому получателю.

Способы погашения задолженности

Пополнение кредитной карточки и погашение задолженности по ссуде без комиссии можно провести через:

• банкоматы «Почта Банка» (деньги вносятся по номеру карточки банка, номеру договора или по штрих-коду);
• банкоматы группы банков ВТБ (только при зачислении на карточку, а не на лицевой счет);
• личный кабинет «Почта Банк Онлайн», когда деньги переводятся с карт других банков на карту «Элемент 120».

С выплатой комиссионных такая транзакция возможна с использованием:

• платежной системы QiWi – 1,6%, но не менее 100 руб.;
• салонов «Евросеть» — 1%, но не меньше 50 рублей и не больше 500 руб.;
• платежного сервиса «Золотая Корона — Погашение кредитов» — разовый платеж в 50 руб. за перевод до 5,0 тыс.руб. и 1,0% при большей сумме погашения;
• магазинов «М-видео» с помощью системы «Рапида» — комиссия 1% от суммы платежа;
• межбанковских переводов платежным поручением — размер комиссии устанавливает банк, проводящий транзакцию.

Как получить кредитку

Получить карту «Элемент 120» «Почта Банка» очень легко. Заемщик должен иметь:

• гражданство РФ;
• возраст более 18 лет;
• временную или постоянную прописку на территории страны;
• положительную кредитную историю;
• постоянный источник дохода (непрерывная работа в течение 3-х последних месяцев или пенсия);
• сотовый телефон, зарегистрированный на заемщика и номер другого контактного телефона (для работающих — рабочий телефон);
• собственную электронную почту.

Оформить кредитку можно:

• на сайте банка, где заполняется заявка с указанием паспортных данных, сведения о доходе, СНИЛС и другими данные. На заполнение уходит до 10 минут, на принятие решения банком — 1 минута;
• стойках продаж, расположенных в крупных торговых предприятиях;
• клиентском центре.

При заказе карты офлайн потребуется предъявить:

• общегражданский паспорт с регистрацией в любой точке России;
• пластиковую карточку со страховым номером индивидуального лицевого счёта (СНИЛС);
• справку с ИНН фирмы-работодателя (не требуется для карты «Элемент 120 — простое решение» для лучших клиентов).

Получить кредитную карту можно в почтовом отделении по месту жительства (услуга платная, стоит 100 руб.)

Насколько идеален идеал (вместо заключения)

Первое знакомство с данной кредиткой говорит о ее неоспоримых преимуществах по сравнению с аналогичными продуктами других банков. Их описание красноречиво:

• Очень большой грейс-период, в течение которого не начисляются проценты по кредиту, что позволяет кредитке конкурировать с картами рассрочки на равных;
• Возможность использования в качестве дебетовой карточки с раздельным ведением собственных и кредитных денег. Это переводит кредитку «Элемент 120» в разряд уникальных;
• Снятие наличных денег из выделенного кредита. Такая опция есть у единичных кредитных карт других банков (напомним, обналичить собственные деньги с карточки можно вообще без комиссии).

Однако не все так просто. Как пользоваться картой правильно и не улететь на большие штрафы, знает не каждый. Здесь на каждом шагу встречаются подводные камни. Основные минусы:

• Сам банковский продукт рассчитан на слои населения с низким достатком, а правильное использование кредитки требует качеств, которых у владельцев карточки найти довольно сложно — высокую финансовую и правовую грамотность. Механизм грейс-периода настолько сложный, что в нем с трудом разбираются люди с высшим образованием;
• Момент действия льготного периода начинается с даты активации карты, а не с первой покупки, что для таких карт было бы более логичным. А так получается — получил карту, но, по объективным причинам, покупку совершил только на третий месяц, в результате чего грейс-периода практически нет;
• Начисление процентов на всю сумму кредита при задолженности в 1 коп., которая может возникнуть как по вине заемщика, так и по вине банка из-за округления дробного числа (более справедливым видится начисление процентов на задолженность);
• Прерывание льготного периода при снятии наличных денег. Самая противоречивая опция карты. Снимая собственные средства, необходимо очень тщательно контролировать их величину, ведь 1 копейка из кредитных средств прервет беспроцентный период.

Выводы и советы

Эта карта — действительно достойный банковский продукт, но требует очень внимательного обслуживания. Чтобы не возникало проблем, необходимо:

1. Погашая задолженность, проплачивать чуть большую сумму, чем указана в выписке банка, что обезопасить себя от недоплаты. Деньги все равно уйдут в счет погашения долга;
2. Не снимать собственные деньги в банкоматах. Если такая операция все же необходима, стоит несколько раз проверить сумму, которую можно обналичить.

https://youtu.be/mZQpRmSb5Xw